Tiago Pestana
Com cerca de 4 anos de experiência na área financeira, já ajudei inúmeras pessoas a obter as melhores soluções de crédito pessoal. Garanto que todos os clientes encontram empréstimos adequados à sua situação.
Crédito Pessoal 120 Meses: Simule Online o Melhor
Um empréstimo com prazos alargados traduz-se em mensalidades menores. Por isso, um crédito pessoal a 120 meses pode ser a solução ideal para quem quer poupar.
Neste artigo, exploramos tudo sobre esse tipo de financiamento. Vai perceber:
- Quais as opções de crédito a 120 meses atualmente disponíveis;
- Qual a melhor oferta em vigor no mercado;
- Os prós e os contras desta solução;
- As dicas para aceder ao crédito pessoal de 120 meses mais vantajoso.
Desde já, pode simular uma proposta com o CréditoPessoal.pt, nas finalidades específicas de pagar créditos e crédito automóvel, e obter uma pré-aprovação.
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Quais São as Opções de Crédito Pessoal a 120 Meses?
Atualmente, existem três opções de crédito pessoal que permitem um período de reembolso por um prazo de 120 meses:
- Crédito pessoal para Educação;
- Crédito pessoal para Saúde;
- Crédito pessoal para Energias Renováveis.
👉 As financeiras em Portugal podem exigir comprovativos da utilização do dinheiro nestas finalidades para que possa usufruir dos prazos alargados.
Além destas modalidades de empréstimo pessoal, há duas outras soluções de financiamento a 10 anos:
- Crédito automóvel: a compra de um carro, seja novo ou usado, permite beneficiar deste período de pagamento maior.
- Crédito consolidado: consiste em agregar dois ou mais empréstimos num contrato único com mensalidades menores.
Estas situações representam uma exceção às imposições do Banco de Portugal.
De facto, o regulador português determinou, em 2020, um limite de 84 meses na maturidade máxima dos financiamentos ao consumo.
O aumento do prazo médio e do montante médio das novas operações de crédito ao consumo, em particular de crédito pessoal, pode constituir um risco acrescido para o sistema financeiro por implicar que os mutuários ficarão expostos a flutuações do ciclo económico por períodos mais longos.
Banco de Portugal
Assim, apenas poderá beneficiar de um prazo máximo de 120 meses se recorrer a uma das soluções já apresentadas.
Será interessante notar, contudo, que a WiZink, em particular, disponibiliza crédito pessoal com prazos que podem chegar aos 96 meses.
Qual é o Melhor Crédito Pessoal a 120 Meses?
De uma forma geral, o melhor crédito pessoal de 120 meses é aquele que apresenta a menor TAEG.
Efetivamente, a TAEG é o indicador que determina o custo total do crédito (o MTIC): quanto maior for, maior será também o encargo total.
Por isso, pode e deve concentrar-se na análise destas duas variáveis quando estiver perante uma proposta de crédito a 120 meses.
A TAEG varia mediante a finalidade do crédito, por isso, vamos apresentar-lhe as diferentes ofertas do mercado para cada tipo de empréstimo de 120 meses.
Crédito Pessoal a 120 Meses com a Finalidade de Educação
| Entidade Financeira | TAEG | Montantes de Financiamento |
|---|---|---|
| Caixa Geral de Depósitos | Desde 5,3% | 5.000€ – 60.000€ |
| ActivoBank | Desde 5,7% | 1.000€ – 75.000€ |
| Crédito Agrícola | Desde 6,2% | 3.000€ – 60.000€ |
| BPI | Desde 7,0% | 1.000€ – 75.000€ |
| Novo Banco | Desde 7,3% | 1.000€ – 64.000€ |
| Banco CTT | Desde 7,5% | 1.000€ – 50.000€ |
| ABANCA | Desde 7,6% | 2.500€ – 75.000€ |
| Bankinter | Desde 9,0% | 5.000€ – 75.000€ |
| Cofidis | Desde 9,0% | 2.500€ – 20.000€ |
Dados atualizados em março de 2025 a partir do website das financeiras
O crédito pessoal para fins educativos é adequado para quem pretende investir, por exemplo, num curso superior ou numa formação em Portugal ou no estrangeiro.
