Eva Oliveira
Comecei na banca tradicional, mas sou há mais de 7 anos especialista em pedidos de crédito online. Graças ao meu percurso, sei como conseguir as melhores ofertas de crédito no menor tempo possível.
TAN e TAEG: Qual a Diferença? O Que é a TAN e a TAEG?
Certamente já ouviu falar na TAN e TAEG. Mas sabe realmente o que significam estas siglas?
Sabemos que a linguagem bancária nem sempre é simples. E o cenário não melhora quando falamos de um crédito pessoal.
Mas se quer avançar com um pedido de financiamento, existem alguns conceitos que tem mesmo de conhecer. Só assim saberá o que ter em conta quando chegar o momento de comparar as alternativas de crédito para o seu caso específico.
Entre as características mais importantes para a comparação dos diferentes créditos existentes no mercado estão as taxas de juro praticadas pelas entidades financeiras, como é o caso da Taxa Anual Nominal (TAN) e da Taxa Anual Efetiva Global (TAEG).
Chegou a hora de tirar todas as dúvidas e ficar a saber o que são estas taxas e de que forma afetam o seu crédito pessoal.
O Que É a TAN?
A Taxa Anual Nominal (TAN) é uma taxa, que pode ser fixa ou variável, utilizada em operações que envolvam o pagamento de juros. Isto significa que é aplicada, por exemplo, no pagamento de um crédito ou na remuneração de um depósito bancário ou de uma poupança.
A TAN, tal como o nome indica, assume uma periodicidade anual, pelo que é necessário dividir o seu valor pelos 12 meses do ano de modo a encontrar o correspondente mensal.
Caso os pagamentos sejam trimestrais ou semestrais, terá de dividir a TAN por três ou por seis, respetivamente.
No caso de um crédito, é através deste cálculo que consegue saber quanto está a pagar pela TAN, pelo que é claro que esta taxa serve também para medir o custo de um empréstimo.
Contrariamente ao que pode pensar, esta taxa não inclui outras despesas inerentes a um crédito.
Isto significa que impostos e outros custos não são considerados para este indicador, pelo que, isoladamente, a TAN não deve ser utilizada como fator de comparação entre diferentes propostas de crédito.
Ou seja:
⚠️ Não é boa política optar por determinada entidade financeira apenas por apresentar uma TAN mais baixa.
Por isso, lembre-se: existem outros fatores que deve comparar de modo a tomar uma decisão.
TAN É Diferente do Spread?
Os termos financeiros são muitos e é normal que se possa sentir algo perdido ou confuso. Especialmente quando em causa está uma decisão que representa um compromisso financeiro, como um pedido de crédito, por exemplo.
Não conhecer todos os conceitos de trás para a frente pode fazer com que os confunda, algo que é muito comum quando o assunto é a TAN e o spread. Desengane-se se pensa que são a mesma coisa. A verdade é que estes termos são bastante distintos e convém compreender o que é o spread.
A Taxa Anual Nominal pode ser fixa ou variável. No caso de ser fixa, a taxa de juro é acordada entre cliente e instituição financeira, e não sofre alterações.
Já no caso de ser variável, resulta da soma do spread, que é a margem de lucro definida por cada banco, e da Euribor (que pode oscilar e afetar os juros do crédito). Posto isto, importa saber que a Euribor é a taxa de referência do mercado monetário da Zona Euro.
📝 TAN = Euribor + Spread
Então de que forma é definido o spread?
As instituições financeiras têm em conta vários indicadores para determinar o seu valor:
- O valor do empréstimo pedido
- A avaliação do perfil de crédito do cliente
- O risco associado
- A relação entre o valor do crédito e a avaliação feita do bem que é dado como garantia
- A contratação de produtos extra ao crédito (como um seguro, por exemplo)
⚠️Pode e deve procurar negociar para ter um spread mais baixo associado ao seu pedido de empréstimo.
