Amortizar Crédito Pessoal: Vale a Pena Pagar Antecipadamente?
Segundo dados do Banco de Portugal, os pedidos de crédito ao consumo, nos quais se inclui o crédito pessoal, têm sofrido um aumento.
Perante esta procura acentuada dos portugueses por esta modalidade de crédito, bem como o atual cenário económico, é importante conhecer o processo de amortizar crédito pessoal.
Afinal, é normal que se questione se vale a pena pagar o seu empréstimo antecipadamente ou se, pelo contrário, não compensa avançar com a amortização.
Queremos ajudá-lo a perceber em que consiste a amortização do crédito pessoal, quais os custos associados e quais as possíveis alternativas.
O Que Significa Uma Amortização Antecipada?
A amortização consiste no reembolso antecipado do empréstimo. Ou seja, o pagamento do financiamento antes do prazo final do contrato.
A principal vantagem da amortização antecipada é a redução da prestação mensal associada ao crédito, uma vez que reduz o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) através da redução dos juros do crédito.
A amortização antecipada pode traduzir-se:
- Em Reembolso Parcial – Liquida apenas uma parte do crédito.
- Em Reembolso Total – Liquida o valor total do empréstimo, terminando o vínculo com a entidade financeira.
Posto isto, pode amortizar crédito pessoal, habitação e automóvel, entre outras finalidades.
Como Amortizar Crédito Pessoal?
Para amortizar crédito pessoal ou qualquer outra forma de crédito ao consumo, o primeiro passo a tomar é informar a instituição bancária da sua intenção.
❗O banco deve ser informado da sua vontade com uma antecedência mínima de 30 dias.
Ao receber o seu pedido, a instituição bancária irá avaliá-lo e comunicar-lhe-á o impacto que a amortização antecipada terá na sua prestação. Ou seja, quanto passará a pagar mensalmente depois de amortizar o crédito pessoal.
Assim, se optar por:
- Amortizar crédito pessoal parcialmente, estará a abater uma parte do mesmo e terá uma nova mensalidade;
- Amortizar o crédito pessoal na totalidade, estará a pagar todo o remanescente que ainda lhe faltava pagar, terminando o contrato de crédito;
Deverá, no entanto, contar com alguns custos associados ao seu pedido de amortizar crédito pessoal.
Quais os Custos de Amortizar Crédito Pessoal?
Amortizar crédito pessoal acarreta alguns custos que deverá ter em consideração antes de optar seguir por esta via.
Conforme as condições atuais do seu empréstimo, uma de duas taxas de amortização poderá aplicar-se:
- 0,5% do valor a reembolsar, se o prazo de maturidade do crédito for superior a um ano, até ao seu término;
- 0,25% do valor a reembolsar, se o prazo de maturidade do crédito for igual ou inferior a um ano, até ao seu término.
💡Para saber quanto lhe custará a amortização antecipada do seu crédito pessoal terá apenas de multiplicar o valor a amortizar pela respetiva taxa.
Poderá recorrer a um simulador de amortização antecipada para o ajudar com este processo.
Deverá também ter em conta que os custos a pagar pela amortização antecipada não poderão ser superiores ao montante de juros que teria de pagar entre a data de reembolso antecipado e a data definida para o término do período de taxa fixa.
❗Atualmente, já existem ofertas de empréstimo pessoal cuja amortização não tem custos. É o caso do crédito pessoal Revolut.
Compensa Amortizar Crédito Pessoal?
A resposta imediata a esta questão é “depende”. Amortizar um crédito pessoal ou qualquer outro crédito depende de vários fatores, entre os quais:
- Capital remanescente em dívida;
- Taxa de juro contratada;
- Impacto da amortização que pretende fazer no valor ainda por pagar;
- Custos que advenham da amortização;
- Disponibilidade imediata de capitais próprios para amortização antecipada que não dependam do seu fundo de emergência ou de um segundo crédito pessoal;
Antes de avançar com o processo de amortização convém fazer um balanço dos prós e contras de reembolsar o seu crédito antes de tempo.
Caso precisa de ajuda a encontrar a melhor solução para si, conte com o apoio do CréditoPessoal.pt. Também saberemos indicar-lhe o empréstimo pessoal mais adequado para si.