Em concreto, este empréstimo permite cobrir custos como as propinas, as matrículas, ou mesmo os materiais para estudo.
👍 Com um crédito educação, pode solicitar um período de carência e liquidar apenas juros numa fase inicial do contrato.
Crédito Pessoal a 120 Meses com a Finalidade de Saúde
| Entidade Financeira | TAEG | Montantes de Financiamento |
|---|---|---|
| Caixa Geral de Depósitos | Desde 5,2% | 5.000€ – 75.000€ |
| BPI | Desde 7,0% | 1.000€ – 75.000€ |
| ABANCA | Desde 7,6% | 2.500€ – 75.000€ |
| Bankinter | Desde 9,0% | 5.000€ – 75.000€ |
Dados atualizados em março de 2025 a partir do website das financeiras
Por vezes, pode precisar de fazer um tratamento mais dispendioso e, nestas situações, um crédito pessoal aplicado à saúde pode ajudar.
De facto, este tipo de empréstimo financia intervenções mais complexas, como cirurgias, ou tratamentos menos invasivos.
Esta solução permite também a compra de equipamentos médicos.
Crédito Pessoal a 120 Meses com a Finalidade de Energias Renováveis
| Entidade Financeira | TAEG | Montante de Financiamento |
|---|---|---|
| Oney | Desde 4,7% | 1.000€ – 30.000€ |
| ActivoBank | Desde 6,7% | 1.000€ – 75.000€ |
| BPI | Desde 7,0% | 1.000€ – 75.000€ |
| Banco CTT | Desde 7,5% | 1.000€ – 50.000€ |
| Millennium BCP | Desde 8,1% | 1.000€ – 75.000€ |
| Bankinter | Desde 9,0% | 8.700€ – 65.000€ |
Dados atualizados em março de 2025 a partir do website das financeiras
O crédito pessoal para energias renováveis pode ser utilizado de duas formas:
- Aquisição de equipamentos de eficiência energética, como painéis solares ou coletores térmicos, por exemplo;
- Investimento em conforto térmico, com reforço de isolamento, substituição de janelas, instalação de bombas de calor, entre outras soluções.
Crédito Automóvel a 120 Meses
| Entidade Financeira | TAEG | Montante de Financiamento |
|---|---|---|
| Caixa Geral de Depósitos | Desde 8,0% | 2.000€ – Máx. PVP |
| Banco CTT | Desde 8,0% | 5.000€ – 75.000€ |
| Novo Banco | Desde 9,4% | 5.000€ – 75.000€ |
| Millennium BCP | Desde 9,6% | 1.000€ – Máx. PVP |
| 321 Crédito | Desde 9,6% | 5.000€ – 75.000€ |
| Credibom | Desde 9,73% | 5.000€ – 75.000€ |
| ABANCA | Desde 10,0% | 2.500€ – 75.000€ |
| Bankinter | Desde 11,3% | 8.200€ – 75.000€ |
Dados atualizados em março de 2025 a partir do website das financeiras
Se o seu objetivo for comprar uma viatura, também existe a possibilidade de conseguir um crédito automóvel de 120 meses.
Todavia, tenha em conta que, ao pagar um carro durante 10 anos, enfrenta maior probabilidade de desvalorização do veículo no final desse período.
Crédito Consolidado a 120 Meses
| Entidade Financeira | TAEG | Montante de Financiamento |
|---|---|---|
| Younited Credit | Desde 8,0% | 1.000€ – 50.000€ |
| Banco CTT | Desde 14,1% | 2.500€ – 75.000€ |
| Cetelem | Desde 14,1% | 2.500€ – 75.000€ |
| Universo | Desde 15,6% | 2.500€ – 75.000€ |
| Cofidis | Desde 15,9% | 5.000€ – 50.000€ |
| Unibanco | Desde 15,9% | 5.000€ – 75.000€ |
Dados atualizados em março de 2025 a partir do website das financeiras
Tal como acontece com o crédito pessoal e com o crédito automóvel, também existem ofertas de crédito consolidado de 120 meses no mercado.
Ao pedir uma consolidação de créditos, junta todos os seus empréstimos num só.
