Tiago Pestana
Com cerca de 4 anos de experiência na área financeira, já ajudei inúmeras pessoas a obter as melhores soluções de crédito pessoal. Garanto que todos os clientes encontram empréstimos adequados à sua situação.
Melhor Crédito Pessoal 2025: Como Obter e Escolher?
O crédito pessoal é uma das principais soluções para a compra de bens e de serviços, mas, com tanta oferta no mercado, escolher o melhor pode ser uma tarefa difícil.
Por isso, preparámos este artigo para ajudar na sua tomada de decisão. Vai saber:
- Como obter o melhor crédito crédito pessoal em 2025;
- Quais os cuidados a ter quando escolhe este tipo de financiamento.
Além destas informações, pode contar com a nossa equipa de especialistas para encontrar a solução de crédito pessoal mais vantajosa.
Qual é o Melhor Crédito Pessoal em 2025?
| Entidade | TAEG |
|---|---|
| CGD | Desde 9,9% |
| Montepio Crédito | Desde 9,2% |
| Cetelem | Desde 10,0% |
| Crédito Agrícola | Desde 10,0% |
| Banco CTT | Desde 10,0% |
| Unibanco | Desde 10,6% |
| Credibom | Desde 10,44% |
| Activobank | Desde 11,1% |
| Cofidis | Desde 11,4% |
| Santander | Desde 12,6% |
| Novo Banco | Desde 13,2% |
| Millennium BCP | Desde 13,3% |
| BPI | Desde 13,3% |
| Bankinter | Desde 15,8% |
O melhor crédito pessoal é o que oferece a TAEG com menor peso no financiamento.
Ora, quanto menor for essa taxa, menor será também o custo total do crédito, isto é, o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).
💡 Trimestralmente, o Banco de Portugal publica as taxas de juro máximas a aplicar aos créditos pessoais e a outros empréstimos ao consumo.
Vejamos um exemplo concreto para ilustrar a importância da TAEG.
Imagine que o Miguel quer pedir um crédito pessoal no valor de 10.000€, para despesas gerais, e quer liquidar o empréstimo em 48 meses.
Vamos avaliar a oferta de quatro bancos com base nestas características:
| Entidade | TAEG | Prestação | MTIC |
|---|---|---|---|
| Unibanco | 15,9% | 272,68€ | 13.264,85€ |
| ActivoBank | 11,2% | 245,39€ | 12.214,72€ |
| BPI | 14,8% | 258,07€ | 12.971,52€ |
| CGD | 12,0% | 248,85€ | 12.445,86€ |
A partir desta comparação, percebe que a oferta mais aliciante (à data da simulação) é a do ActivoBank, precisamente devido à TAEG inferior.
Como Escolher o Melhor Crédito Pessoal em 2025?
Embora a TAEG seja o critério a privilegiar quando procura um empréstimo pessoal, há quatro outros fatores que deve considerar para escolher o melhor crédito pessoal. Clarificamos, de seguida, o essencial acerca de cada um.
Finalidade do Crédito
Um empréstimo pessoal pode ser pedido com ou sem finalidade específica. Quando identifica a finalidade do crédito, pode beneficiar de melhores condições contratuais, nomeadamente, taxas de juro inferiores.
Pensemos, aliás, no exemplo da Mónica. Esta consumidora precisava de um crédito pessoal para saúde com as características seguintes:
- Montante de 10.000€;
- Prazo de pagamento de 48 meses.
Depois de uma pesquisa online, a Mónica chegou à oferta da CGD e encontrou duas propostas:
| Empréstimo | TAEG | MTIC |
|---|---|---|
| Sem Finalidade Específica | 12,0% | 12.445,86€ |
| Com Finalidade Específica | 6,6% | 11.347,49€ |
Por identificar a finalidade do empréstimo, a Mónica teria um contrato bastante mais benéfico comparativamente ao crédito sem finalidade específica.
Por isso, sempre que possível, clarifique junto do banco qual o destino a dar ao financiamento.
Prazo de Reembolso
Quanto mais dinheiro pedir emprestado, maior será o custo total do crédito. Do mesmo modo, quanto maior for o prazo de pagamento, maiores serão os encargos por suportar juros durante mais tempo.
Por exemplo, a Ana contactou o Credibom para pedir um crédito pessoal de 8.000€ e recebeu duas propostas que diferem quanto ao período de reembolso:
| Prazo | TAEG | Prestação | MTIC |
|---|---|---|---|
| 60 meses | 12,11% | 172,79€ | 10.508,20€ |
| 84 meses | 12,23% | 137,04€ | 11.652,16€ |
É certo que a mensalidade do crédito pago em 84 meses é menor, mas, se reparar, o custo total do financiamento será superior.
O ideal será encontrar um equilíbrio entre a despesa que consegue suportar mensalmente e o custo final do empréstimo.
