Quais as Vantagens de Ter Um Segundo Titular de Crédito?
Muitos portugueses recorrem a financiamentos quando querem realizar um projeto pessoal ou fazer uma compra mais avultada, como um automóvel ou uma casa. E, naturalmente, esperam ver o empréstimo aprovado.
Para o conseguir, é necessário ter alguns fatores em conta, como é o caso da taxa de esforço. No entanto, talvez não se aperceba de que esta é impactada pela quantidade de titulares do contrato.
Ter um segundo titular de crédito é uma decisão que pode ter bastante peso no seu crédito e, mais especificamente, na probabilidade de aprovação.
Ainda assim, deve analisar o mercado e perceber quais as opções disponíveis para o seu objetivo. Não se esqueça de fazer simulações e comparar ofertas, seja com ou sem segundo titular de crédito.
O Que Significa Ter Um Segundo Titular de Crédito?
Adicionar um segundo titular de crédito ao contrato significa que o empréstimo que está a pedir, seja um crédito pessoal ou outro, fica em nome das duas pessoas.
No fundo, o financiamento é concedido aos dois titulares e ambos são responsáveis por cumprir o compromisso financeiro assumido.
❗️O segundo titular de crédito é diferente de um fiador. Este segundo só assume a responsabilidade do empréstimo se as prestações não foram pagas.
Os contratos de financiamento em que é mais comum adicionar um segundo titular de crédito são os de crédito habitação, uma vez que a casa estará, por exemplo, em nome do casal.
No entanto, também é possível ter um segundo titular de crédito pessoal.
Quais os Requisitos de Um Segundo Titular de Crédito?
Como sabe, para pedir um crédito é necessário garantir o cumprimento de alguns requisitos.
Ora, associando um segundo titular de crédito, os requisitos aplicáveis ao primeiro titular estendem-se também ao segundo titular. Isto significa que as regras são as mesmas:
- Histórico financeiro saudável
- Não estar em incumprimento de crédito
- Ter taxa de esforço aceitável
- Ter contrato de trabalho ou rendimentos estáveis a recibos verdes
- Residir permanentemente em Portugal
Isto significa que o segundo titular terá de reunir a mesma documentação que é pedida ao primeiro titular e que comprova os seus dados, estado profissional e historial financeiro.
- Documento de Identificação Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identificação
- Comprovativo de IBAN Obtido através de uma caixa de multibanco ou do homebanking do seu banco
- Comprovativo de Morada Fiscal Cópia de uma fatura com a sua morada (fatura da luz, água, telecomunicações)
- Comprovativo de Rendimentos Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
- Mapa de Responsabilidades Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito na área de particulares do site do Banco de Portugal
É Obrigatório Ter Segundo Titular de Crédito?
Ter um segundo titular de crédito é, regra geral, uma decisão que cabe ao cliente ou, no caso, aos clientes.
Porém, a exigência ou não deste segundo nome no empréstimo varia de acordo com as financeiras. Pode deparar-se com instituições, ou até mesmo créditos específico, em que esta é uma condição obrigatória.
Ainda assim, e de qualquer forma, deve compreender que a existência de um segundo titular traz maior confiança ao banco, pelo que poderá facilitar a aprovação do crédito.
Este segundo titular poderá ser qualquer pessoa, mas é recomendável que seja um parente direto, como pais, ou o cônjuge ou companheiro. Desta forma, a probabilidade de aprovação é maior.
Vantagens de Ter Segundo Titular de Crédito
Ter um segundo titular de crédito vai muito além da simples decisão de acrescentar um nome ao contrato de financiamento.
A realidade é que existem vantagens associadas a esta possibilidade e deve conhecê-las para poder comparar opções e escolher a melhor alternativa de crédito pessoal para si.
Pode Pedir Um Valor Mais Alto
Desde logo, o benefício mais óbvio de ter um segundo titular de crédito é o facto de haver um segundo rendimento a ser contabilizado para o pedido.
Quando pede um empréstimo, a entidade terá de analisar os seus rendimentos de modo a perceber se tem ou não capacidade para suportar os pagamentos mensais de um crédito de determinado valor.
Ora, é completamente diferente haver um ou, por outro lado, dois rendimentos mensais a entrar neste cálculo.
Tendo um segundo titular de crédito pessoal, pode pedir um valor mais alto de financiamento, uma vez que haverá um segundo ordenado a ser tido em conta.
