Mapa de Responsabilidades de Crédito: O Que É?

Se já pediu um crédito ou está a pensar pedir, certamente já ouviu falar no Mapa de Responsabilidades.

Sempre que um cliente pede um crédito, as instituições financeiras têm de analisar o histórico de cumprimento da pessoa de modo a avaliar o risco de conceder esse empréstimo.

Ora, é precisamente ao Mapa de Responsabilidades de Crédito que recorrem para obter a toda a informação necessária.

Isto significa que este é um documento obrigatório para qualquer financiamento, pelo que chegou a hora de o conhecer de A a Z e saber onde o encontrar.

O Que é o Mapa de Responsabilidades de Crédito?

O Mapa de Responsabilidades de Crédito é um documento que discrimina toda a informação relativa a qualquer crédito que tenha em seu nome ou do qual seja fiador e respetivas prestações mensais, independentemente da instituição financeira.

É lá que consta, de forma agregada, todo o seu historial. Isto inclui, além dos créditos tradicionais, os montantes de quaisquer cartões de crédito ou contratos de leasing.

Trata-se de um documento obrigatório na lista de documentação a entregar para avançar com qualquer pedido de crédito, independentemente do tipo ou finalidade.

Assim, o documento dá informação sobre:

• Todos os seus empréstimos e respetivas instituições
• Número total de contratos de crédito e respetivos valores
• Montante a reembolsar
• Valores em incumprimento
• Contratos de crédito com garantias associadas

Todos os cidadãos portugueses têm o seu próprio Mapa de Responsabilidades. Este ficheiro é obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito, no website do Banco de Portugal.

❗️ Pode aceder ao seu Mapa de Responsabilidades a qualquer momento. O documento é automaticamente atualizado todos os meses, pelo que terá sempre a versão mais recente.

Contudo, é importante que compreenda que não é o Mapa por si só que determina a aprovação ou não do seu pedido de crédito. A informação é utilizada pelas financeiras apenas para avaliar o risco associado ao empréstimo.

Como Obter o Mapa de Responsabilidades de Crédito?

O Banco de Portugal funciona como o intermediário que reúne a informação relativa ao seu histórico financeiro e a disponibiliza através do Mapa de Responsabilidades de Crédito.

No entanto, a entidade não tem qualquer responsabilidade sobre essa mesma informação.

Os dados fornecidos no Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal dependem única e exclusivamente das instituições financeiras que lhe concederam financiamentos.

Isto significa que qualquer alteração necessária ao documento tem também de ser requisitada pelas próprias financeiras.

Para aceder ao seu Mapa, tem de entrar no website do Banco de Portugal. Já dentro do website deve clicar em “Particulares” ou “Empresas”, de acordo com o tipo de cliente em causa, no canto superior direito da página.

Depois, basta seguir os seguintes passos:

1. Selecionar a opção “Central de Responsabilidades de Crédito”
2. Escolher o ano e o mês cujos dados quer consultar
3. Aceitar a política de dados pessoais e condições de acesso
4. Clicar em “Obter Mapa”
5. Autenticar-se da forma que lhe for mais conveniente

Pode fazer a autenticação recorrendo ao seu Cartão de Cidadão (com o leitor para o efeito) ou através dos dados de acesso ao Portal das Finanças. Depois de feita a autenticação, o download do ficheiro inicia de forma automática.

Em alternativa, pode descarregar a app gratuita do Banco de Portugal no seu telemóvel e utilizá-la para aceder ao Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal. Neste caso, o acesso é feito única e exclusivamente através das credenciais associadas ao Portal das Finanças.

Como Ler o Mapa de Responsabilidades de Crédito?

Agora que já compreende o que é o Mapa de Responsabilidades de Crédito e qual a sua importância, só falta saber interpretar o documento para perceber de facto o que tem em mãos e todos os créditos associados ao seu nome.

Felizmente, o Banco de Portugal criou um vídeo que ajuda a perceber melhor cada parâmetro do ficheiro.

Analisemos cada um dos elementos que constituem o Mapa de Responsabilidades de Crédito para que não restem dúvidas:

