Tiago Pestana
Com cerca de 4 anos de experiência na área financeira, já ajudei inúmeras pessoas a obter as melhores soluções de crédito pessoal. Garanto que todos os clientes encontram empréstimos adequados à sua situação.
Melhor Crédito Pessoal 2024: Como Obter e Escolher?
O crédito pessoal é uma das principais soluções para a compra de bens e de serviços, mas, com tanta oferta no mercado, escolher o melhor pode ser uma tarefa difícil.
Por isso, preparámos este artigo para ajudar na sua tomada de decisão. Vai saber:
- Como obter o melhor crédito crédito pessoal em 2024;
- Quais os cuidados a ter quando escolhe este tipo de financiamento.
Além destas informações, pode contar com a nossa equipa de especialistas para encontrar a solução de crédito pessoal mais vantajosa.
Qual é o Melhor Crédito Pessoal em 2024?
| Entidade | TAEG | Montante | Prazo |
|---|---|---|---|
| CGD | Desde 9,9% | 3.000€ – 75.000€ | 24 – 84 meses |
| Cetelem | Desde 10,5% | 1.000€ – 75.000€ | 12 – 84 meses |
| Unibanco | Desde 10,5% | 5.000€ – 75.000€ | 24 – 84 meses |
| Credibom | Desde 10,83% | 5.000€ – 75.000€ | 24 – 84 meses |
| Cofidis | Desde 11,4% | 2.500€ – 50.000€ | 24 – 84 meses |
| Activobank | Desde 12,3% | 1.000€ – 75.000€ | 18 – 48 meses |
| BPI | Desde 13,3% | 1.000€ – 75.000€ | 18 – 84 meses |
O melhor crédito pessoal é o que oferece a taxa de juro (a TAEG, mais especificamente) com menor peso no financiamento.
Ora, quanto menor for esse indicador, menor será também o custo total do crédito, isto é, o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).
💡 Trimestralmente, o Banco de Portugal publica as taxas de juro máximas a aplicar aos créditos pessoais e a outros empréstimos ao consumo.
Embora a TAEG seja o critério a privilegiar quando procura um empréstimo pessoal, há outros aspetos que deve também considerar na sua análise:
- A finalidade do crédito: um empréstimo pessoal pode ser pedido com ou sem finalidade específica. Quando identifica a finalidade junto do banco, pode beneficiar de melhores condições contratuais, nomeadamente, taxas de juro inferiores.
- Os prazos de reembolso: no geral, os bancos oferecem prazos de reembolso flexíveis e ajustam-se à capacidade de pagamento do cliente. Dependendo da finalidade do empréstimo, pode até conseguir um crédito pessoal 120 meses.
✅ Os créditos cujo pagamento pode ser alargado para os 120 meses são os que envolvem as finalidades de educação, saúde e energias renováveis.
- Os tempos de aprovação: a maior parte das instituições financeiras valida estes créditos entre 24 a 48 horas após o pedido. Ou seja, é um tempo de aprovação rápido e a solicitação pode até ser feita 100% online com assinatura digital.
Ao ter em conta estes fatores, vai conseguir identificar com maior facilidade o crédito pessoal mais vantajoso.
Como Obter o Melhor Crédito Pessoal em 2024?
Para obter o melhor crédito pessoal, deve comparar as propostas de diferentes entidades financeiras. Este trabalho pode até ser feito online, através dos simuladores que os bancos disponibilizam.
Para ajudar, vamos apresentar um exemplo prático.
Imagine que quer pedir um crédito pessoal no valor de 10.000€, a ser pago em 48 meses, para despesas gerais.
Vamos avaliar a oferta de quatro bancos com base nestas características:
| Entidade | TAEG | Prestação | MTIC |
|---|---|---|---|
| Unibanco | 15,8% | 272,16€ | 13.239,89€ |
| ActivoBank | 12,3% | 250,32€ | 12.451,36€ |
| BPI | 14,8% | 258,07€ | 12.971,52€ |
| CGD | 12,0% | 248,85€ | 12.445,86€ |
A partir desta comparação, percebe que a oferta mais aliciante é a da Caixa Geral de Depósitos (CGD).
