Tiago Pestana
Com cerca de 4 anos de experiência na área financeira, já ajudei inúmeras pessoas a obter as melhores soluções de crédito pessoal. Garanto que todos os clientes encontram empréstimos adequados à sua situação.
Crédito Pessoal 120 Meses: Qual é o Melhor?
Um prazo de pagamento mais alargado traduz-se em mensalidades menores. Por isso, um crédito pessoal a 120 meses pode ser a solução ideal para quem procura ter maior folga no orçamento.
Neste artigo, exploramos tudo sobre este tipo de empréstimo. Vai perceber:
- Que tipo de créditos permitem alargar o prazo de pagamento até aos 120 meses;
- Qual é a melhor oferta atualmente em vigor no mercado;
- Os prós e os contras desta solução;
- As dicas para aceder ao crédito pessoal de 120 meses mais vantajoso.
Desde já, pode simular uma proposta com o CréditoPessoal.pt, nas finalidades específicas de pagar créditos e crédito automóvel, e obter uma pré-aprovação do empréstimo. Como alternativa, pode simular outros tipos de financiamento.
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Que Tipos de Crédito Pessoal a 120 Meses Existem?
Atualmente, há três tipos de créditos que permitem um período de reembolso por um prazo de 120 meses:
- Crédito pessoal: os empréstimos pessoais podem ter diversos fins e existem três finalidades específicas que possibilitam o alargamento do prazo para os 120 meses. Essas finalidades dizem respeito à Educação, Saúde e Energias Renováveis.
- Crédito automóvel: a compra de um carro, seja ele novo ou usado, é uma das razões para usufruir deste período de pagamento maior.
- Crédito consolidado: a consolidação permite agregar todas as suas dívidas, como as do crédito automóvel, habitação e mesmo pessoal, num empréstimo único com mensalidades menores.
❗Devido à especificidade destes créditos no que ao prazo diz respeito, as financeiras em Portugal podem exigir comprovativos da utilização do dinheiro.
Estas situações representam uma exceção às imposições do Banco de Portugal. De facto, o regulador português determinou, em 2020, um limite de 84 meses na maturidade máxima dos financiamentos ao consumo.
A manutenção da tendência de aumento do prazo médio e do montante médio das novas operações de crédito ao consumo, em particular de crédito pessoal, pode constituir um risco acrescido para o sistema financeiro por implicar que os mutuários ficarão expostos a flutuações do ciclo económico por períodos mais longos.
Banco de Portugal
Assim, apenas poderá beneficiar de um prazo máximo de 120 meses se recorrer a uma das três soluções apresentadas.
Será interessante notar, contudo, que a WiZink, em particular, disponibiliza crédito pessoal com prazos que podem chegar aos 96 meses.
Qual é o Melhor Crédito Pessoal a 120 Meses?
O melhor crédito pessoal a 120 meses varia de acordo com as características de cada cliente e de cada pedido, mas, de uma forma geral, o empréstimo mais benéfico é aquele com a menor TAEG.
Efetivamente, a TAEG é o indicador que determina o custo total do crédito (o MTIC): quanto maior for, maior será também o encargo total.
Por isso, pode e deve concentrar-se na análise destas duas variáveis quando estiver perante uma proposta de crédito a 120 meses.
A TAEG de um financiamento varia mediante a finalidade do crédito, por isso, vamos apresentar-lhe as diferentes ofertas do mercado para cada tipo de empréstimo e ainda uma breve descrição do que cada um permite.
Crédito Pessoal a 120 Meses com a Finalidade de Educação
| Entidade Financeira | TAEG | Montantes de Financiamento |
|---|---|---|
| Caixa Geral de Depósitos | Desde 5,4% | 5.000€ – 60.000€ |
| ActivoBank | Desde 5,7% | 1.000€ – 75.000€ |
| Crédito Agrícola | Desde 6,0% | 3.000€ – 60.000€ |
| BPI | Desde 7,0% | 1.000€ – 75.000€ |
| Banco CTT | Desde 7,4% | 1.000€ – 50.000€ |
| Novo Banco | Desde 7,5% | 1.000€ – 64.000€ |
| ABANCA | Desde 7,7% | 2.500€ – 75.000€ |
| Bankinter | Desde 9,3% | 5.000€ – 75.000€ |
| Cofidis | Desde 9,3% | 2.500€ – 20.000€ |
Dados atualizados a 16.12.2024 a partir do website das financeiras
O crédito pessoal para fins educativos é adequado para quem pretende investir num curso superior ou numa formação no estrangeiro, por exemplo.