Estes créditos transformam-se, pois, num único financiamento que poderá ter um prazo de pagamento mais alargado e uma prestação única inferior às atuais.
👍 Com um crédito consolidado, pode agrupar vários tipos de crédito, como um empréstimo pessoal, automóvel e habitação, por exemplo.
O alargamento do prazo para 10 anos pode ser especialmente importante no âmbito de uma consolidação, já que este é um tipo de financiamento procurado por quem visa especificamente reduzir encargos mensais.
Considere apenas que, provavelmente, não encontrará a referência aos 120 meses no website dos bancos.
Para encontrar ofertas com esse prazo, pode recorrer ao simulador do CréditoPessoal.pt.
Simulador de Crédito Pessoal a 120 Meses
Recorrer a um simulador de crédito pessoal a 120 meses é uma forma de identificar o melhor empréstimo para as suas necessidades.
As entidades financeiras ditas “tradicionais” disponibilizam, nos respetivos websites, simuladores dedicados.
No entanto, quando recorre aos bancos, tem de fazer simulações manuais para comparar propostas e esse processo, além de moroso, pode ser complexo.
Para facilitar, pode aproveitar o formulário do CréditoPessoal.pt. Após usá-lo, a nossa equipa analisa o mercado por si e encontra a melhor opção de crédito a 120 meses.
👉 As propostas de empréstimo a 120 meses que poderá receber com o nosso simulador envolvem apenas o crédito consolidado e o crédito automóvel.
Estes são os passos a seguir quando utiliza o simulador do CréditoPessoal.pt:
- Clique em “Simular Já”
- Preencha o formulário
- Responda ao questionário de pré-aprovação
- Submeta os documentos necessários
- Receba as propostas e escolha a melhor
- Receba o seu crédito em 48 horas úteis
A melhor parte é que o processo é gratuito e decorre 100% online.
Crédito Pessoal de 120 Meses: Vantagens e Desvantagens
- Prazo de Pagamento Alargado
- Crédito Online
- Mensalidades Inferiores
- Aprovação Rápida
- Maior Compromisso Financeiro
- Juros Mais Elevados
- Necessidade de Comprovativos
- Finalidades Limitadas
Antes de avançar com um pedido de crédito pessoal a 120 meses, é importante medir os prós e os contras desta solução. Há três informações a reter neste contexto:
- Alargar o prazo para 10 anos traduz-se em prestações menores, mas vai também significar um custo final maior por ter de suportar juros durante mais tempo.
- Um crédito pessoal de 120 meses é facilmente aprovado em virtude dos pedidos 100% online, mas as finalidades desse empréstimo são limitadas.
- Para usufruir dos prazos prolongados e ter uma mensalidade inferior, terá de apresentar comprovativos de uso dos montantes financiados nesses fins específicos.
Como vê, há contrapartidas associadas aos benefícios do crédito de 120 meses.
Por isso, antes de avançar, coloque todos os pratos em cima da balança para identificar se esta é a solução certa para si.
Vale a Pena Pedir Crédito Pessoal a 120 Meses?
Depende. O crédito pessoal de 120 meses oferece maior flexibilidade e reflete-se em prestações inferiores dado o período de pagamento maior, mas é precisamente o alargamento do prazo de liquidação que resulta num custo total maior.
Vamos partilhar consigo um exemplo muito concreto para ter uma noção clara das diferentes possibilidades.
A Liliana quer fazer um MBA numa escola reputada do Porto e, para esse efeito, vai pedir um crédito pessoal a 120 meses com a finalidade de educação no valor de 10.000€.
A escolha da Liliana vai recair sobre o Cetelem e, após analisar a oferta do banco, chegou a três cenários diferentes.
| Prazo de Pagamento | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|
| 48 meses | 238,81€ | 11.638,88€ |
| 84 meses | 156,16€ | 13.293,44€ |
| 120 meses | 121,70€ | 14.780,00€ |
Ora, se a Liliana tivesse focado a avaliação exclusivamente na mensalidade a pagar, a terceira proposta seria, definitivamente, a mais aliciante.
Mas, se nos focarmos no MTIC, percebemos que, a longo prazo, o peso para a carteira é maior nesse cenário. Logo, a opção mais vantajosa seria a primeira.