Note, ainda assim, que este exemplo envolve o pagamento de despesas gerais, ou seja, é um crédito sem finalidade específica.
Ora, especificar a finalidade do empréstimo traz, como já sabe, mais vantagens, por isso, vamos mais longe com a nossa análise.
Suponha agora que avança com o seu crédito pessoal na CGD e que pretende pagar despesas de saúde. Qual seria a oferta do banco perante a possibilidade de definir a finalidade a dar àqueles 10.000€? Vamos analisar:
| Tipo de Empréstimo | TAEG | Prestação | MTIC |
|---|---|---|---|
| Sem Finalidade Específica | 12,0% | 248,85€ | 12.445,86€ |
| Com Finalidade Específica | 7,2% | 229,10€ | 11.459,82€ |
Os dados não enganam: quando especifica junto do banco o destino a dar ao seu crédito pessoal, pode gozar de uma oferta bastante mais benéfica. As taxas de juro são significativamente menores e, neste caso, pouparia perto de 1.000€ no total.
Como percebe, o trabalho de comparar propostas é fundamental.
Neste contexto, a equipa do CréditoPessoal.pt trabalha diretamente com o mercado e pode tratar dessa tarefa por si ao procurar o melhor crédito pessoal para o seu caso.
Cuidados a Ter Na Procura Pelo Melhor Crédito Pessoal
É possível destacar cinco cuidados a ter na sua busca pelo melhor crédito pessoal.
Recorrer Apenas a Entidades Autorizadas
Por vezes, uma procura desesperada ou descuidada por uma solução rápida pode levar a que a recorra a particulares, a agiotas, ou a outras entidades não autorizadas pelo Banco de Portugal.
Em qualquer uma delas, certamente não encontrará as melhores condições do mercado. Pelo contrário, poderá até ser vítima de burlas.
Por isso, no momento de pesquisar por um crédito pessoal, consulte a listagem de instituições autorizadas pelo regulador português e recorra apenas a estas.
Calcular a Taxa de Esforço
A sua taxa de esforço pode ter um impacto no custo do crédito. Quanto maior for, maior será também taxa de juro cobrada.
Na verdade, se tiver uma taxa de esforço elevada, a probabilidade de incumprimento também é maior. Logo, o risco para a entidade financeira aumenta e o interesse em conceder crédito diminui.
Como tal, é importante calcular a taxa de esforço e garantir que este indicador está em níveis adequados para preservar, igualmente, a sua saúde financeira.
💡 Idealmente, a sua taxa de esforço deve ser inferior a 35%.
Se tiver dificuldades em baixar a sua taxa de esforço, deve considerar consolidar os seus créditos.
Analisar a FIN
É importante saber interpretar os valores apresentados em cada proposta de crédito.
Essas informações estão concentradas na Ficha de Informação Normalizada (FIN) do empréstimo. Este ficheiro inclui todos os dados indispensáveis para uma boa análise, desde as taxas de juro até ao custo total do financiamento.
❗A tentação de olhar apenas para a prestação é grande, mas uma mensalidade inferior não é sinónimo de um melhor crédito.
Lembre-se de que, para melhor determinar a qualidade do crédito para a sua carteira, deve focar-se na TAEG e no MTIC.
A TAEG é o somatório da Taxa Anual Nominal (TAN) com outros encargos, como os seguros de proteção e comissões. Por isso, quanto menor for, menores serão os custos.
Já o MTIC representa a quantia total a pagar pelo empréstimo. Inclui o montante financiado, assim como os juros, seguros e impostos.
Ponderar Um Crédito Com Finalidade
Tal como explicámos, um crédito pessoal pode ser pedido para fazer face a diferentes tipos de despesas e não precisa sequer de justificar ao banco qual a finalidade a dar ao montante financiado.