O Que É a TAEG?
Agora que já conhece a TAN e, por consequência, o spread, está na altura de ficar a saber o que é a TAEG. Trata-se de uma taxa de juro calculada com base no custo total do crédito, ao qual pode acrescer o custo de produtos extra que sejam eventualmente contratados.
Simplificando, a Taxa Anual Efetiva Global, que se expressa em percentagem anual do montante emprestado pela financeira, mede o preço total do crédito para o cliente.
Isto significa que, quando analisa opções de crédito e contrariamente ao que acontece com a TAN, a proposta de financiamento com TAEG mais baixa é realmente a mais barata para si.
Por esse motivo, é esta a principal taxa que deve utilizar como elemento de comparação entre ofertas.
Parece pertinente utilizar um exemplo para que seja mais percetível. Vamos supor que pede 15.000€ a uma entidade financeira. Somados todos os valores e taxas que constituem esta taxa, a TAEG do seu empréstimo é fixada nos 10%.
Então: 15.000 + 10% = 16.500
Isto significa que além do valor pedido, terá de pagar à instituição financiadora mais 10% desses 15.000€. Ou seja, um total de 16.500€.
Qual a Diferença Entre TAN e TAEG?
Conhecendo a TAN e TAEG torna-se mais fácil compreender o que as diferencia:
- TAN – representa os juros de um crédito e pode ser variável ou fixa
- TAEG – contabiliza, além dos juros de um crédito, todos os restantes custos que o cliente terá de suportar
Se olhar apenas para a TAN, terá um conhecimento muito limitado do crédito que está prestes a escolher, uma vez que esta taxa resulta da soma do spread com a Euribor. Mas se olhar para a TAEG saberá o custo global do empréstimo.
Contudo, importa referir um senão. No caso de se tratar de um empréstimo com taxa de juro variável, a TAEG real poderá ser diferente daquela que o banco lhe apresentou durante a negociação.
Isto ocorre porque a TAN, indexada à Euribor, pode subir ou descer, afetando a TAEG.
Geralmente, a TAEG é calculada partindo do pressuposto que a taxa de juro se mantém inalterada durante a vigência do contrato de crédito.
Porém, sabemos que é pouco provável que não existam oscilações, especialmente quando falamos de empréstimos que se prolongam por vários anos.
Compreender as diferenças entre todas as taxas que constituem um crédito, bem como quais são as mais significativas para o custo do financiamento, é um verdadeiro desafio. Mas a verdade é que sem estas noções poderá estar a pedir um empréstimo que não é o mais benéfico para si.
TAN e TAEG: Porque São Importantes?
Por esta altura, já deve ter percebido que é realmente importante saber distinguir TAN e TAEG.
Estas taxas influenciam em larga escala a sua poupança mensal com um pedido de crédito. Isto porque são a TAN e a TAEG que vão influenciar a despesa que terá com o seu financiamento, aumentando ou diminuindo o preço total.
Adicionalmente, são excelentes indicadores para comparar as propostas de diferentes entidades financeiras, independentemente de se tratar de um crédito pessoal, habitação ou outro.
É a análise atenta dos valores correspondentes a estas taxas que lhe garante que toma uma decisão informada acerca do crédito que melhor satisfaz as suas necessidades.
Ou seja, um crédito que tenha as características que pediu e que resulte em prestações mais baixas.
❗️ ATENÇÃO: Os critérios de comparação entre créditos têm de ser iguais. Uma comparação só faz sentido se as características forem as mesmas: tipo de crédito, finalidade, montante pedido e prazo de pagamento.
Uma boa forma de ter toda a informação de que precisa de várias entidades é fazer uma simulação de crédito online com o CréditoPessoal.pt. Pode contar com a nossa ajuda para lhe mostrarmos as melhores opções.
Onde Encontrar a TAN e TAEG do Empréstimo?
A resposta a esta pergunta é: “depende”.
