Como Funciona o Seguro de Crédito Pessoal?


Se já contraiu um crédito habitação sabe que, a este, vem associado um seguro. O objetivo é garantir o pagamento da dívida em caso de imprevisto.
Ora, com o crescente aumento da procura e dos valores disponíveis para crédito ao consumo, cresceu, também, a necessidade de existirem opções de seguro de crédito pessoal.
Ainda muito desconhecido para a maioria dos clientes, o seguro de crédito pessoal é uma opção cada vez mais recomendada pelas instituições. Mas também os clientes veem neste produto uma segurança acrescida.
É, por isso, crucial avaliar a pertinência do recurso a este produto e saber escolher o crédito certo para evitar dissabores. Conte com a nossa ajuda nestas tarefas.
O que é Um Seguro de Crédito Pessoal?
À semelhança de qualquer outro, o seguro de crédito pessoal é uma garantia de proteção para o cliente. Neste caso, perante a incapacidade no cumprimento do pagamento de um crédito pessoal.
Habitualmente, o seguro de proteção ao crédito oferece opções que garantem a salvaguarda em caso de:
- Desemprego Involuntário;
- Invalidez Absoluta e Definitiva;
- Incapacidade Temporária Absoluta;
- Falecimento.
Embora este tipo de seguro seja mais comum no crédito pessoal, também encontra seguro de proteção ao crédito automóvel ou ao cartão de crédito.
💡 Esta proteção é especialmente importante perante o crescimento do crédito ao consumo em Portugal.
O objetivo é salvaguardar o cliente e a instituição responsável pelo financiamento, que assim tem a garantia de que o valor será pago dentro dos termos previstos.
Por isso, dependendo do caso específico, pode ser vantajoso contratar um seguro de proteção ao crédito.
Quais os Seguros de Crédito Pessoal Existentes?
As coberturas de um seguro dependem da seguradora e da própria modalidade escolhida. Todavia, quando falamos em seguro de crédito pessoal, são três as coberturas que se encontram à disposição:
- Seguro de vida;
- Seguro de proteção ao desemprego;
- Seguro de saúde.
Tendo por base estas opções, o consumidor pode escolher a seguradora que pretender para o seu crédito, desde que estejam contempladas as coberturas impostas pela instituição de financiamento.
Seguro de Vida Crédito Pessoal
É o seguro mais frequente quando se trata de crédito habitação, mas, também, em contexto de crédito pessoal. Principalmente quando se trata de um seguro de vida no crédito automóvel.
Esta proteção permite assegurar o pagamento do crédito em caso de morte ou invalidez.
No entanto, existem alguns casos em que esta base não se aplica. A indemnização é excluída se estivermos perante:
- Suicídio;
- Consumo de álcool ou drogas;
- Cadastro criminoso;
- Terrorismo, guerra ou catástrofes naturais;
- Acidentes em desportos perigosos, de alta velocidade ou em aviões não comerciais.
O seguro de vida pode ser subscrito entre os 18 e os 74 anos e a percentagem do capital segurado depende do valor do crédito.
Seguro de Proteção ao Desemprego
Para se protegerem das consequências da conjuntura económica do país, algumas instituições bancárias passaram a exigir a contratação de um seguro de proteção ao desemprego.
O seguro é válido em situações de desemprego involuntário superior a 30 dias e mediante inscrição no IEFP.
Significa isto que, neste contexto, existe um conjunto de condicionantes que não estão abrangidas e que requerem atenção. Estão fora desta cobertura:
- Trabalhadores por conta de outrem;
- Desemprego desencadeado por não renovações contratuais;
- Fim de uma atividade sazonal;
- Despedimento por mútuo acordo.
⚠️ Em alguns casos, despedimentos por justa causa também não estão contemplados.
Posto isto, saiba que a obrigatoriedade desta cobertura dependerá da sua condição profissional.
Seguro de Saúde
O seguro de saúde é, habitualmente, um complemento ao seguro de vida. É ativado em caso de hospitalização ou incapacidade absoluta temporária do cliente.
Apesar destes pressupostos, tal como acontece no seguro de vida, existem exceções para a aplicação desta cobertura. São elas:
- Em caso de incapacidade absoluta temporária, apenas é beneficiário desta proteção aquele que se encontre numa situação de incapacidade de 30 ou 60 dias. Depende do seguro contratualizado;
- Podem não estar abrangidas doenças neuronais, psicológicas e consequência de desastres naturais;
- Também aqui, não pode estar associado o consumo de álcool ou estupefacientes à origem da incapacidade.