Em concreto, este empréstimo permite cobrir custos como as propinas, as matrículas, ou mesmo os materiais para estudo.
Uma vantagem associada a este tipo de financiamento é que poderá solicitar um período de carência. Ou seja, alguns bancos permitem que liquide apenas juros numa fase inicial do crédito.
Crédito Pessoal a 120 Meses com a Finalidade de Saúde
| Entidade Financeira | TAEG | Montantes de Financiamento |
|---|---|---|
| Caixa Geral de Depósitos | Desde 5,3% | 5.000€ – 75.000€ |
| BPI | Desde 7,0% | 1.000€ – 75.000€ |
| ABANCA | Desde 7,7% | 2.500€ – 75.000€ |
| Bankinter | Desde 9,3% | 5.000€ – 75.000€ |
Dados atualizados a 16.12.2024 a partir do website das financeiras
Por vezes, pode surgir a necessidade de realizar um tratamento mais dispendioso e, nestas situações, um crédito pessoal aplicado à saúde pode ajudar.
De facto, este tipo de empréstimo financia intervenções mais complexas, como cirurgias, ou tratamentos menos invasivos e até a compra de equipamentos médicos.
Crédito Pessoal a 120 Meses com a Finalidade de Energias Renováveis
| Entidade Financeira | TAEG | Montante de Financiamento |
|---|---|---|
| Oney | Desde 4,7% | 1.000€ – 30.000€ |
| ActivoBank | Desde 6,7% | 1.000€ – 75.000€ |
| BPI | Desde 7,0% | 1.000€ – 75.000€ |
| Banco CTT | Desde 7,4% | 1.000€ – 50.000€ |
| Millennium BCP | Desde 8,1% | 1.000€ – 75.000€ |
| Bankinter | Desde 9,3% | 8.200€ – 65.000€ |
Dados atualizados a 16.12.2024 a partir do website das financeiras
A sustentabilidade energética é uma preocupação crescente entre governos e cidadãos. Ora, o alargamento do prazo nestes créditos é também uma forma de promover o investimento nas energias renováveis.
Com efeito, e dependendo das ofertas de cada entidade financeira, poderá utilizar o crédito pessoal energia de duas formas:
- Aquisição de equipamentos de eficiência energética, como painéis solares ou coletores térmicos, por exemplo;
- Investimento em conforto térmico, com aplicação e reforço de isolamento, substituição de janelas, ou instalação de bombas de calor, também a título exemplificativo.
Crédito Automóvel a 120 Meses
| Entidade Financeira | TAEG | Montante de Financiamento |
|---|---|---|
| Caixa Geral de Depósitos | Desde 8,0% | 2.000€ – Máx. PVP |
| Novo Banco | Desde 9,4% | 5.000€ – 75.000€ |
| Millennium BCP | Desde 9,6% | 1.000€ – Máx. PVP |
| 321 Crédito | Desde 9,6% | 5.000€ – 75.000€ |
| Credibom | Desde 9,73% | 5.000€ – 75.000€ |
| Banco CTT | Desde 10,0% | 2.500€ – 75.000€ |
| ABANCA | Desde 10,0% | 2.500€ – 75.000€ |
| Bankinter | Desde 11,4% | 8.200€ – 75.000€ |
Dados atualizados a 16.12.2024 a partir do website das financeiras
Se o seu objetivo for comprar uma viatura, também existe a possibilidade de conseguir um crédito automóvel de 120 meses.
Ainda que um carro seja um investimento avultado e possa ser tentador pedir um prazo alargado, tenha em conta que um período de pagamento extenso irá resultar em juros mais elevados.
❗️ Quando paga um carro durante 10 anos, enfrenta também uma maior probabilidade de desvalorização do veículo no final desse período.
A melhor forma de perceber qual o financiamento adequado aos seus objetivos envolve o uso de um simulador de crédito online.
Com efeito, ao recorrer ao simulador de crédito pessoal de 120 meses para compra de um automóvel, poderá confrontar várias ofertas de modo a escolher a melhor.
