Melhor Crédito Automóvel: Como Escolher e Pedir?

Escrito por

João Pedro Sousa

Autor

Mestre em Jornalismo, com especialização em Crédito Hipotecário pela ASFAC (entidade certificada pelo Banco de Portugal). Produz conteúdo educativo e prático sobre crédito e finanças pessoais.

Artigos: 47

Revisto por

Tiago Pestana

Revisor

Sou formado em Gestão e tenho mais de quatro anos de experiência a apoiar as pessoas a obter as melhores soluções de crédito pessoal.

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Tiago Pestana

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Sou formado em Gestão e tenho mais de quatro anos de experiência a apoiar as pessoas a obter as melhores soluções de crédito pessoal.

Melhor Crédito Automóvel e Mota: Tudo o Que Precisa de Saber

Última actualização: Ago 14, 2024

Fácil e Seguro
100% Online
Pouco Burocrático

Resposta Rápida
Condições Vantajosas
Financiamento Urgente

A sensação de comprar o primeiro carro ou a primeira moto é única. Contudo, este é um investimento grande e nem sempre há capital disponível para fazê-lo.

Ora, um empréstimo pode ser uma boa solução, pelo que, além de saber escolher o melhor veículo, é importante optar igualmente pelo melhor crédito automóvel ou moto.

A melhor parte é que pode obter um crédito online: há ofertas para todos perfis e pode recorrer a um simulador de crédito automóvel e moto para receber uma proposta.

A resposta é imediata e personalizada!

Entidade Financeira	TAEG	Prazo	Montante	Reserva de Propriedade
Credibom	Desde 8,84%	De 24 a 120 meses	De 5.000€ a 75.000€	Não
Cofidis	Desde 9,15%	De 24 a 96 meses	De 1.500€ a 50.000€	Não
Cetelem	Desde 11,9%	De 12 a 84 meses	De 2.500€ a 75.000€	Não
Banco CTT	Desde 8,8%	De 24 a 120 meses	De 5.000€ a 75.000€	Não
Santander	Desde 9,7%	De 24 a 96 meses	De 10.000€ a 75.000€	Não
Montepio Crédito	Desde 8,7%	De 12 a 120 meses	De 1.000€ a 20.000€	Sim
Bankinter	Desde 11,3%	De 36 a 120 meses	De 8.200€ a 75.000€	Não
Caixa Geral de Depósitos	Desde 8,4%	De 6 a 120 meses	De 2.500€ a 75.000€	Sim
Millennium BCP	Desde 6,9%	De 24 a 120 meses	De 1.000€ até Máx PVP	Não
Novo Banco	Desde 9,4%	De 24 a 120 meses	De 5.000€ até 75.000€	Não
BPI	Desde 8,1%	De 24 a 120 meses	De 2.500€ até Máx PVP	Não
321 Crédito	Desde 9,6%	De 12 a 96 meses	De 5.000€ a 75.000€	Sim
Crédito Agrícola	Desde 9,7%	De 36 a 96 meses	De 3.000€ a 75.000€	Não
ActivoBank	Desde 6,8%	De 18 a 84 meses	De 3.000€ a 50.000€	Não
EuroBic	Desde 10,5%	Até 72 meses	De 2.500€ a 75.000€	Não

Dados atualizados em agosto de 2024 com base nos websites das financeiras

As propostas das várias entidades bancárias diferem, essencialmente, no que toca à TAEG - Taxa Anual de Encargos Efetiva Global.

Esta taxa, por sua vez, determina o maior ou menor MTIC - Montante Total Imputado ao Consumidor -, que corresponde ao custo total do empréstimo.

💡A TAEG diz respeito aos custos totais de um crédito ao nível de juros, comissões e impostos.

No entanto, há outros fatores a influenciar as diferentes propostas de crédito dos bancos, tais como:

O prazo de pagamento;

O montante de financiamento pedido;

O tipo de viatura (nova, usada, ou elétrica).

Para perceber como avaliar a oferta mais aliciante, vamos apresentar um exemplo.

Vamos supor que pretende pedir 15.000€ de crédito automóvel para comprar um veículo novo e assumir o pagamento em 60 meses, isto é, 5 anos.

Durante a sua pesquisa, encontrou duas propostas: a do Banco CTT e a do Novo Banco (sublinhe-se, a título de exemplo).