Se em causa estiver um crédito pessoal, independentemente da sua finalidade, vai poder encontrar estas taxas discriminadas na Ficha de Informação Normalizada (FIN). Este documento permite que o cliente esteja a par dos custos do financiamento pedido.
A FIN inclui:
- Identificação da entidade financeira (nome e morada)
- Características do crédito
- Custo do crédito (TAN, TAEG, MTIC, entre outros)
- Outros aspetos jurídicos
- Plano financeiro que estabeleça o regime de prestações (caso não seja constante)
Caso estejamos a falar de um crédito habitação, o valor da TAN e TAEG deve vir incluído na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).
Trata-se de um documento dividido em duas partes: A e B.
A parte A é em tudo semelhante à FIN, mas a parte B contém informações adicionais exigidas pelo Banco de Portugal. Seguros obrigatórios, campanhas promocionais e indicação da documentação necessária são algumas das informações incluídas.
Estes são documentos cruciais para conseguir comparar a TAEG de diferentes créditos (embora com as mesmas características). A proposta com a TAEG mais baixa será, naturalmente, a mais barata para o cliente.
Conclusão
É impossível tomar uma decisão ponderada e informada sobre um crédito sem conhecer a fundo a TAN (Taxa Anual Nominal) e a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global).
Estas taxas de juro são responsáveis por ditar as despesas que terá com um empréstimo e são os elementos de comparação entre créditos por excelência. Por isso mesmo, precisa de saber onde as encontrar e como as comparar.
Mas não basta saber o que é a TAN para fazer esta comparação. Esta é uma taxa que inclui apenas o spread e a Euribor, deixando de parte outros custos e taxas.
É na TAEG que os seus olhos se devem focar. É que esta taxa, que inclui a TAN, mede o preço total de um crédito para o consumidor e permite-lhe perceber qual a oferta de financiamento mais barata.
Sabendo o que cada uma destas taxas representa, tenha em conta aquilo que é importante para si ao pedir um crédito. Avalie a sua situação financeira e perceba qual o produto de financiamento mais adequado.
Se está a pensar pedir um crédito mas não sabe por onde começar, saiba que pode contar com a nossa ajuda.
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Perguntas Frequentes
A TAN e a TAEG são taxas de juro associadas aos créditos. Todos os créditos as têm e é impossível fugir-lhes.
Não só lhe dizem quanto poderá pagar por um empréstimo como são boas ferramentas para comparar propostas.
Sim. Embora sejam ambas taxas de juro, existem grandes diferenças entre as duas.
A TAN é uma taxa de juro que pode ser fixa ou variável. No caso de ser variável resulta da soma entre o spread (lucro definido pela entidade financeira) e a Euribor (taxa de referência do mercado monetário da Zona Euro).
Já a TAEG é uma taxa que contabiliza todos os encargos que o cliente terá ao pedir um empréstimo. Isto significa que inclui as taxas de juro – ou seja, a TAN. Por este motivo, é uma taxa mais completa e, por isso, mais importante para avaliar e comparar o custo que terá com diferentes créditos.
A TAN e TAEG influenciam bastante a sua poupança mensal com um pedido de crédito. Isto porque estas taxas que vão influenciar, positiva ou negativamente, a despesa que terá com um empréstimo.
São estes indicadores que deve utilizar para comparar as propostas de diferentes entidades financeiras, com especial foco na TAEG. A análise dos valores destas taxas assegura que toma uma decisão informada acerca do seu financiamento.
Caso se trate de um crédito pessoal vai poder encontrar a TAN e TAEG na Ficha de Informação Normalizada (FIN). É um documento de discrimina todos os custos do financiamento pedido.
Se estiver a pedir um crédito habitação, os valores da TAN e TAEG devem vir incluídos na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). É um documento muito semelhante à FIN, mas inclui informações adicionais exigidas pelo Banco de Portugal.