Crédito Consolidado a 120 Meses
| Entidade Financeira | TAEG | Montante de Financiamento |
|---|---|---|
| Younited Credit | Desde 7,9% | 1.000€ – 50.000€ |
| Banco CTT | Desde 14,0% | 2.500€ – 75.000€ |
| Cetelem | Desde 14,0% | 2.500€ – 75.000€ |
| Cofidis | Desde 15,6% | 5.000€ – 50.000€ |
| Universo | Desde 15,8% | 2.500€ – 75.000€ |
| Unibanco | Desde 15,8% | 5.000€ – 75.000€ |
Dados atualizados a 16.12.2024 a partir do website das financeiras
Tal como acontece com o crédito pessoal e com o crédito automóvel, também existem ofertas de crédito consolidado de 120 meses no mercado.
Ao pedir uma consolidação de créditos, junta todos os seus empréstimos num só.
Estes créditos transformam-se, pois, num único financiamento que poderá ter um prazo de pagamento mais alargado e uma prestação única inferior às atuais.
💡 Com um crédito consolidado, pode agrupar vários tipos de crédito, como um empréstimo pessoal, automóvel e habitação, por exemplo.
O alargamento do prazo para 10 anos pode ser especialmente importante no âmbito de uma consolidação, já que este é um tipo de financiamento procurado por quem visa especificamente reduzir encargos mensais.
Simulador de Crédito Pessoal a 120 Meses
Recorrer a um simulador de crédito pessoal a 120 meses é uma forma de identificar o custo do seu empréstimo.
As entidades financeiras ditas “tradicionais” disponibilizam, nos respetivos websites, simuladores dedicados. A questão é que pode ser muito moroso fazer uma simulação manual junto de cada banco.
Por isso, pode aproveitar o formulário do CréditoPessoal.pt. Na prática, após usar o simulador, a nossa equipa analisa o mercado por si e encontra a melhor opção de crédito a 120 meses.
❗️As propostas de empréstimo a 120 meses que poderá receber com o nosso simulador envolvem apenas o crédito consolidado (através da opção “pagar créditos”) e o crédito automóvel.
Estes são os passos a seguir quando utiliza o simulador do CréditoPessoal.pt:
- Clique em “Simular Já”
- Preencha o formulário
- Responda ao questionário de pré-aprovação
- Submeta os documentos necessários
- Receba as propostas e escolha a melhor
- Receba o seu crédito em 48 horas úteis
A melhor parte é que o processo é gratuito e decorre 100% online.
Crédito Pessoal de 120 Meses: Vantagens e Desvantagens
- Prazo de Pagamento Alargado
- Crédito Online
- Mensalidades Inferiores
- Aprovação Rápida
- Maior Compromisso Financeiro
- Juros Mais Elevados
- Necessidade de Comprovativos
- Finalidades Limitadas
Antes de avançar com um pedido de crédito pessoal a 120 meses, é importante medir os prós e os contras desta solução.
Por exemplo, é certo que este tipo de empréstimos se traduz em prestações mensais inferiores, mas, dado o alargamento do prazo de pagamento, os juros vão também ser mais elevados.
Do mesmo modo, os créditos pessoais de 120 meses poderão ser facilmente aprovados a partir de pedidos inteiramente online, mas também é verdade que as finalidades desses empréstimos são limitadas.
Por outro lado, poderá haver a necessidade de apresentar comprovativos para validar o uso dos montantes financiados nesses fins específicos.
Como vê, há sempre uma relação quase direta entre vantagens e desvantagens. Por isso, antes de avançar, faça estas ponderações para identificar se esta é a solução certa para si.
Dicas Para Pedir Crédito Pessoal de 120 Meses
O seu objetivo será, certamente, conseguir o crédito pessoal de 120 meses mais barato e favorecedor das suas necessidades concretas. Para tal, há 5 dicas que pode adotar no sentido de identificar o melhor empréstimo:
- Foque-se no MTIC: analise atentamente o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), uma vez que este indicador revela exatamente qual o valor total a pagar durante todo o período do crédito.
- Avalie as taxas de juro: na mesma ótica, deve sempre procurar os empréstimos com as TAN e TAEG mais reduzidas. A TAEG, em particular, expressa o custo anual do crédito em termos percentuais.
- Inclua segundo titular: ao ter um segundo titular associado ao crédito, são contabilizados dois rendimentos e, como tal, consegue usufruir de condições contratuais mais benéficas.
- Considere a taxa de esforço: avalie o peso do crédito através da sua taxa de esforço. O seu foco deve estar em encontrar a menor taxa possível. Idealmente, esse indicador deve fixar-se abaixo dos 35%.