Terá Uma Taxa de Esforço Mais Baixa
Esta é uma vantagem que vem no seguimento da anterior.
Uma das principais preocupações da instituição financeira será a sua taxa de esforço, que está intimamente ligada aos seus rendimentos.
Assim, tendo dois titulares de crédito e, por conseguinte, dois rendimentos contabilizados, a taxa de esforço associada ao pedido de crédito será mais baixa.
O resultado é uma maior probabilidade da aprovação do financiamento.
Haverá Um Risco Menor Para a Instituição
Antes de aprovar ou recusar o seu pedido de crédito, a entidade financeira terá de analisar minuciosamente a sua situação financeira e profissional, bem como o histórico bancário.
Esta avaliação tem como objetivo perceber, entre outras coisas, qual o risco associado ao financiamento.
Será que tem ou não capacidade para pagar as prestações? Haverá o perigo de ficar em incumprimento?
Existindo dois titulares de crédito, este risco diminui substancialmente.
Não só porque o rendimento combinado é superior e, por isso, há maior capacidade de pagamento, mas também porque existem dois responsáveis pelo compromisso financeiro.
Isto significa que o banco se sentirá mais seguro em aprovar o seu pedido.
Poderá Conseguir Juros Mais Baixos
Possivelmente nunca pensou nisso, mas o facto de dar maior segurança ao banco através da adição de um segundo titular de crédito também lhe pode trazer vantagens no contrato.
É o caso de um possível ajuste na taxa de juro aplicada ao empréstimo.
É que ao pedir o seu financiamento com um segundo titular de crédito, poderá obter juros mais baixos, já que se tratará de um empréstimo com menos riscos.
Naturalmente, este ajuste representa uma diferença de milhares de euros no MTIC que pagará pelo crédito pessoal.
Financiamento Recusado: Ainda Posso Adicionar Segundo Titular de Crédito?
A resposta a esta dúvida é: depende. Depende do motivo que levou à recusa do seu pedido de empréstimo.
Se o seu pedido de crédito foi recusado devido a problemas associados ao seu Mapa de Responsabilidades de Crédito, então isso significa que tem problemas bancários.
Se assim for, não vale a pena tentar adicionar um segundo titular de crédito porque o resultado será o mesmo: empréstimo recusado.
Porém, se o motivo da recusa se prender com uma taxa de esforço muito elevada, seja por excesso de créditos ou por ter rendimentos baixos, então o segundo titular de crédito pode alterar o cenário.
Neste caso, faz sentido voltar a tentar um novo pedido, desta vez já com dois titulares.
Poderá contar com a nossa equipa de especialistas para esclarecer qualquer dúvida e acompanhá-lo ao longo de todo o processo. Basta utilizar o nosso formulário e terá uma simulação gratuita.
Conclusão
Ter um segundo titular de crédito significa que o empréstimo que está a pedir ficará em nome de duas pessoas.
Este detalhe poderá parecer inútil, mas na verdade faz-se acompanhar de vantagens que não devem ser ignoradas.
Ao avançar com um pedido de segundo titular de crédito pessoal, poderá ter maior probabilidade de conseguir uma aprovação, bem como de conseguir um contrato com melhores condições.
No entanto, se o seu crédito já foi recusado, só poderá adicionar um segundo titular se a recusa não se dever a problemas relacionados com a Central de Responsabilidades de Crédito.
Perguntas Frequentes
Se pedir um empréstimo com um segundo titular de crédito isso significa que o financiamento fica em seu nome e em nome da segunda pessoa.
Desta forma, ambos são responsáveis pelo crédito e respetivo pagamento.
Naturalmente, o facto de existirem dois titulares trará maior segurança à entidade financeira, o que poderá facilitar a aprovação do empréstimo.
Ao ter um segundo titular de crédito no contrato, conseguirá desbloquear algumas vantagens.
Em primeiro lugar, há uma maior probabilidade de aprovação do financiamento. Isto porque dois titulares são sinónimo de um risco menor e de uma taxa de esforço mais baixa.
Além disso, por serem contabilizados dois rendimentos, conseguirá pedir um crédito de montante mais alto, se assim desejar.
Os requisitos para pedir um empréstimo com dois titulares são iguais aos exigidos para um crédito de apenas um titular.
Deve ter um histórico bancário limpo, boa situação financeira e rendimentos estáveis. Além disso, terá de submeter a documentação pedida pelo banco.
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