Vantagens e Desvantagens de Amortizar Crédito Pessoal
- Redução da Taxa de Esforço
- Redução do MTIC
- Desafogo no Orçamento Mensal
- Capitais Próprios Necessários
- Comissões
- Impacto de Pouca Amortização
Vantagens
- Redução da Taxa de Esforço: ao reduzir os seus encargos com créditos estará mais liberto para que, no futuro, possa recorrer a um novo empréstimo;
- Redução do MTIC: ao amortizar estará a reduzir o montante final que lhe custará o seu crédito visto reduzir automaticamente os juros extra que terá de pagar;
- Desafogo do Orçamento Mensal: se amortizar crédito pessoal, estará a reduzir uma parcela ou a totalidade do empréstimo que lhe pesa todos os meses na carteira. Isto conduzirá a uma poupança imediata e a mais capital disponível todos os meses.
Desvantagens
- Capitais Próprios Necessários no Imediato: para amortizar crédito pessoal antes do fim do prazo de maturidade é necessário que tenha capitais próprios disponíveis para esse efeito. Ao fazê-lo, estará a reduzir o seu poder de compra em relação a outros projetos ou bens de que possa vir a necessitar;
- Pagamento de Comissões: amortizar antecipadamente, como já referido, leva ao pagamento de uma taxa de amortização;
- Impacto de Pouca Amortização: se o capital que tem disponível para amortizar for escasso, a redução na prestação mensal não será significativa e estará a comprometer a sua liquidez para outros fins.
Posto isto, deverá avaliar se, no seu caso particular, reúne as condições necessárias para que amortizar crédito pessoal seja uma decisão vantajosa.
Existem, no entanto, alternativas à amortização antecipada que poderão ser mais adequadas, permitindo obter uma poupança mensal ainda maior.
Alternativas a Amortizar Crédito Pessoal
Ao contrário do que possa estar a pensar, amortizar crédito pessoal não é a única solução de que dispõe para poupar mensalmente.
Como percebeu, a amortização antecipada tem as suas vantagens, mas também poderá acarretar desvantagens. Assim, uma alternativa viável é a consolidação de créditos.
O crédito consolidado consiste em centralizar num único contrato todos os créditos que possui – crédito pessoal, crédito para aquisição de automóvel e até crédito habitação, por exemplo.
💡 Num crédito consolidado com hipoteca, especificamente, está a juntar um crédito pessoal a um crédito habitação.
Desta forma, passa a pagar uma única mensalidade, afeta a uma única taxa de juro, conseguindo um valor mais reduzido relativamente às mensalidades que paga atualmente.
O CréditoPessoal.pt poderá ajudá-lo ao indicar-lhe a opção mais adequada para si, de forma totalmente gratuita, para que consiga atingir a poupança mensal que procura.
Conclusão
Amortizar crédito pessoal antecipadamente poderá ser uma solução para obter uma considerável poupança mensal, mesmo que opte por amortizar apenas uma parte desse crédito.
Deverá fazer as contas e analisar se esta é uma opção viável para si. Se possui poucos capitais para avançar com a amortização, outras soluções poderão conseguir-lhe uma poupança mais significativa.
Optar por consolidar os seus créditos poderá ser uma mais-valia, por permitir uma redução de até 60% da sua atual prestação mensal com créditos.
Perguntas Frequentes
Amortizar crédito pessoal significa reembolsar o financiamento antes do prazo final do contrato. Pode fazer uma amortização antecipada total ou parcial.
Antes de mais, deve informar a instituição financeira da sua intenção de amortizar crédito pessoal com uma antecedência mínima de 30 dias.
Depois, o banco vai dizer-que qual o impacto da amortização na sua prestação. Isto é, quanto passará a pagar em caso de avançar e amortizar o crédito.
Amortizar crédito pessoal é uma solução que acarreta custos e deve conhecê-los. uma de duas taxas de amortização poderá aplicar-se:
- 0,5% do valor a reembolsar, se o prazo de maturidade do crédito for superior a um ano, até ao seu término;
- 0,25% do valor a reembolsar, se o prazo de maturidade do crédito for igual ou inferior a um ano, até ao seu término.
Talvez seja boa ideia recorrer a um simulador de amortização antecipada para ver se faz ou não sentido avançar.
Sim, se o seu objetivo é conseguir uma poupança mensal, então existem alternativas que não passam por amortizar crédito pessoal. Pode, por exemplo, avaliar a hipótese de consolidar os seus créditos, o que poderá trazer poupanças de mais de 50%.
Se precisa de ajuda a encontrar a solução mais indicada, fale connosco e saberemos ajudar. O nosso simulador dá uma previsão imediata da sua prestação.