Posto isto, a expressão a reter é “equilíbrio”: o prazo de pagamento ideal é, pois, aquele que não compromete a sua saúde financeira.
💡 Caso tenha uma taxa de esforço muito elevada, poderá fazer sentido considerar um crédito consolidado de 120 meses para conseguir prestações mensais reduzidas.
Uma vez mais, o ideal é recorrer a um simulador de crédito pessoal a 120 meses e comparar as ofertas.
Desta forma, será mais fácil perceber qual é realmente a solução mais adequada.
Dicas Para Pedir Crédito Pessoal de 120 Meses
Há 5 dicas que pode adotar no sentido de identificar o melhor crédito pessoal a 120 meses:
- Foque-se no MTIC: analise atentamente o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), uma vez que este indicador revela qual o valor total a pagar pelo crédito.
- Avalie as taxas de juro: na mesma ótica, deve sempre procurar os empréstimos com as TAN e TAEG mais reduzidas.
- Inclua um segundo titular: ao ter um segundo titular associado ao crédito, conseguirá usufruir de condições contratuais mais benéficas.
- Considere a taxa de esforço: avalie o peso do crédito através da sua taxa de esforço. Idealmente, esse indicador deve fixar-se abaixo dos 35%.
- Compare ofertas: esta é uma regra de ouro. Compare sempre as propostas de diversos bancos para obter o melhor crédto.
A última dica é particularmente importante. Na verdade, um simples exemplo ilustra a relevância desse comportamento comparativo.
Vamos supor que solicita um crédito automóvel de 10.000€ a 120 meses para adquirir um carro novo e chega a duas propostas: uma do Novo Banco e outra do Banco CTT.
| Entidade | TAEG | Prestação | MTIC |
|---|---|---|---|
| Novo Banco | 9,7% | 120,82€ | 15.064,51€ |
| CTT | 10,9% | 128,36€ | 15.579,20€ |
Os dados mostram que recorrer ao crédito automóvel a 120 meses do Novo Banco traduz-se em maiores poupanças neste exemplo em específico.
Ora, a tabela é reveladora da importância de se comparar ofertas. Por isso, garanta que faz sempre esta análise antes de tomar uma decisão.
Quais os Requisitos e Documentos Necessários Para Pedir Crédito Pessoal a 120 Meses?
- Documento de Identificação Cartão de Cidadão, Bilhete de Identificação, Autorização de Residência, etc.
- Comprovativo de Morada Fiscal Cópia de uma fatura de eletricidade, água, gás ou telecomunicações
- Comprovativo de IBAN Obtido numa caixa multibanco ou através do homebanking de cada instituição
- Comprovativo de Rendimentos Últimos três recibos de vencimento e, se pensionista, última declaração de pensão
- Mapa de Responsabilidades Obtido na Central de Responsabilidades de Crédito do site do Banco de Portugal
- Comprovativo de Finalidades Variável de acordo com o fim específico do crédito pessoal solicitado
Por regra, os documentos identificados na tabela são os solicitados com maior frequência por parte das entidades financeiras.
Uma vez que falamos de créditos pessoais de 120 meses, há também a necessidade de apresentar, como já percebeu, os comprovativos de finalidade dos empréstimos.
Além disso, é preciso considerar outros requisitos, nomeadamente:
- Idade igual ou superior a 18 anos e inferior a 75;
- Domicílio em Portugal;
- Historial de crédito limpo (sem registo de incumprimentos no Banco de Portugal);
- Taxa de esforço reduzida.
Ao cumprir todos estes critérios, estará numa posição favorável para ver o seu empréstimo pessoal a 120 meses aprovado.
É Possível Obter Crédito Pessoal de 240 Meses?
Não. Atualmente, é impossível encontrar e pedir um crédito pessoal a 240 meses em Portugal. As entidades financeiras não disponibilizam esta oferta.
A exceção ao limite de 84 meses no prazo de pagamento é mesmo o crédito pessoal de 120 meses, pelo que este é o período máximo possível num crédito ao consumo.
💡 Em 2023, o prazo médio de pagamento de um crédito pessoal foi de cerca de 56 meses, de acordo com o Relatório do Banco de Portugal.