Entidade Financeira	TAEG	Mensalidade	MTIC
Banco CTT	10,8%	315,17€	19.174,20€
Novo Banco	10,0%	297,53€	18.700,67€

Dados disponibilizados com base no simulador das financeiras (agosto de 2024)

Ora, face a estas ofertas, é fácil perceber que a do Novo Banco é mais vantajosa, especialmente considerando o MTIC inferior.

Para confirmar a escolha, pode e deve igualmente analisar a Ficha de Informação Normalizada (FIN) que os bancos entregam aquando de um pedido de crédito.

Nesse documento, encontra todos os detalhes sobre o empréstimo.

💡 Os bancos são obrigados a disponibilizar a FIN aos clientes, ou seja, pode usar este documento para comparar várias propostas de crédito.

Há ainda um detalhe a ter em conta: muitas vezes, um crédito automóvel é contratado a partir de um stand.

Esse ponto de venda é apenas um intermediário do empréstimo, que é sempre contratado com um banco. Logo, o stand é também obrigado a disponibilizar a FIN.

Dessa forma, consegue analisar de forma mais rigorosa as condições do crédito e a melhor solução para si.

Na verdade, todas as instituições financeiras existentes no mercado têm diversos produtos de crédito no seu portfólio dedicados à compra de um automóvel, incluindo soluções para microcarros, por exemplo.

Naturalmente, uma simulação online também permite ter uma ideia concreta da opção mais adequada às suas necessidades.

Após usar o nosso simulador, analisamos o mercado por si para encontrar a oferta que fica mais em conta.

É certo que o crédito para a compra de um veículo novo representa um investimento maior. Em contrapartida, as taxas de juro são geralmente menores.

Do mesmo modo, embora as comissões tenham um peso maior no financiamento de um carro usado, o custo destes veículos é inferior.

Ora, a dúvida pode persistir e, nesse sentido, uma comparação pode ser útil.

Vejamos uma análise das ofertas do Santander e do Crédito Agrícola (uma vez mais, como exemplo) tendo por base um financiamento de 20.000€ a 60 meses (5 anos).

Entidade Financeira	TAEG Carro Novo	TAEG Carro Usado	Mensalidade Novo	Mensalidade Usado
Santander	10,9%	13,2%	398,67€	418,67€
Crédito Agrícola	10,9%	13,6%	408,66€	431,13€

Dados disponibilizados com base no simulador das financeiras (agosto de 2024)

Assim, pode concluir-se que contrair um crédito automóvel para comprar um carro novo poderá compensar mais.

Entidade Financeira	TAEG	Prazo	Montante	Reserva de Propriedade
Cofidis	Desde 10,2%	De 24 a 96 meses	De 1.500€ a 50.000€	Não
Cetelem	Desde 9,9%	De 24 a 120 meses	De 5.000€ a 75.000€	Não

Dados atualizados em agosto de 2024 com base nos websites das financeiras

Se fizer uma pesquisa online, percebe que as duas entidades referidas na tabela destacam a oferta de crédito para motas.

Assuma, através do exemplo que vamos apresentar, que pede um crédito moto de 8.000€ com um prazo de 48 meses (4 anos). O objetivo é comprar uma mota nova.

Entidade Financeira	TAEG	Mensalidade	MTIC
Cetelem	11,0%	201,06€	9.791,68€
Cofidis	10,5%	199,47€	9.715,36€

Dados disponibilizados com base no simulador das financeiras (agosto de 2024)

Neste caso, a proposta da Cofidis é a melhor.

Embora a mensalidade seja idêntica (diferem menos de dois euros), o custo total, representado pelo MTIC, já apresenta uma diferença mais expressiva.

Este exemplo espelha, como referido, uma oferta de duas financeiras que comunicam especificamente o crédito para moto.

Mas lembre-se: em boa parte dos bancos, o crédito automóvel financia também a compra de motociclos.

mulher ao volante de carro comprado com crédito automóvel — Um crédito automóvel pode ser a resposta para comprar o carro que tanto quer

O crédito automóvel é um tipo de crédito ao consumo que permite obter financiamento para a compra de um carro, de uma mota, ou de uma caravana.