No entanto, quando especifica o objetivo do empréstimo, pode aceder a condições mais favoráveis. Por essa razão, pondere solicitar um crédito com finalidade específica.
⚠️ Quando especifica a finalidade do empréstimo, os bancos podem exigir comprovativos de pagamento e outros documentos que atestem o uso do montante financiado nessa mesma finalidade.
Simular e Comparar
Esta é uma regra de ouro. Só através de comparações é possível ter uma noção concreta do que o mercado tem para oferecer.
Quantas mais simulações fizer, melhor preparação terá para escolher o crédito pessoal mais vantajoso face às suas necessidades.
Lembre-se também de que pode poupar trabalho com a ajuda de intermediários de crédito e de soluções como a do CréditoPessoal.pt.
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O Que Pode Tornar o Crédito Pessoal Mais Caro?
Um crédito pessoal pode ser encarecido por quatro grandes razões.
- Prazos de pagamento maiores: um prazo de pagamento demasiado longo pode até refletir-se em prestações mais baixas, mas, no global, o custo do empréstimo vai ser maior uma vez que estará a pagar juros durante mais tempo.
💡 A palavra-chave é “equilíbrio” no momento de decidir o prazo de um crédito: privilegie um que não comprometa a sua capacidade de pagamento mensalmente, mas tente não alargar excessivamente esse período.
- Pedir mais do que necessário: este é um erro bastante comum. Regra geral, acontece porque o cliente não estudou devidamente as suas necessidades de financiamento ou, por outro lado, porque se deixou levar pela tentação de pedir mais capital. Faça bem as contas e peça apenas aquilo de que realmente precisa.
- Contratar produtos adicionais desnecessários: é comum os bancos oferecerem produtos adicionais na contratação do crédito. O argumento utilizado é, na sua maioria, a descida das taxas de juro. Contudo, é importante perceber se os custos adicionais compensarão. O truque, recorde-se, é analisar a FIN do contrato.
- Comissões de abertura: é certo que este é um custo isolado, mas representa sempre um gasto adicional, por isso, tenha esta despesa em conta antes de escolher o banco junto do qual vai formalizar o crédito, até porque algumas financeiras não cobram esta taxa de abertura. Como tal, pode muito bem evitar mais um gasto.
É Possível Cancelar o Crédito?
Sim, é possível cancelar um crédito, mas há uma regra a considerar: a anulação do empréstimo só é possível durante os 14 dias após o início do contrato.
Essa possibilidade de cancelamento de um empréstimo, designada “direito de livre revogação”, está inscrita no Decreto-Lei 133/2009, de 02 de Junho.
No entanto, terá de pagar as taxas de juro pelo período correspondente. Depois, tem 30 dias para a devolução do dinheiro financiado.
Conclusão
O crédito pessoal pode ser a solução ideal para responder a vários tipos de despesas.
No entanto, só uma avaliação cuidada das várias ofertas existentes no mercado poderá ajudar a determinar qual o melhor crédito pessoal para si.
De facto, comparar as propostas de vários bancos pode resultar numa poupança de centenas de euros no final do empréstimo.
A tarefa de comparação é facilitada com a ajuda do CréditoPessoal.pt. No fundo, comparamos por si as ofertas dos principais bancos e apresentamos a mais vantajosa tendo por base as suas necessidades.
Perguntas Frequentes
Não há uma resposta 100% certa para esta questão. Cada caso é um caso e, por isso, o melhor crédito pessoal para si pode não ser igual ao financiamento ideal para outro cliente.
No geral, sabe-se que a melhor oferta de crédito pessoal é a que envolve as taxas de juro menores, especialmente a TAEG.
É que uma TAEG inferior resulta igualmente num custo total (MTIC) menor.
Para escolher o melhor crédito pessoal, deve comparar diversas propostas. Só assim saberá identificar a que oferece melhores condições.
É importante analisar fatores como o MTIC, o prazo de pagamento, as taxas de juro e o tipo de crédito em causa (empréstimo com finalidade específica ou crédito sem finalidade específica).