💡 Se o seu crédito envolver despesas de educação, de saúde ou de energias renováveis, pode conseguir um crédito pessoal de 120 meses.
Tempo de Aprovação
A maior parte das instituições financeiras valida estes créditos entre 24 a 48 horas após o pedido. Ou seja, é um tempo de aprovação rápido e a solicitação pode até ser feita 100% online com assinatura digital.
| Entidade | Tempo de Aprovação |
|---|---|
| Santader | Em poucos minutos |
| CGD | 24 horas |
| Montepio Crédito | 24 horas |
| Crédito Agrícola | 24 horas |
| Banco CTT | 24 horas |
| Unibanco | 24 horas |
| Credibom | 24 horas |
| Activobank | 24 horas |
| Cofidis | 24 horas |
| Novo Banco | 24 horas |
| Millennium BCP | 24 horas |
| BPI | 24 horas |
| Bankinter | 24 horas |
| Cetelem | 48 horas |
Se tiver maior urgência em aceder ao financiamento, pode fazer sentido a avaliar o prazo que o banco dá como referência para aprovar o crédito e optar pelos mais rápidos.
Custos do Crédito
O custo de um crédito pessoal é muito variável de banco para banco, mas há algumas despesas que deve ter em conta em todas as instituições financeiras.
| Custo | Valor |
|---|---|
| Taxa de Juro | Variável |
| Comissão de Abertura | Variável |
| Seguro | Variável |
| Imposto de Selo | 4% |
| Taxa de Amortização | 0,25% ou 0,50% |
| Taxa de Juros Moratórios | 3% |
Eis o que precisa de saber, de forma sumária, sobre cada um destes encargos.
- Taxa de juro: a TAN e a TAEG, particularmente, são custos obrigatórios em todos os bancos, sendo que as taxas podem ser fixas ou variáveis. No primeiro caso, a sua mensalidade será sempre a mesma ao longo do contrato.
- Comissão de abertura: este encargo pode ser de centenas de euros, mas não se verifica em todos os bancos.
- Seguro de proteção ao crédito: nalguns bancos é obrigatório e noutros é facultativo.
💡 O seguro de um crédito pessoal protege, tipicamente, em caso de desemprego, de invalidez, ou de falecimento.
- Imposto de selo: este imposto pago ao Estado é fixo, no valor de 4%, e é aplicado sobre os juros e as comissões do empréstimo pessoal.
- Taxa de amortização: o reembolso antecipado do crédito implica o pagamento de uma taxa de 0,50% se essa amortização ocorrer a mais de 12 meses para o final do contrato e de 0,25% se acontecer a menos de 12 meses.
- Taxa de juros moratórios: o atraso no pagamento do empréstimo pode resultar em juros de mora cobrados à taxa máxima de 3%.
Como Pedir um Crédito Pessoal?
O pedido de um crédito pessoal pode ser feito a partir do website dos bancos na grande maioria dos casos, mas há uma limitação: apenas conhecerá a oferta de uma entidade em específico.
É verdade que poderá fazer vários pedidos em bancos diferentes, mas esse processo manual é bastante mais burocrático e moroso.
Por isso, a alternativa mais viável será recorrer a intermediários de crédito. Os benefícios são vários:
- Com um único pedido ou simulação, terá acesso a várias ofertas de crédito pessoal;
- Recebe propostas adaptadas às suas necessidades e ao seu perfil financeiro;
- O processo é gratuito e decorre 100% online.
Através do simulador do CréditoPessoal.pt, em particular, consegue usufruir destas vantagens: após receber o seu pedido, a nossa equipa avalia o mercado para apresentar o crédito pessoal mais benéfico para o seu caso em particular.
Continuar
Cuidados a Ter Na Procura Pelo Melhor Crédito Pessoal
É possível destacar cinco cuidados a ter na sua busca pelo melhor crédito pessoal.
- Recorra apenas a entidades autorizadas: no momento de pesquisar por um crédito pessoal, recorra apenas às instituições autorizadas pelo Banco de Portugal.
❗️Evite a todo o custo o contacto com agiotas ou particulares portugueses, já que poderá ser vítima de burlas.
- Calcule a sua taxa de esforço: quanto maior for a sua taxa de esforço, maior será a probabilidade de incumprimento e, como tal, a chance de ter o empréstimo recusado. Idealmente, a sua taxa de esforço deve ser inferior a 35%.
- Analise a FIN: as características do seu crédito estão condensadas na Ficha de Informação Normalizada (FIN). Analise sempre este ficheiro antes de aceitar uma proposta e foque-se no MTIC do financiamento de modo a identificar o menor.
- Pondere um crédito com finalidade específica: tal como explicámos, quando especifica o objetivo de um crédito, pode aceder a condições mais favoráveis. Por isso, pondere solicitar o seu empréstimo com finalidade específica.