Este empréstimo aplica-se a viaturas novas, usadas, ou 100% elétricas, e, ao contrário do que acontece com o crédito habitação, envolve pouca burocracia.

💡 As ofertas de crédito automóvel da maioria dos bancos difere mediante o tipo de viatura e o estado em que se encontra (novo ou usado).

Efetivamente, não há sequer um valor mínimo para a entrada do crédito: pode obter 100% do financiamento (até um máximo de 75.000€) e prazos de reembolso até 120 meses.

✅ Por norma, o prazo máximo de um crédito pessoal fixa-se em 84 meses, mas, se tiver como finalidade a aquisição de um automóvel, esse período pode ser alargado para os 120 meses.

A melhor parte é que pode tratar de tudo online e ter o dinheiro em algumas horas. De facto, diversos bancos trabalham até com assinatura digital.

Ora, pode assinar o seu contrato virtualmente, mal o receba, e ter o dinheiro na sua conta muito mais rapidamente.

Faça uma simulação de crédito automóvel e perceba se esta é a solução ideal para si.

ilustração com modalidades do crédito automóvel

As modalidades de crédito representam as diferentes formas de financiar uma compra e, no caso do empréstimo automóvel, há quatro opções que merecem destaque:

Crédito com reserva de propriedade;

Crédito sem reserva de propriedade;

Leasing automóvel;

Aluguer de Longa Duração (ALD).

Através da reserva de propriedade, o banco empresta o dinheiro para a compra do carro, mas regista um direito sobre o automóvel na conservatória.

No fundo, este direito de reserva de propriedade funciona como uma garantia para a instituição de crédito.

Ou seja, em caso de incumprimento por parte do cliente, a entidade bancária assume a propriedade do carro.

❗️ A Reserva de Propriedade é, como terá percebido, uma condição do empréstimo automóvel nalgumas financeiras.

Nesta modalidade, como o nome indica, não há lugar à reserva de propriedade do veículo, mas o banco pode exigir outras garantias.

A fiança ou a livrança com aval, em particular, são as mais frequentes.

No leasing automóvel, a instituição financeira aluga o carro ao cliente por um determinado período de tempo.

No final do contrato, o cliente pode decidir se compra, ou não, o automóvel mediante o pagamento do chamado “valor residual”, que é definido inicialmente.

Semelhante ao leasing, o ALD apresenta apenas uma diferença no final do contrato.

Em concreto, o cliente é sempre obrigado a pagar o valor residual e a ficar com o automóvel no fim do contrato.

Efetivamente, só depois do pagamento do valor residual é que o cliente fica com a propriedade do veículo.

homem a pedir melhor credito automóvel e moto — Utilize o simulador de crédito automóvel ou moto para tomar uma decisão informada

Como já percebeu, obter um crédito automóvel e moto é um processo muito simples, até porque é possível simular e pedir financiamento online.

Basta seguir três passos:

Fornecer os dados pedidos durante a simulação
Analisar as ofertas que receber via email
Escolher a proposta mais adequada ao seu interesse

Se o empréstimo for aprovado pela entidade financeira escolhida, o valor estará na sua conta bancária entre 24 a 48 horas depois.

Depois de usar o nosso simulador de crédito automóvel, em particular, encaminhamos o seu pedido a todas as entidades e comparamos as propostas que nos chegam.

Desta forma, conseguimos selecionar as melhores tendo por base o seu perfil.

casal a comprar carro com crédito automóvel e moto — Obtenha o melhor crédito automóvel ou moto para o seu caso

Além da comparação das ofertas das várias entidades financeiras, há um conjunto de dicas que podem ajudar a aceder ao melhor crédito automóvel.

Privilegie os menores prazos: é certo que, quanto menos tempo durar o crédito, mais elevadas vão ser as mensalidades. A verdade é que, por essa mesma razão, o custo final acaba por ser inferior devido à menor quantidade de juros que paga no tempo. Se tiver essa possibilidade, contrate um empréstimo com prazos mais reduzidos.

Negoceie a taxa de juro: como se costuma dizer, “tentar não custa”. Tente negociar com o banco taxas de juro inferiores, porque a própria instituição poderá estar aberta a tal. Afinal de contas, é interesse do banco ter, ou manter, mais um cliente.

