Tiago Pestana
Com cerca de 4 anos de experiência na área financeira, já ajudei inúmeras pessoas a obter as melhores soluções de crédito pessoal. Garanto que todos os clientes encontram empréstimos adequados à sua situação.
Crédito Pessoal 120 Meses: 5 Dicas Para Pedir
Um prazo de pagamento mais alargado traduz-se em prestações mensais inferiores.
Por isso, um crédito pessoal 120 meses pode ser a solução ideal para quem procura pôr mais dinheiro no bolso.
É importante conhecer bem as ofertas deste tipo de empréstimo e pesar prós e contras. Além dessas informações, partilhamos neste artigo cinco dicas que pode adotar para aceder ao melhor crédito pessoal 120 meses.
Desde já, pode simular com o CréditoPessoal.pt uma proposta, nas finalidades de pagar créditos e crédito automóvel.
Ou, se preferir, pode pagar em 84 meses e ter acesso a outros tipos de crédito. Basta fazer uma simulação abaixo e terá uma pré-aprovação imediata para o seu pedido.
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Dicas Para Pedir Crédito Pessoal 120 Meses
O seu objetivo será, certamente, conseguir o crédito pessoal 120 meses mais barato e favorecedor das suas necessidades concretas. Para tal, há 5 dicas que pode adotar no sentido de identificar o melhor empréstimo:
- Foque-se no MTIC: analise atentamente o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), uma vez que este indicador revela exatamente qual o valor total a pagar durante todo o período do crédito.
- Avalie as taxas de juro: na mesma ótica, deve sempre procurar os empréstimos com as TAN e TAEG mais reduzidas. A TAEG, em particular, expressa o custo anual do crédito em termos percentuais.
- Inclua segundo titular: ao ter um segundo titular associado ao crédito, são contabilizados dois rendimentos e, como tal, consegue usufruir de condições contratuais mais benéficas.
- Considere a taxa de esforço: avalie o peso do crédito através da sua taxa de esforço. O seu foco deve estar em encontrar a menor taxa possível. Idealmente, esse indicador deve fixar-se abaixo dos 35%.
- Compare ofertas: esta é uma regra de ouro. Compare sempre as propostas de diversos bancos em diferentes níveis, das taxas de juro ao MTIC e a potenciais custos extra, como seguros, por exemplo.
A última dica é particularmente importante: avaliar diferentes ofertas é essencial para obter o melhor crédito. Na verdade, um simples exemplo ilustra a relevância desse comportamento comparativo.
Vamos supor que solicita um crédito automóvel 120 meses para adquirir um carro novo e chega a duas propostas: uma do Credibom e outra do Banco BPI (de novo, a título meramente exemplificativo).
| Entidade | TAEG | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|---|
| Credibom | 10,95% | 129,77€ | 15.928,40€ |
| BPI | 8,5% | 117,56€ | 14.490,80€ |
A partir dos dados apresentados, percebe que recorrer ao crédito automóvel 120 meses do BPI traduz-se em maiores poupanças.
Ora, a tabela é reveladora da importância de se comparar ofertas. Por isso, garanta que faz sempre esta análise antes de tomar uma decisão.
Onde Pedir um Empréstimo Pessoal 120 meses?
Há duas grandes fontes a que pode recorrer para pedir este tipo de crédito:
- Bancos: as entidades financeiras “tradicionais” disponibilizam, como viu, créditos com prazos de reembolso alargados aos 10 anos. Por isso, poderá contactar os bancos diretamente e aproveitar mesmo os websites das instituições para esse efeito (muito embora a oferta nem sempre seja muito clara nesses portais online).
- Intermediários de crédito: diferentes agentes de crédito como a Gestlifes ou o Doutor Finanças, por exemplo, oferecem aos consumidores uma forma acessível e gratuita de conhecer várias ofertas de crédito. Estes mediadores de crédito fazem todas as comparações por si e apresentam a mais vantajosa.
💡 Em 2023, 45,2% do crédito ao consumo em Portugal foi concedido por via de intermediários de crédito.
Simulador Crédito Pessoal 120 Meses: Como Usar?
Recorrer a um simulador de crédito pessoal 120 meses é uma forma de identificar o custo do seu empréstimo.
Estes são os passos a seguir quando utiliza um simulador como o do CréditoPessoal.pt:
- Clique em “Simular Já”
- Preencha o formulário
- Responda ao questionário de pré-aprovação
- Submeta os documentos necessários
- Receba as propostas e escolha a melhor
- Receba o seu crédito em 48 horas úteis
Com efeito, após a submissão dos dados a partir do simulador, a nossa equipa analisa o mercado por si e encontra a melhor opção de crédito pessoal 120 meses.
