Crédito Pessoal com Contrato a Termo Certo: É Possível?
Um contrato a prazo levanta dúvidas no momento de pedir um crédito pessoal, mas não impede, por si só, o acesso ao empréstimo.
Em muitos casos, é possível obter crédito pessoal com contrato a termo certo, desde que o perfil financeiro seja considerado estável.
Neste artigo, explicamos em que situações isso acontece e o que podes fazer para melhorar a probabilidade de ver o empréstimo aceite.
Se preferires, podes fazer já uma simulação com o apoio do CréditoPessoal.pt para avaliar a tua elegibilidade para pedir um financiamento.
É Possível Pedir um Crédito Pessoal com um Contrato a Termo Certo?
Sim, é possível obter um crédito pessoal com contrato a termo certo desde que apresentes estabilidade financeira.
Como este tipo de contrato oferece maior risco de incumprimento, os bancos apresentam condições mais restritas.
Por exemplo, as instituições podem exigir que:
- O prazo de pagamento do empréstimo não ultrapasse a data de validade do teu contrato atual.
- Adiciones um segundo titular que tenha um contrato de trabalho sem termo.
No entanto, o tipo de contrato é apenas um dos fatores analisados. Os bancos avaliam outros critérios no momento de aprovação do crédito.
👍 Um contrato a prazo tende a ser melhor aceite quando existe permanência prolongada na mesma empresa.
Quais São os Critérios do Banco Para Avaliar um Pedido de Crédito Pessoal com um Contrato a Prazo?
Cada entidade financeira avalia os seis critérios seguintes:
- Antiguidade do emprego: se estás há mais de 6 a 12 meses na empresa ou já tiveste uma renovação, isso joga a teu favor. Alguns bancos também olham para os anos de experiência e para os períodos de desemprego.
- Tipo de contrato: um contrato a termo certo de 12 meses é melhor visto do que um contrato de 3 meses.
👉 Idealmente, o prazo do crédito deve ser inferior ao tempo que falta para o contrato acabar.
- Período experimental: este é, regra geral, um impedimento imediato, mesmo que tenhas uma boa taxa de esforço, já que durante este intervalo ambas as partes podem rescindir o contrato sem aviso prévio ou indemnização.
- Taxa de esforço: a tua taxa de esforço deve ser, idealmente, inferior a 35% do teu rendimento líquido.
- Histórico de crédito: qualquer atraso ou incumprimento reportado na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal poderá levar à recusa do teu pedido.
- Situação do agregado familiar: adicionar um segundo titular com contrato sem termo e bom rendimento pode ajudar.
Independentemente destes critérios, lembra-te de que a última palavra cabe à financeira onde solicitas o teu empréstimo. A aprovação não está garantida.
Cenários de Aprovação de um Crédito Pessoal com Contrato a Prazo
A probabilidade de aprovação do crédito depende da combinação dos critérios anteriores.
Vê os cenários seguintes para perceber como os bancos avaliam diferentes perfis.
| Antiguidade no emprego | Período experimental | Outros créditos | Taxa de esforço | Probabilidade de aprovação |
|---|---|---|---|---|
| 6 meses | Concluído | Nenhum | ~25% | Média/Alta |
| 6 meses | Concluído | Cartão | ~40% | Baixa |
| 18 meses | Concluído | Automóvel | ~30% | Alta |
| 3 meses | A decorrer | Nenhum | ~20% | Muito baixa |
| 12 meses | Concluído | Pessoais | >45% | Muito baixa |
Nestes exemplos, fica claro que:
- A antiguidade e o fim do período experimental ajudam, mas não compensam uma taxa de esforço demasiado elevada;
- A existência de poucos créditos ativos melhora o perfil de risco.
Sublinhamos, ainda assim, que a aprovação vai sempre depender da decisão final da financeira. Assim, é importante não tomar o crédito como garantido.
Documentos Necessários Para Pedir um Crédito Pessoal com Contrato a Termo Certo
- Documento de Identificação Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
- Comprovativo de IBAN Obtido numa caixa multibanco ou app do banco
- Comprovativo de Morada Fiscal Fatura da luz, água, telecomunicações, etc.