Pondere a reserva de propriedade: na linha do que referimos no ponto anterior, pode fazer sentido contrair um crédito automóvel com reserva de propriedade, já que, desta forma, consegue um contrato com taxas de juro mais baixas.

Foque-se no MTIC: quando analisar uma proposta de crédito automóvel, fixe-se sobretudo no custo total do empréstimo que é visível através do MTIC. Este valor, assim como todos os detalhes do crédito, é encontrado na FIN, que todos os bancos são obrigados a dar.

Calcule a sua Taxa de Esforço: antes de pedir o crédito, avalie a sua taxa de esforço (total de todas as suas prestações de crédito / rendimento total do seu agregado familiar x 100). Desta forma, consegue perceber melhor o impacto da mensalidade do automóvel nos seus rendimentos.

💡 A Taxa de Esforço é um dos indicadores que, juntamente com o seu histórico no Banco de Portugal, as instituições bancárias analisam para determinar o seu perfil de risco na concessão de um empréstimo.

Faça várias simulações: vale a pena insistir nesta boa prática. Evite ao máximo contratar o primeiro crédito que conhecer. Avalie bem as diferentes ofertas do mercado através de um simulador online como o do CréditoPessoal.pt.

Pedir um crédito automóvel é sinónimo de taxas e comissões (tal como acontece, de resto, com outros empréstimos).

Com efeito, deve considerar outros custos, além das mensalidades do crédito, mediante as condições que cada banco define:

Comissão de abertura do contrato;

Subscrição de seguros;

Taxas de juro (fixas ou variáveis);

Taxas de amortização de crédito (também designada de reembolso antecipado).

É importante dar relevo às taxas de juro, uma vez que há um regime de taxas máximas em vigor no crédito ao consumo (dentro do qual se insere o empréstimo automóvel).

Em concreto, o Banco de Portugal publica, trimestralmente, as taxas de juro máximas (TAEG) para cada tipo de crédito aos consumidores.

Como tal, a TAEG do seu contrato não pode ser superior à taxa máxima em vigor.

❗️A TAEG difere da TAN: enquanto esta última corresponde à soma da Euribor com o Spread, a TAEG engloba todos os custos do crédito, incluindo a TAN.

Adicionalmente, há gastos associados à gestão do automóvel propriamente dito e não podem ser descurados.

Referimo-nos, concretamente, a despesas como:

Impostos: Imposto Sobre Veículos (ISV) e Imposto Único de Circulação (IUC);

Seguro automóvel;

Reparação do veículo em caso de avaria;

Inspeção automóvel;

Combustível.

O crédito automóvel e moto tem implicações legais associadas, logo, é preciso cumprir alguns requisitos para aceder ao financiamento.

Idade igual ou superior a 18 anos;

Conta bancária;

Cidadania portuguesa ou estrangeira com Título de Residência;

Domicílio em Portugal;

Contrato de trabalho;

Sem registo de incumprimentos no Mapa de Responsabilidades de Crédito do BdP;

Taxa de esforço preferencialmente inferior a 35%.

De igual modo, é obrigatório apresentar alguns documentos e informações pessoais.

Mas há boas notícias: dado que este crédito pode ser pedido 100% online, basta fotografar a documentação e submetê-la através da área de cliente.

Documento de Identificação Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identificação
Comprovativo de IBAN Obtido através de uma caixa de multibanco ou do homebanking do seu banco
Comprovativo de Morada Fiscal Cópia de uma fatura com a sua morada (fatura da luz, água, telecomunicações)
Comprovativo de Rendimentos Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
Mapa de Responsabilidades Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito na área de particulares do site do Banco de Portugal

Para a compra de um automóvel ou mota, o crédito pessoal também é uma opção a considerar, mas saiba que as taxas de juro são maiores.

Uma vez mais, uma comparação pode ajudar a tirar ilações mais informadas.

Vamos a um exemplo que considera o financiamento de um automóvel em 15.000€ durante 48 meses.

Entidade Financeira	TAEG Crédito Auto	TAEG Crédito Pessoal	Mensalidade Crédito Auto	Mensalidade Crédito Pessoal
ActivoBank	10,8%	11,7%	366,25€	371,77€
Cofidis	10,5%	15,8%	373,99€	408,40€
Santander	11,3%	15,3%	361,15€	361,15€

Dados disponibilizados com base no simulador das financeiras (agosto de 2024)

Ora, percebe-se facilmente que as taxas de juro no crédito pessoal são, de facto, mais elevadas. E tal traduz-se num custo total (o MTIC) igualmente mais pesado.