A melhor parte é que o processo é gratuito e decorre 100% online.
Que Tipos de Crédito Pessoal 120 Meses Existem?
Sucintamente, um crédito pessoal 120 meses é um tipo de empréstimo que possibilita o reembolso num prazo alargado até 10 anos.
Ora, estes créditos oferecem aos consumidores uma maior flexibilidade financeira. É que, em virtude dos prazos de pagamento superiores, as mensalidades dos empréstimos são menores.
No que toca à variedade da oferta, atualmente, há três tipos de créditos que permitem um período de reembolso por um prazo de 120 meses:
- Crédito pessoal: os empréstimos pessoais podem ter diversos fins e, por regra, permitem um prazo de financiamento máximo de 84 meses, mas existem três finalidades específicas que possibilitam o alargamento do prazo para os 120 meses. Essas finalidades dizem respeito à Educação, Saúde e Energias Renováveis.
- Crédito automóvel: a compra de um carro, seja ele novo ou usado, é uma das razões para usufruir deste período de pagamento maior.
- Crédito consolidado: a consolidação permite agregar todas as suas dívidas, como as do crédito automóvel, habitação e mesmo pessoal, num empréstimo único com mensalidades menores.
Estas situações representam uma exceção às imposições do Banco de Portugal. De facto, o regulador português determinou, em 2020, um limite de 84 meses na maturidade máxima dos financiamentos ao consumo.
A manutenção da tendência de aumento do prazo médio e do montante médio das novas operações de crédito ao consumo, em particular de crédito pessoal, pode constituir um risco acrescido para o sistema financeiro por implicar que os mutuários ficarão expostos a flutuações do ciclo económico por períodos mais longos.
Banco de Portugal
Assim, apenas poderá beneficiar de um prazo máximo de 120 meses se recorrer a uma das três soluções apresentadas.
Será interessante notar, contudo, que a WiZink, em particular, disponibiliza crédito pessoal com prazos que podem chegar aos 96 meses.
❗ ️Devido à especificidade deste tipo de créditos no que ao prazo diz respeito, as financeiras em Portugal podem exigir comprovativos da utilização do dinheiro.
Analisemos, agora, cada um dos empréstimos mencionados de forma mais detalhada.
Crédito Pessoal 120 Meses Educação
O crédito pessoal para fins educativos é adequado para quem pretende investir num curso superior ou numa formação no estrangeiro, por exemplo. Ou seja, permite cobrir custos como as propinas, as matrículas, ou mesmo os materiais para estudo.
Uma vantagem associada a este tipo de empréstimo é que poderá solicitar um período de carência. Em concreto, alguns bancos permitem que liquide apenas juros numa fase inicial do crédito.
Como tal, poderá pagar mais tarde a dívida do empréstimo propriamente dito.
Crédito Pessoal 120 Meses Saúde
Por vezes, pode surgir a necessidade de realizar um tratamento mais dispendioso e, nestas situações, um crédito pessoal aplicado à saúde pode ajudar.
De facto, este tipo de empréstimo financia intervenções mais complexas, como cirurgias, ou tratamentos menos invasivos e até a compra de equipamentos médicos.
Crédito Pessoal 120 Meses Energias Renováveis
A sustentabilidade energética é uma preocupação crescente entre governos e cidadãos. Ora, o alargamento do prazo nestes créditos é também uma forma de promover o investimento nas energias renováveis.
Com efeito, e dependendo das ofertas de cada entidade financeira, poderá utilizar o crédito pessoal energia de duas formas:
- Aquisição de equipamentos de eficiência energética, como painéis solares ou coletores térmicos, por exemplo;
- Investimento em conforto térmico, com aplicação e reforço de isolamento, substituição de janelas, ou instalação de bombas de calor, também a título exemplificativo.
Crédito Automóvel 120 Meses
Se seu objetivo for comprar uma viatura, também existe a possibilidade de conseguir um crédito automóvel 120 meses.
Ainda que um carro seja um investimento avultado e possa ser tentador pedir um prazo alargado, tenha em conta que um período de pagamento extenso irá resultar em juros mais elevados.
❗️ Quando paga um carro durante 10 anos, enfrenta também uma maior probabilidade de desvalorização do veículo no final desse período.
A melhor forma de perceber qual o financiamento adequado aos seus objetivos envolve o uso de um simulador de crédito online.
Com efeito, ao recorrer ao simulador de crédito pessoal 120 meses para automóvel, poderá confrontar várias ofertas de modo a escolher a melhor.