Para um financiamento com um prazo superior, terá de avaliar as seguintes alternativas:
- Pedido de crédito habitação;
- Pedido de crédito multiopções;
- Solicitação de crédito consolidado com hipoteca.
Conclusão
O crédito pessoal a 120 meses pode parecer uma boa escolha, uma vez que permite diluir o pagamento durante mais tempo e, assim, conseguir prestações mais baixas.
No entanto, deve ter em conta que estará a assumir um compromisso financeiro a longo prazo e, feitas as contas, poderá não compensar. É que o alargamento do período de pagamento do empréstimo vai encarecer o contrato.
Por conseguinte, é importante fazer simulações e analisar bem as várias opções no mercado antes de avançar com um pedido deste tipo de crédito.
Perguntas Frequentes
Um crédito pessoal a 120 meses é um tipo de empréstimo que possibilita o reembolso num prazo alargado até 10 anos.
Ora, estes créditos oferecem aos consumidores uma maior flexibilidade financeira. É que, em virtude dos prazos de pagamento superiores, as mensalidades dos empréstimos são menores.
Sim, apesar dos limites impostos pelo Banco de Portugal em 2020, atualmente é possível pedir um crédito pessoal a 120 meses (10 anos) desde que use o financiamento numa das finalidades seguintes:
- Educação;
- Saúde;
- Energias renováveis.
Há também dois outros tipos de crédito ao consumo que possibilitam o pagamento em prazos até 120 meses: o crédito consolidado e o empréstimo automóvel.
Para outros tipos de financiamento ao consumo, o prazo máximo de pagamento permitido é de 84 meses.
O crédito consolidado 120 meses é uma solução que permite agregar empréstimos num só contrato com mensalidades inferiores e prazos de pagamento alargados. Se estiver com dificuldades financeiras, esta solução representa uma boa alternativa ao pedido de dinheiro extra com um crédito pessoal 120 meses, por exemplo.
Por lei, o crédito pessoal tem um prazo de financiamento máximo de 84 meses. Esta é uma imposição do Banco de Portugal para evitar que os consumidores se endividem por períodos mais longos.
No entanto, é possível aceder a ofertas de crédito pessoal a 120 meses nas finalidades de educação, saúde e energias renováveis.
Em 2020, o Banco de Portugal analisou criteriosamente o perfil dos consumidores e concluiu que o prazo máximo de pagamento dos créditos ao consumo estava demasiado elevado e não era o mais adequado.
Por esse motivo, decidiu fixar o prazo máximo deste tipo de empréstimo em 84 meses com o propósito de prevenir situações de incumprimento.
Em termos de vantagens, o crédito de 120 meses permite uma aprovação rápida, já que pode ser pedido online. Por outro lado, possibilita prazos de pagamento até 10 anos com uma prestação mensal mais baixa.
Contudo, o benefício do prazo alargado traduz-se num custo superior. Adicionalmente, fica obrigado a pagar o seu empréstimo durante mais tempo, o que aumenta o risco de endividamento.
O acesso a um crédito pessoal a 120 meses pode implicar diversos custos:
- Taxas de juro: espelham-se na TAN e, principalmente, na TAEG, que indica o custo do crédito (em percentagem) relativo ao valor do montante financiado;
- MTIC: é o valor efetivo e total do crédito, incluindo juros, comissões, despesas, impostos e seguros;
- Comissões: alguns bancos poderão cobrar, por exemplo, comissões de abertura do contrato de crédito;
- Seguros: de igual modo, pode haver lugar à subscrição de seguros para acesso ao empréstimo (obrigatória nalguns casos e facultativa noutros);
- Taxas de amortização: caso disponha de capital para o efeito e pretenda liquidar o crédito antecipadamente, pode ter de enfrentar taxas (nunca superiores a 0,5% do valor a reembolsar).
Não, não é possível obter um crédito pessoal de 240 meses em Portugal. A exceção ao prazo máximo de 84 meses fica pelo crédito pessoal a 120 meses.
Para conseguir prazos mais alargados, terá de optar por um crédito habitação, por um crédito multifunções, ou por um crédito consolidado com hipoteca.