- Compare ofertas: esta é uma regra de ouro. Compare sempre as propostas de diversos bancos em diferentes níveis, das taxas de juro ao MTIC e a potenciais custos extra, como seguros, por exemplo.
A última dica é particularmente importante: avaliar diferentes ofertas é essencial para obter o melhor crédito. Na verdade, um simples exemplo ilustra a relevância desse comportamento comparativo.
Vamos supor que solicita um crédito automóvel de 10.000€ a 120 meses para adquirir um carro novo e chega a duas propostas: uma do Novo Banco e outra do Banco CTT (de novo, a título meramente exemplificativo).
| Entidade | TAEG | Prestação | MTIC |
|---|---|---|---|
| Novo Banco | 9,7% | 120,82€ | 15.064,51€ |
| CTT | 10,9% | 123,29€ | 15.987,20€ |
A partir dos dados apresentados, percebe que recorrer ao crédito automóvel a 120 meses do Novo Banco traduz-se em maiores poupanças.
Ora, a tabela é reveladora da importância de se comparar ofertas. Por isso, garanta que faz sempre esta análise antes de tomar uma decisão.
Quais os Requisitos e Documentos Necessários Para Pedir Crédito Pessoal a 120 Meses?
- Documento de Identificação Cartão de Cidadão, Bilhete de Identificação, Autorização de Residência, etc.
- Comprovativo de Morada Fiscal Cópia de uma fatura de eletricidade, água, gás ou telecomunicações
- Comprovativo de IBAN Obtido numa caixa multibanco ou através do homebanking de cada instituição
- Comprovativo de Rendimentos Últimos três recibos de vencimento e, se pensionista, última declaração de pensão
- Mapa de Responsabilidades Obtido na Central de Responsabilidades de Crédito do site do Banco de Portugal
- Comprovativo de Finalidades Variável de acordo com o fim específico do crédito pessoal solicitado
Por regra, os documentos identificados na tabela são os solicitados com maior frequência por parte das entidades financeiras.
Uma vez que falamos de créditos pessoais de 120 meses, há também uma particularidade, que é a necessidade de apresentar, como já percebeu, os comprovativos de finalidade dos empréstimos.
Além disso, é preciso considerar outros requisitos, nomeadamente:
- Idade igual ou superior a 18 anos e inferior a 75;
- Domicílio em Portugal;
- Historial de crédito limpo (sem registo de incumprimentos no Banco de Portugal);
- Taxa de esforço reduzida.
Ao cumprir todos estes critérios, estará numa posição favorável para ver o seu empréstimo pessoal a 120 meses aprovado.
Vale a Pena Pedir Crédito Pessoal a 120 Meses?
Depende. O crédito pessoal de 120 meses oferece maior flexibilidade e reflete-se em prestações inferiores dado o período de pagamento maior, mas é precisamente o alargamento do prazo de liquidação que resulta num custo total maior.
Vamos partilhar consigo um exemplo muito concreto para ter uma noção clara das diferentes possibilidades.
A Liliana quer fazer um MBA numa escola reputada do Porto e, para esse efeito, vai pedir um crédito pessoal a 120 meses com a finalidade de educação no valor de 10.000€.
A escolha da Liliana vai recair sobre o Cetelem e, após analisar a oferta do banco, chegou a três cenários diferentes.
| Prazo de Pagamento | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|
| 48 meses | 240,02€ | 11.696,96€ |
| 84 meses | 157,21€ | 13.381,64€ |
| 120 meses | 123,29€ | 14.970,80€ |
Ora, se a Liliana tivesse focado a avaliação exclusivamente na mensalidade a pagar, a proposta C seria, definitivamente, a mais aliciante.
Mas se formos mais incisivos na análise e nos focarmos no MTIC, percebemos que, a longo prazo, o peso para a carteira é maior nesse cenário. Logo, a opção mais vantajosa seria a primeira.
Posto isto, a expressão a reter é “equilíbrio”: o prazo de pagamento ideal é, pois, aquele que não compromete a sua saúde financeira.
💡 Caso tenha uma taxa de esforço muito elevada, poderá fazer sentido considerar um crédito consolidado de 120 meses para conseguir prestações mensais reduzidas.
Uma vez mais, o ideal é recorrer a um simulador de crédito pessoal a 120 meses e comparar as ofertas.
Desta forma, será mais fácil perceber quais são efetivamente o crédito e o prazo mais indicados para si.