Crédito Consolidado 120 Meses
Tal como acontece com o crédito pessoal e com o crédito automóvel, também existem ofertas de crédito consolidado 120 meses no mercado.
Ao pedir uma consolidação de créditos, junta todos os seus empréstimos num só.
Estes créditos transformam-se, pois, num único financiamento que poderá ter um prazo de pagamento mais alargado e uma prestação única inferior às atuais.
💡 Com um crédito consolidado pode agrupar vários tipos de crédito, como um empréstimo pessoal, automóvel e habitação, por exemplo.
O alargamento do prazo para 10 anos pode ser especialmente importante no âmbito de uma consolidação, já que este é um tipo de financiamento procurado por quem procura especificamente reduzir encargos mensais.
Crédito Pessoal 120 Meses: Vantagens e Desvantagens
- Prazo de Pagamento Alargado
- Crédito Online
- Mensalidades Inferiores
- Aprovação Rápida
- Maior Compromisso Financeiro
- Juros Mais Elevados
- Necessidade de Comprovativos
- Finalidades Limitadas
Antes de avançar com um pedido de crédito pessoal 120 meses, é importante medir os prós e os contras desta solução.
Por exemplo, é certo que este tipo de empréstimos se traduz em prestações mensais inferiores, mas, dado o alargamento do prazo de pagamento, os juros vão também ser mais elevados.
Do mesmo modo, os créditos pessoais 120 meses poderão ser facilmente aprovados a partir de pedidos inteiramente online, mas também é verdade que as finalidades desses empréstimos são limitadas.
Por outro lado, haverá sempre a necessidade de apresentar comprovativos para validar o uso dos montantes financiados nesses fins específicos.
Como vê, há sempre uma relação quase direta entre vantagens e desvantagens. Por isso, antes de avançar, faça estas ponderações para identificar se esta é a solução certa para si.
Quais os Requisitos e Documentos Necessários Para Pedir Crédito Pessoal 120 Meses?
- Documento de Identificação Cartão de Cidadão, Bilhete de Identificação, Autorização de Residência, etc.
- Comprovativo de Morada Fiscal Cópia de uma fatura de eletricidade, água, gás ou telecomunicações
- Comprovativo de IBAN Obtido numa caixa multibanco ou através do homebanking de cada instituição
- Comprovativo de Rendimentos Últimos três recibos de vencimento e, se pensionista, última declaração de pensão
- Mapa de Responsabilidades Obtido na Central de Responsabilidades de Crédito do site do Banco de Portugal
- Comprovativo de Finalidades Variável de acordo com o fim específico do crédito pessoal solicitado
Por regra, os documentos identificados na tabela são os solicitados com maior frequência por parte das entidades financeiras.
Uma vez que falamos de créditos pessoais 120 meses, há também uma particularidade, que é a necessidade de apresentar, como já percebeu, os comprovativos de finalidade dos empréstimos.
Além disso, é preciso considerar outros requisitos, nomeadamente:
- Idade igual ou superior a 18 anos e inferior a 75;
- Domicílio em Portugal;
- Historial de crédito limpo (sem registo de incumprimentos no Banco de Portugal);
- Taxa de esforço reduzida.
Ao cumprir todos estes critérios, estará numa posição favorável para ver o seu empréstimo pessoal 120 meses aprovado.
Vale a Pena Pedir Crédito Pessoal 120 Meses?
Depende. O crédito pessoal 120 meses oferece maior flexibilidade e reflete-se em prestações inferiores dado o período de pagamento maior, mas é precisamente o alargamento do prazo de liquidação que resulta num custo total maior.
Vamos partilhar consigo um exemplo muito concreto para ter uma noção clara das diferentes possibilidades.
A Liliana quer fazer um MBA numa escola reputada do Porto e, para esse efeito, vai pedir um crédito pessoal 120 meses com a finalidade de educação no valor de 10.000€.
A escolha da Liliana vai recair sobre o Cetelem e, após analisar a oferta do banco, chegou a três cenários diferentes.
| Cenário | Prazo de Pagamento | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|---|
| A | 48 meses | 239,56€ | 11.674,88€ |
| B | 84 meses | 156,66€ | 13.335,44€ |
| C | 120 meses | 122,49€ | 14.874,80€ |
Ora, se a Liliana tivesse focado a avaliação exclusivamente na mensalidade a pagar, a proposta C seria, definitivamente, a mais aliciante.
Mas se formos mais incisivos na análise e nos focarmos no MTIC, percebemos que, a longo prazo, o peso para a carteira é maior nesse cenário. Pelo contrário, a opção mais vantajosa seria a primeira.
