Como Renegociar Crédito Pessoal? As Dicas Principais

A renegociação de um crédito pessoal é uma forma de poupar mais dinheiro.

Ainda não sabes como usufruir desta solução? Vamos esclarecer tudo.

Neste artigo, explicamos:

• O que significa renegociar crédito pessoal;
• O que pode ser renegociado neste tipo de empréstimo;
• Dicas práticas para conseguires uma renegociação eficaz;
• As alternativas a esta solução.

Se quiseres encontrar as melhores ofertas para o teu empréstimo pessoal, o nosso simulador é uma ferramenta útil.

O Que Significa Renegociar um Crédito Pessoal?

A renegociação de um crédito pessoal significa a alteração de uma ou de mais condições do empréstimo para se conseguir uma redução das mensalidades.

Desde que haja um acordo entre ti e o banco onde tens o teu crédito pessoal, podes, pois, rever as condições deste financiamento para poupar mais dinheiro mensalmente.

A renegociação do empréstimo pessoal é especialmente útil se estiveres com dificuldades em cumprir as tuas responsabilidades de crédito.

💡 O Banco de Portugal deixa claro que a renegociação de um crédito aos consumidores pode ser feita em qualquer momento do contrato e as entidades financeiras não podem cobrar comissões neste processo.

O Que Pode Ser Renegociado Num Crédito Pessoal?

Na renegociação de um crédito pessoal, podes pedir para rever, essencialmente, quatro condições. Vejamos cada uma em detalhe.

Prazo de Pagamento

Ao renegociares este aspeto, estarás a pedir mais tempo para liquidar o teu empréstimo.

Nota apenas que a revisão do prazo só é possível se o período que contrataste inicialmente for inferior ao máximo estabelecido por lei:

• 7 anos no caso dos créditos pessoais sem finalidade específica;

• 10 anos quando os empréstimos são contratados com as finalidades de educação, de saúde e de energias renováveis.

Adicionalmente, é preciso considerar que o alargamento do prazo, embora reduza as prestações, resulta num custo final superior devido ao pagamento de mais juros.

Vamos analisar um exemplo para clarificar.

Supõe que tens um crédito pessoal de 10.000€ no Unibanco e um prazo de 36 meses (3 anos) para liquidar o empréstimo.

Vejamos, agora, os dois cenários: um em que renegoceias o alargamento do período de pagamento para os 60 meses (5 anos) e outro em que manténs o prazo.

Prazo	TAEG	Mensalidade	MTIC
3 Anos	15,8%	339,44€	12.396,23€
5 Anos	15,8%	232,62€	14.133,25 €

Ora, ao aumentares o prazo de pagamento, mantendo a TAEG do contrato, a tua mensalidade é bastante menor, mas o custo total do crédito (o MTIC) será superior.

Logo, renegociar esta condição será mais favorável quando precisas realmente de um alívio imediato no teu orçamento mensal.

Taxas de Juro

Pedir para passar de uma taxa de juro fixa para variável, ou o contrário, pode também resultar numa poupança mensal, por isso, considera estas taxas (TAN e TAEG) numa potencial renegociação.

A mudança destas taxas também pode ser útil para efeitos de gestão financeira.

Por exemplo, se passares para uma taxa fixa, a tua mensalidade será sempre a mesma e saberás, pois, com o que contar.

💡 Trimestralmente, o Banco de Portugal publica as taxas de juro máximas a aplicar nos vários de tipos de crédito aos consumidores: empréstimo pessoal, financiamento automóvel, cartões de crédito e linhas de crédito.

Período de Carência

Esta condição significa que ficas apenas a pagar juros durante um determinado período. Ou seja, a tua mensalidade também baixa por essa razão.

No entanto, aceder a um período de carência também torna o empréstimo mais caro na globalidade. Ora, o benefício consegue-se, precisamente, por se baixar, no curto prazo, a prestação do crédito pessoal.

Diferimento de Capital

Quando solicitas esta opção, estás a adiar uma parte da dívida para o final do prazo.

O diferimento de capital também alivia o teu orçamento no imediato, mas não te deixes enganar: no final do contrato, a quantidade de dinheiro a reembolsar vai ser maior.

💡 Garante que dispões do capital necessário para liquidar a maior fatia do crédito na fase final do empréstimo se pedires o diferimento da dívida.

Dicas Para Renegociar o Crédito

Agora que já sabes exatamente quais as condições que podes renegociar num crédito pessoal, vamos partilhar alguns conselhos práticos para conseguires a melhor proposta aquando dessa renegociação.

Recomendamos que sigas estas três dicas.

• Analisa as propostas: usa a Ficha de Informação Normalizada (FIN) das propostas de renegociação que receberes para conheceres detalhadamente os custos totais com a revisão do contrato e para perceber se os ajustes compensam.

• Avalia o que desejas mudar: se tiveres mais do que um crédito pessoal, tenta perceber qual o mais pesado para a tua carteira e identifica também a condição que desejas renegociar, mediante as especificidades de cada uma.

💡 Podes pedir o teu Mapa de Responsabilidades de crédito para saber mais detalhadamente as características dos teus empréstimos.