• Identificação do titular: no cabeçalho estão identificados o nome e o número de identificação fiscal (NIF) da pessoa a quem corresponde o mapa em causa.
• Responsabilidades de crédito a [data]: indica a data a que se refere a informação.
• Tipo de responsabilidade: indica a relação entre o titular do mapa e o contrato de crédito em causa. O titular pode ser devedor ou avalista/fiador do crédito.
• Produto financeiro: indica o produto financeiro a que se refere o contrato de crédito (um crédito pessoal ou um crédito à habitação, por exemplo).
• Tipo de negociação: pode ser nova (o contrato corresponde a uma operação nova), renegociação regular (o contrato resulta da renegociação de um contrato anterior), renegociação por incumprimento (o contrato resulta da renegociação de um contrato anterior e é motivada pela falta de pagamento) ou renegociação automática (o contrato resulta de uma renovação automática de um contrato anterior).
• Em litígio judicial: indica se o contrato de crédito tem pendente uma ação judicial.
• Início e fim: data em que se iniciou o contrato de crédito e data em que se prevê que o financiamento esteja totalmente amortizado. Caso a data de fim seja 9999-12-31, significa que não ficou definida uma data para a amortização do crédito.
• Número de devedores do contrato: indica o número de devedores associados ao contrato de crédito.
• Montante total em dívida: indica o montante que o devedor tem de reembolsar no contrato de crédito em causa. Este montante exclui juros, mas inclui o capital que ainda não foi posto a pagamento nas prestações e o capital que deveria ter sido pago mas não foi.
• Montante e entrada em incumprimento: o montante em incumprimento indica o valor total de pagamentos em atraso; a entrada em incumprimento indica a data do primeiro pagamento em atraso.
• Crédito vencido: indica o crédito com pagamentos em atraso.
• Crédito abatido ao ativo: indica o crédito com pagamentos em atraso relativamente ao qual as expetativas de recuperação dos valores em dívida por parte da instituição são muito reduzidas.
• Montante potencial: indica um valor que ainda não está efetivamente em dívida mas pode vir a estar caso seja utilizado. Um bom exemplo é o montante aprovado mas não utilizado de um cartão de crédito.
• Prestação e periodicidade: a prestação indica o encargo que o titular suporta periodicamente com o crédito; a periodicidade indica de quanto em quanto tempo é necessário pagar a prestação.
• Garantias: indica a existência de garantias associadas ao crédito (como a reserva de propriedade, no caso do crédito automóvel/moto). O tipo de garantias é indicado através de um código numérico e a legenda correspondente encontra-se na última página do Mapa de Responsabilidades de Crédito.

Exemplo de um Mapa de Responsabilidades de Crédito

No final do seu Mapa de Responsabilidades de Crédito, encontrará uma página de resumo.

Esta é a página que apresenta de forma sucinta todos os crédito associados ao seu nome até à data e agregados na Central de Responsabilidades de Crédito.

Dissequemos este exemplo para que perceba aquilo que explicámos até agora. Ao saber interpretar o Mapa, estará capaz de decidir se é ou não boa ideia avançar para um pedido de crédito.

• Número de contratos de crédito

À data de 30 de setembro de 2018, o titular deste Mapa de Responsabilidades de Crédito tinha dois tipos de responsabilidade associados. Era devedor de produtos de financiamento em seu nome e fiador de um crédito de outra pessoa.

Enquanto devedor, tinha em seu nome um crédito pessoal, o único com um segundo titular associado, dois cartões de crédito e um crédito automóvel. Já como fiador, assumiu um crédito habitação.

• Montantes em dívida

Ao olhar para os dados nos montantes em incumprimentos, facilmente percebe quais os valores que estão por pagar às entidades financeiras à data em que descarregou o mapa.

No caso deste mapa, o titular está em incumprimento relativamente ao crédito automóvel. Se reparar, existe um pagamento de 250€ em dívida, o que poderá indicar falha de pagamento de uma prestação.

Como explicámos antes, o “Montante Potencial” não representa necessariamente uma dívida. Trata-se de um valor que o titular poderá ter de pagar, como uma dívida de um dos cartões de crédito ou o pagamento das prestações do crédito habitação do qual é fiador.

• Análise final

Além de um crédito pessoal (com segundo titular), o titular deste Mapa de Responsabilidades de Crédito é responsável pelo pagamento de um crédito automóvel e de dois cartões de crédito.

Adicionalmente, assumiu a responsabilidade de ser fiador de um crédito habitação no valor de 100.000€.

Ao todo, tem o seu nome associado a cinco contratos de crédito diferentes.

À data de 30 de setembro de 2018, o titular estava em incumprimento no pagamento do crédito automóvel. Naturalmente, esta informação poderá prejudicar a aprovação de um novo pedido de crédito e aumentar a taxa de esforço.

Isto significa que, tendo em conta a informação disponibilizada pelo Banco de Portugal, talvez não seja a melhor altura para avançar com um novo financiamento. O melhor será regularizar a dívida e só então planear novos empréstimos.

Caso tenha a certeza da saúde do seu Mapa de Responsabilidades, pode contar com a ajuda do CréditoPessoal.pt para conseguir um crédito pessoal adaptado às suas necessidades e situação financeira. Basta utilizar o nosso simulador de crédito pessoal.

Se tiver alguma dificuldades na leitura do seu próprio documento, também o saberemos orientar. Contacte-nos todos os dias úteis, entre as 09:30 e as 19:00, através do número de telefone 220 931 950 ou do endereço de e-mail creditopessoal@gestlifes.pt.

Conclusão

Com o passar dos anos, é normal que já não se recorde de todos os produtos financeiros que tem em seu nome, sejam empréstimos ou cartões de crédito. Por esse motivo, ter acesso ao seu Mapa de Responsabilidades de Crédito pode ser uma ajuda valiosa.

Este documento é uma boa forma de gerir o seu histórico financeiro e perceber quais as dívidas que tem de saldar.

Adicionalmente, é crucial para a obtenção de novos créditos, pelo que é importante ter a certeza de que consegue aceder à informação a qualquer momento e que a sabe interpretar.