Posto isto, a expressão a reter é “equilíbrio”: o prazo de pagamento ideal é, pois, aquele que não compromete a sua saúde financeira.
💡 Caso tenha uma taxa de esforço muito elevada, poderá fazer sentido considerar um crédito consolidado 120 meses para conseguir prestações mensais reduzidas.
Uma vez mais, o ideal é recorrer a um simulador de crédito pessoal 120 meses e comparar as ofertas.
Desta forma, será mais fácil perceber quais são efetivamente o crédito e o prazo mais indicados para si.
É Possível Obter Crédito Pessoal 240 Meses?
Não. Atualmente, é impossível encontrar e pedir um crédito pessoal 240 meses em Portugal. As entidades financeiras não disponibilizam esta oferta.
A exceção ao limite de 84 meses no prazo de pagamento é mesmo o crédito pessoal 120 meses, pelo que este é o período máximo possível num crédito ao consumo.
💡 Em 2023, o prazo médio de pagamento de um crédito pessoal foi de cerca de 56 meses, de acordo com o Relatório do Banco de Portugal.
Para um financiamento com um prazo superior, terá de avaliar as seguintes alternativas:
- Pedido de Crédito Habitação;
- Pedido de Crédito Multiopções;
- Solicitação de Crédito Consolidado com Hipoteca.
Conclusão
O crédito pessoal 120 meses pode parecer uma boa escolha, uma vez que permite diluir o pagamento durante mais tempo e, assim, conseguir prestações mais baixas.
No entanto, deve ter em conta que estará a assumir um compromisso financeiro a longo prazo e, feitas as contas, poderá não compensar. É que o alargamento do período de pagamento do empréstimo vai encarecer o contrato.
Por conseguinte, é importante analisar bem as várias opções no mercado e pesar todas as vantagens e desvantagens antes de avançar com um pedido deste tipo de crédito.
Perguntas Frequentes
Sim, apesar dos limites impostos pelo Banco de Portugal em 2020, atualmente é possível pedir um crédito pessoal 120 meses (10 anos). Contudo, no caso dos créditos ao consumo, esta possibilidade aplica-se apenas nas seguintes situações:
- Crédito pessoal nas finalidades de formação, saúde e energias renováveis;
- Crédito consolidado;
- Crédito automóvel.
Para outros tipos de financiamento ao consumo, o prazo máximo de pagamento permitido é de 84 meses.
Em 2020, o Banco de Portugal analisou criteriosamente o perfil dos consumidores e concluiu que o prazo máximo de pagamento dos créditos ao consumo estava demasiado elevado e não era o mais adequado.
Por esse motivo, decidiu fixar o prazo máximo deste tipo de empréstimo em 84 meses com o propósito de prevenir situações de incumprimento.
Em termos de vantagens, o crédito 120 meses permite uma aprovação rápida, já que pode ser pedido online. Por outro lado, possibilita prazos de pagamento até 10 anos com uma prestação mensal mais baixa.
Contudo, o benefício do prazo alargado traduz-se num custo superior. Adicionalmente, fica obrigado a pagar o seu empréstimo durante mais tempo, o que aumenta o risco de endividamento.
O acesso a um crédito pessoal 120 meses pode implicar diversos custos:
- Taxas de juro: espelham-se na TAN e, principalmente, na TAEG, que indica o custo do crédito (em percentagem) relativo ao valor do montante financiado;
- MTIC: é o valor efetivo e total do crédito, incluindo juros, comissões, despesas, impostos e seguros;
- Comissões: alguns bancos poderão cobrar, por exemplo, comissões de abertura do contrato de crédito;
- Seguros: de igual modo, pode haver lugar à subscrição de seguros para acesso ao empréstimo (obrigatória nalguns casos e facultativa noutros);
- Taxas de amortização: caso disponha de capital para o efeito e pretenda liquidar o crédito antecipadamente, pode ter de enfrentar taxas (nunca superiores a 0,5% do valor a reembolsar).
No caso das taxas de juro, importa sublinhar que o Banco de Portugal divulga, trimestralmente, as TAEG máximas a aplicar aos créditos ao consumo.
Não, não é possível pedir ou obter um crédito pessoal 240 meses em Portugal. A exceção ao prazo máximo de 84 meses fica mesmo pelo crédito pessoal 120 meses.
Para conseguir prazos mais alargados, como seria o de um crédito pessoal 240 meses, terá de optar por um crédito habitação, por um crédito multifunções, ou por um crédito consolidado com hipoteca.