⚠️ Para gozar das condições do crédito pessoal com finalidade específica, os bancos podem exigir comprovativos de pagamento e outros documentos que atestem o uso do montante financiado nessa mesma finalidade.
- Simule e compare ofertas: é uma regra de ouro. Quantas mais simulações fizer, mais facilmente conhecerá o melhor crédito pessoal. Lembre-se também de que pode poupar trabalho com soluções como o simulador do CréditoPessoal.pt.
Documentos e Requisitos Necessários Para Pedir um Crédito Pessoal
- Documento de Identificação Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
- Comprovativo de IBAN Obtido através de uma caixa de multibanco ou do homebanking do seu banco
- Comprovativo de Morada Fiscal Cópia de uma fatura com a sua morada (fatura da luz, água, telecomunicações)
- Comprovativo de Rendimentos Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
- Mapa de Responsabilidades Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito na área de particulares do site do Banco de Portugal
Estes são os ficheiros que terá de enviar ao banco quando pede um crédito pessoal.
Através desses documentos, a entidade credora consegue avaliar o seu perfil de crédito e perceber se terá a capacidade necessária para liquidar o empréstimo.
Por esta razão, é importante transmitir confiança ao banco, nomeadamente através de:
- Estabilidade profissional, idealmente com um contrato de trabalho efetivo;
- Histórico bancário saudável, ou seja, sem incumprimentos ou atrasos em pagamentos anteriores;
- Taxa de esforço reduzida.
⚠️ Não é possível pedir um crédito pessoal numa situação de desemprego.
Adicionalmente, deve cumprir dois grandes requisitos para aderir ao crédito: residir em Portugal e ter mais de 18 anos.
Quais São as Alternativas ao Crédito Pessoal?
Há duas alternativas que poderá querer considerar antes de pedir este tipo de empréstimo, particularmente se já tiver um crédito pessoal.
Por um lado, se perceber que as condições do seu financiamento atual são desvantajosas, faz todo o sentido contactar o seu banco para renegociar o empréstimo e rever, por exemplo, as taxas de juro ou o prazo de pagamento.
Por outro lado, caso tenha vários empréstimos em simultâneo, o crédito consolidado é a sua melhor opção como alternativa ao pedido de mais um crédito pessoal.
Na prática, a consolidação de créditos consiste em juntar todos os créditos num contrato único com condições bastante mais benéficas.
✅ O crédito consolidado permite poupanças mensais que podem chegar aos 60%.
É Possível Cancelar o Crédito?
Sim, é possível cancelar um crédito, mas há uma regra a considerar: a anulação do empréstimo só é possível durante os 14 dias após o início do contrato.
Essa possibilidade de cancelamento de um empréstimo, designada “direito de livre revogação”, está inscrita no Decreto-Lei 133/2009, de 02 de Junho.
No entanto, terá de pagar as taxas de juro pelo período correspondente. Depois, tem 30 dias para a devolução do dinheiro financiado.
Conclusão
O crédito pessoal pode ser a solução ideal para responder a vários tipos de despesas.
Para identificar qual o melhor crédito pessoal para si, é boa prática comparar as várias ofertas existentes no mercado.
De facto, essa tarefa de comparação pode resultar numa poupança de centenas de euros no final do empréstimo.
Neste contexto, pode contar com a ajuda do CréditoPessoal.pt. No fundo, comparamos por si as ofertas dos principais bancos e apresentamos a mais vantajosa tendo por base as suas necessidades.
Perguntas Frequentes
Não há uma resposta 100% certa para esta questão. Cada caso é um caso e, por isso, o melhor crédito pessoal para si pode não ser igual ao financiamento ideal para outro cliente.
No geral, sabe-se que a melhor oferta de crédito pessoal é a que envolve as taxas de juro menores, especialmente a TAEG.
É que uma TAEG inferior resulta igualmente num custo total (MTIC) menor.
Para escolher o melhor crédito pessoal, deve comparar diversas propostas. Só assim saberá identificar a que oferece melhores condições.
É importante analisar fatores como o MTIC, o prazo de pagamento, as taxas de juro, o tempo de aprovação e o tipo de crédito em causa (empréstimo com finalidade específica ou crédito sem finalidade específica).
No geral, o crédito pessoal mais baixo é o que apresenta a menor TAEG. Esta taxa reflete o custo total de um empréstimo, por isso, quanto menor for, menor será igualmente o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).
É muito difícil identificar o banco com a menor TAEG atualmente, já que as ofertas das entidades financeiras alteram-se periodicamente. Ora, o melhor será fazer uma simulação online para conhecer a proposta de cada banco.
Para facilitar, pode recorrer ao simulador do CréditoPessoal.pt. Com uma única simulação, consegue aceder às ofertas de vários bancos e identificar o melhor crédito pessoal para si.