- Comprovativo de Rendimentos Três últimos recibos de vencimento
- Comprovativo de IRS Último Modelo 3 e Nota de Liquidação
- Mapa de Responsabilidades Obtido no site do Banco de Portugal
Esta é a documentação que deves enviar de modo a que as entidades financeiras confirmem o teu histórico de crédito, bem como a validade e duração do teu vínculo laboral.
Como Aumentar as Hipóteses de Aprovação de um Crédito Pessoal com Contrato a Prazo?
Mesmo com um contrato a prazo, há várias estratégias que podes aplicar para melhorar a probabilidade de aprovação.
- Pedir um montante menor: evita pedir valores muito elevados em relação ao teu rendimento. Quanto menor for o valor solicitado, menor será a prestação e respetiva taxa de esforço.
- Ajustar o prazo do crédito: tenta que o número de prestações não ultrapasse a data de término do contrato atual.
- Incluir um segundo titular: esta é a forma mais rápida de aprovação. Se adicionares um cônjuge ou familiar ao contrato, o banco passa a ter uma garantia dupla de pagamento.
- Esperar pelo final do período experimental: se acabaste de iniciar um contrato, espera até concluir o período experimental e acumular seis meses de antiguidade para pedir um crédito.
- Apresentar um fiador: um fiador com bom património ou rendimentos fixos serve de “seguro” para o banco.
- Limpar o Mapa de Responsabilidades: antes de pedir o crédito, liquida pequenas dívidas de cartões ou outros créditos que tenhas no teu Mapa de Responsabilidades.
Vale a Pena Pedir um Crédito Pessoal com Contrato a Termo Certo?
Pode compensar pedir crédito pessoal com contrato a termo certo, se for para uma necessidade urgente ou um investimento que potencia os teus rendimentos.
Caso tenhas estabilidade profissional, rendimentos regulares e uma taxa de esforço controlada, pode fazer sentido avançar.
Ainda assim, deves ter consciência de que as taxas de juro podem ser mais elevadas para compensar o risco de emprestar dinheiro a quem não é efetivo.
👉 O risco de sobre-endividamento e insolvência pessoal é maior nestas situações.
Deste modo, só deverás avançar se tiveres uma margem financeira de segurança que cubra as prestações durante alguns meses de eventual desemprego.
👍 Se o crédito não for essencial, talvez seja mais prudente esperar para evitares a pressão de uma prestação mensal fixa num cenário de incerteza.
Antes de avançares, analisa e percebe se o novo crédito será sustentável no orçamento mensal.
Conclusão
Um contrato a termo certo não impede o acesso a um crédito pessoal. Mas exige um perfil financeiro mais robusto.
A decisão do banco depende de vários fatores: a taxa de esforço e a duração do vínculo profissional são as mais relevantes.
Por isso, antes de avançar, compara propostas e analisa o impacto da prestação no orçamento mensal.
Neste contexto, podes contar com a ajuda do CréditoPessoal.pt. Comparamos por ti as ofertas dos principais bancos e mostramos-te a solução mais adequada ao teu perfil.
Perguntas Frequentes
Sim, é possível pedir um crédito pessoal com contrato a termo certo. No entanto, a análise do banco é mais exigente e as condições podem ser menos favoráveis devido ao risco associado a este tipo de vínculo. A aprovação não é garantida.
Não. O contrato a termo certo não impede automaticamente a aprovação do crédito, mas é apenas um dos fatores analisados. A decisão depende também da tua antiguidade na empresa, taxa de esforço, histórico de crédito e se já terminaste o período experimental.
Podes pedir um valor mais baixo, ajustar o prazo do crédito, adicionar um segundo titular com contrato sem termo, apresentar um fiador ou liquidar pequenas dívidas antes de submeter o pedido.
Pode ser. Como o risco é maior, algumas entidades ajustam as taxas de juro para compensar essa situação. Tudo depende do teu perfil financeiro e da avaliação feita pelo banco.
Vais precisar do documento de identificação, comprovativo de IBAN, comprovativo de morada, três últimos recibos de vencimento, comprovativo de IRS e o Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal.
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