É Possível Obter Crédito Pessoal de 240 Meses?
Não. Atualmente, é impossível encontrar e pedir um crédito pessoal a 240 meses em Portugal. As entidades financeiras não disponibilizam esta oferta.
A exceção ao limite de 84 meses no prazo de pagamento é mesmo o crédito pessoal de 120 meses, pelo que este é o período máximo possível num crédito ao consumo.
💡 Em 2023, o prazo médio de pagamento de um crédito pessoal foi de cerca de 56 meses, de acordo com o Relatório do Banco de Portugal.
Para um financiamento com um prazo superior, terá de avaliar as seguintes alternativas:
- Pedido de Crédito habitação;
- Pedido de Crédito multiopções;
- Solicitação de crédito consolidado com hipoteca.
Conclusão
O crédito pessoal a 120 meses pode parecer uma boa escolha, uma vez que permite diluir o pagamento durante mais tempo e, assim, conseguir prestações mais baixas.
No entanto, deve ter em conta que estará a assumir um compromisso financeiro a longo prazo e, feitas as contas, poderá não compensar. É que o alargamento do período de pagamento do empréstimo vai encarecer o contrato.
Por conseguinte, é importante analisar bem as várias opções no mercado e pesar todas as vantagens e desvantagens antes de avançar com um pedido deste tipo de crédito.
Perguntas Frequentes
Um crédito pessoal a 120 meses é um tipo de empréstimo que possibilita o reembolso num prazo alargado até 10 anos.
Ora, estes créditos oferecem aos consumidores uma maior flexibilidade financeira. É que, em virtude dos prazos de pagamento superiores, as mensalidades dos empréstimos são menores.
Sim, apesar dos limites impostos pelo Banco de Portugal em 2020, atualmente é possível pedir um crédito pessoal a 120 meses (10 anos). Contudo, no caso dos créditos ao consumo, esta possibilidade aplica-se apenas nas seguintes situações:
- Crédito pessoal nas finalidades de formação, saúde e energias renováveis;
- Crédito consolidado;
- Crédito automóvel.
Para outros tipos de financiamento ao consumo, o prazo máximo de pagamento permitido é de 84 meses.
Por lei, o crédito pessoal tem um prazo de financiamento máximo de 84 meses. Esta é uma imposição do Banco de Portugal para evitar que os consumidores se endividem por períodos mais longos.
No entanto, é possível aceder a ofertas de crédito pessoal a 120 meses nas finalidades de educação, saúde e energias renováveis.
Em 2020, o Banco de Portugal analisou criteriosamente o perfil dos consumidores e concluiu que o prazo máximo de pagamento dos créditos ao consumo estava demasiado elevado e não era o mais adequado.
Por esse motivo, decidiu fixar o prazo máximo deste tipo de empréstimo em 84 meses com o propósito de prevenir situações de incumprimento.
Em termos de vantagens, o crédito de 120 meses permite uma aprovação rápida, já que pode ser pedido online. Por outro lado, possibilita prazos de pagamento até 10 anos com uma prestação mensal mais baixa.
Contudo, o benefício do prazo alargado traduz-se num custo superior. Adicionalmente, fica obrigado a pagar o seu empréstimo durante mais tempo, o que aumenta o risco de endividamento.
O acesso a um crédito pessoal a 120 meses pode implicar diversos custos:
- Taxas de juro: espelham-se na TAN e, principalmente, na TAEG, que indica o custo do crédito (em percentagem) relativo ao valor do montante financiado;
- MTIC: é o valor efetivo e total do crédito, incluindo juros, comissões, despesas, impostos e seguros;
- Comissões: alguns bancos poderão cobrar, por exemplo, comissões de abertura do contrato de crédito;
- Seguros: de igual modo, pode haver lugar à subscrição de seguros para acesso ao empréstimo (obrigatória nalguns casos e facultativa noutros);
- Taxas de amortização: caso disponha de capital para o efeito e pretenda liquidar o crédito antecipadamente, pode ter de enfrentar taxas (nunca superiores a 0,5% do valor a reembolsar).
Não, não é possível obter um crédito pessoal de 240 meses em Portugal. A exceção ao prazo máximo de 84 meses fica pelo crédito pessoal a 120 meses.
Para conseguir prazos mais alargados, terá de optar por um crédito habitação, por um crédito multifunções, ou por um crédito consolidado com hipoteca.