• Sê realista com o banco: partilha as tuas necessidades concretas com a instituição onde tens os créditos e apresenta as condições que gostarias de ter. Lembra-te de que os bancos têm interesse em reter os clientes, por isso, não deixes de renegociar.

Alternativas à Renegociação

Renegociar o teu crédito pessoal não é a única opção para poupares dinheiro com o empréstimo. Apresentamos-te três alternativas a que podes recorrer.

Consolidação

Se tiveres mais do que um crédito ao consumo, podes consolidar esses empréstimos de modo a juntar os financiamentos num único contrato.

Dessa forma, ficas também com uma prestação única e, por regra, bastante inferior, o que também baixa a tua taxa de esforço.

Efetivamente, o potencial de redução das prestações pode chegar aos 60%.

Transferência

Tal como a renegociação, a transferência do crédito pessoal é uma forma de melhorar as condições do empréstimo. A diferença é que estarás a fazê-lo noutro banco e não na instituição atual.

Ao moveres o teu crédito para outra entidade, deves avaliar também a FIN das propostas e avaliar o MTIC para confirmar a poupança.

Amortização

Esta solução aplica-se nos casos em que tens algum dinheiro de lado para reembolsar antecipadamente o teu crédito pessoal.

Na prática, estarás a abater uma parte ou a totalidade do empréstimo para reduzir a mensalidade do contrato ou, como alternativa, para reduzir o prazo do pagamento.

O Banco de Portugal define duas comissões de amortização dos empréstimos pessoais:

• 0,5% se faltar mais de um ano para terminar o contrato;
• 0,25% se o financiamento terminar em menos de um ano.

Outros Mecanismos de Apoio

Nas situações mais complicadas, em que poderá até haver risco de insolvência pessoal, há quatro ajudas a considerar para maior proteção dos clientes.

⚠️ Deves privilegiar estes apoios como alternativa aos empréstimos particulares.

PARI

Tal como o nome indica, o Plano de Ação Para o Risco de Incumprimento (PARI) é uma medida preventiva e visa evitar atrasos nos pagamentos.

Os bancos têm a obrigação de acompanhar a situação financeira dos consumidores e, se perceberem que poderá surgir algum caso de incumprimento, terão de ativar o PARI.

Neste âmbito, as entidades credoras devem fazer propostas de renegociação para que os clientes consigam pagar os empréstimos.

 💡 Podem ser os próprios clientes bancários a pedir para as entidades financeiras acionarem o PARI.

PERSI

Caso entres em incumprimento, será acionado o Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI).

Este mecanismo evita que o banco recorra ao tribunal para recuperar o crédito e previne as consequências do não pagamento dos empréstimos.

❗️ O banco também não pode cobrar comissões ou agravar as taxas de juro quando ficas ao abrigo do PERSI.

Quando este procedimento é ativado, a instituição financeira terá de apresentar propostas para que consigas regularizar as prestações dos créditos.

RACE

Como alternativa, poderá contactar a Rede de Apoio ao Cliente Bancário (RACE).

As entidades integradas nesta rede prestam apoio gratuito com acompanhamento e esclarecimento de dúvidas se estiver com dificuldades financeiras.

Apesar de ter diversas linhas de apoio, lembre-se de que a prevenção é o melhor.

Antes de pedir algum crédito, analise bem a sua capacidade financeira para saber aceder ao contrato não será um risco.

Ceder Crédito

Uma alternativa que também poderás ponderar é a cedência de crédito para outra pessoa.

Este processo requer a aprovação do banco e a pessoa que fica responsável pelo empréstimo deverá também cumprir requisitos de segurança financeira.

Conclusão

Renegociar crédito pessoal é uma estratégia eficaz para reduzires as mensalidades do teu empréstimo e poupares mais dinheiro todos os meses.

De facto, poderás rever diversas condições junto do teu banco para encontrares um crédito mais vantajoso.

Como alternativa à renegociação, poderás apostar na consolidação, na transferência ou na amortização dos empréstimos.

Se estiveres com dificuldades financeiras, há diferentes mecanismos de apoio para evitar complicações, como o incumprimento ou o recurso aos tribunais.

Com o apoio do CréditoPessoal.pt, também consegues identificar as melhores soluções ao teu dispor para poupar com os teus empréstimos pessoais. Basta pedir uma simulação 100% online e grátis.

Perguntas Frequentes

É possível renegociar um crédito pessoal?

Sim, é possível. A qualquer momento, podes contactar o seu banco para rever as condições do crédito para obteres melhores condições.

O que significa renegociar um crédito pessoal?

A renegociação de um crédito pessoal é um processo que envolve a alteração de uma ou de mais condições do empréstimo para se conseguir uma redução das mensalidades.

Entre as condições que podes renegociar, destacam-se:

• O prazo de pagamento;
• As taxas de juro;
• O período de carência;
• O diferimento de capital.

Quais sãs as alternativas à renegociação do crédito pessoal?

Há três grandes alternativas à renegociação de um empréstimo pessoal:

• A consolidação de créditos;
• A transferência do empréstimo para outro banco;
• A amortização parcial ou total do financiamento.