Não obstante, o pedido de crédito pessoal continua a ser uma opção ao seu dispor para a compra de um automóvel.

Na verdade, o recurso ao crédito pessoal continua a ser uma prática comum entre as famílias portuguesas.

homem ao lado de moto comprada com crédito moto

Para evitar que o seu pedido de crédito seja rejeitado, deve apresentar um bom histórico financeiro e um perfil bancário saudável.

Mais concretamente, deve dar garantias de que consegue pagar as suas prestações.

Para tal, há um conjunto de fatores que os bancos têm em conta:

Estabilidade profissional: é muito importante ter um vínculo laboral (contrato de trabalho) que assegure um rendimento mensal fixo;

Movimentos bancários suspeitos: mantenha a saída e entrada de dinheiro na sua conta sob controlo e analise qualquer movimento estranho de modo a corrigir de imediato a situação (como débitos duplicados, por exemplo);

Dívidas acumuladas: reveja o seu histórico financeiro e assegure-se de que não tem outros empréstimos ou dívidas pendentes de pagamento.

Com estas salvaguardas, está no caminho certo para ter o seu crédito automóvel ou moto aprovado.

CONCLUSÃO

Resumindo

O crédito automóvel e moto é um tipo de empréstimo ao consumo que pode ser usado para veículos novos ou usados; e para elétricos ou a gasolina/gasóleo. Assegure-se de que a sua situação financeira é estável e terá o dinheiro na conta entre 24 a 48 horas depois de fazer a sua escolha. A melhor parte é que pode tratar de todo o processo à distância: basta recorrer ao simulador de crédito automóvel online e usar a assinatura digital.

Aprovação em 24 Horas
Prazos Flexíveis
Veículos Novos ou Usados
Possibilidade de Amortização
Financiamento Até 100%
Taxa de Juro Fixa ou Variável

Taxas Mais Altas
Penalizações por Incumprimento Altas
Custos Associados ao Crédito
Desvalorização da Viatura

Perguntas Frequentes

O que é um crédito automóvel ou moto?

Um crédito automóvel ou moto é um tipo de crédito aos consumidores que permite obter financiamento para a compra de um carro, de uma mota, ou de uma autocaravana.

Este empréstimo aplica-se a viaturas novas, usadas, ou 100% elétricas.

Qual o melhor crédito automóvel?

Não existe um crédito automóvel perfeito para todas as pessoas. Cada caso é um caso e o melhor empréstimo para si depende dos seus objetivos, necessidades e situação financeira.

No entanto, de forma simplificada, o melhor crédito automóvel será aquele que for mais barato. E para o encontrar terá de fazer uma simulação.

Ao utilizar o simulador de empréstimo automóvel online, receberá as ofertas mais adequadas ao seu caso e, a partir daí, será mais fácil escolher.

E qual o melhor crédito para comprar moto?

Da mesma forma, não existe uma resposta certa para esta questão. O melhor financiamento para a sua situação poderá não ser o melhor para o seu vizinho.

De um modo geral, o seu objetivo será conseguir o crédito moto mais barato do mercado. Esse será o melhor crédito para comprar moto.

Para encontrar o empréstimo para moto mais acessível, a simulação é também o melhor passo a dar.

Como usar o simulador de crédito automóvel e moto?

Para usar o simulador de crédito automóvel e moto, basta seguir os três passos seguintes:

Fornecer os dados pedidos durante a simulação;
Analisar as ofertas que receber via email;
Escolher a proposta mais adequada ao seu interesse.

Este processo é rápido e pode ser feito online através do simulador do CréditoPessoal.pt

Compensa mais pedir crédito para automóvel novo ou usado?

Para o mesmo montante de financiamento, o crédito para um automóvel novo tende a compensar mais, porque as taxas de juro de um empréstimo para carro usado são, geralmente, maiores.

Contudo, é importante confirmar esta tendência através da simulação.

É melhor pedir crédito automóvel ou crédito pessoal?

No geral, o pedido de crédito automóvel pode compensar mais uma vez que as taxas de juro do crédito pessoal são maiores.