Para contratar esta cobertura, pode ser pedida a resposta a um questionário sobre o estado de saúde atual da pessoa a segurar.
Quais os Cuidados a Ter ao Contratar Seguro de Crédito Pessoal?
Vantagens e desvantagens à parte, existem alguns cuidados a ter antes de avançar para a contratualização de um seguro de crédito pessoal.
Uma análise criteriosa das opções disponíveis e respetivos custos vai permitir ter maior consciência dos vários pressupostos que compõem esta garantia.
Deve ter em conta:
- Período de carência;
- Condições de rescisão contratual;
- Duração mínima ou máxima do evento (ou seja, incapacidade para o trabalho, internamento ou doença exigida para acionar o seguro);
- Prazo máximo para receber a cobertura;
- Valor máximo da cobertura estipulado;
- Modalidade de pagamento;
- Exclusões da apólice.
Estes são os principais requisitos a considerar para comparar as diferentes ofertas disponíveis no mercado. E a verdade é que cada entidade e cada seguradora terão ofertas distintas.
Por esse motivo, é tão importante utilizar um simulador e garantir que obtém diferentes propostas de financiamento e respetivos seguros. A nossa equipa está apta a ajudar nesta comparação e a encontrar a melhor solução possível, com ou sem seguro de crédito pessoal.
Quais as Vantagens e Desvantagens do Seguro de Crédito Pessoal?
- Proteção Financeira
- Várias Coberturas
- Simplicidade
- Custos
- Exclusões
- Elegibilidade
A contratação de um crédito pessoal requer o compromisso e responsabilidade do seu pagamento. De outra forma, corre o risco de incumprimento se ficar com prestações em atraso.
Por esse motivo, acrescentar-lhe um seguro constitui um conjunto de vantagens para o cliente.
- Proteção financeira do segurado e família: a proteção em caso de incapacidade de pagamento é a principal vantagem do seguro de crédito pessoal. O seu suporte mediante uma situação imprevista evita que o cliente e a sua família (em caso de falecimento) enfrentem as dificuldades impostas pelo não pagamento de um crédito pessoal;
- Múltiplas coberturas: como lhe mostrámos, o seguro de crédito pessoal oferece a possibilidade de várias coberturas. Isto permite adaptar o seguro de proteção ao crédito a necessidades específicas;
- Facilidade de obtenção e escolha: em muitos casos, o seguro de crédito pessoal está associado ao próprio empréstimo, reduzindo a burocracia e tempo associados. Ou seja, mesmo contratando um seguro, poderá conseguir um crédito rápido. Contudo, a escolha também é flexível, podendo o cliente optar por outra solução de seguro, desde que garantindo as coberturas exigidas pelo banco.
No entanto, nem só de vantagens se faz o seguro de crédito pessoal. E é importante ter em consideração as desvantagens para analisar e tomar uma decisão consciente.
- Custos: o crédito ao consumo tem nos custos, devido às taxas de juro, uma das suas potenciais desvantagens. O seguro de crédito pessoal aumenta o custo total do empréstimo, tornando-o mais caro. Alguns prémios de seguros representam cerca de 16% dos custos com o crédito pessoal;
- Exclusões: apesar da segurança que este seguro pode conferir, existem muitas exceções que inviabilizam a sua ativação em caso de necessidade. Estão, por isso, excluídos muitos cenários;
- Elegibilidade e condições de pagamento: nem todos os clientes estão elegíveis para este seguro e as condições para acionar a cobertura podem variar. Além disso, pode haver períodos de carência antes das coberturas entrarem em vigor, o que significa que a proteção não vigora imediatamente após a contratualização do seguro.
Como Acionar Seguro de Crédito Pessoal?
Para poder beneficiar da proteção do seu seguro, independentemente da cobertura envolvida, deve comunicar o desejo de o acionar no prazo de 8 dias após o acontecimento em causa.
Depois, os procedimentos variam conforme o infortúnio. Isto é:
- Invalidez absoluta e definitiva ou temporária: equipas médicas, em representação da seguradora, vão analisar os registos médicos e as circunstâncias em que aconteceu o incidente. Depois, se aplicável, é determinado o grau de invalidez;
- Falecimento: será pedida a certidão de óbito para confirmar as causas da morte da pessoa segurada;
- Desemprego: são pedidos documentos que atestem o despedimento por parte do empregador sem justa causa.
Conclusão
A contratação de um seguro de crédito pessoal oferece uma série de vantagens significativas para os clientes. No entanto, é importante considerar cuidadosamente as desvantagens associadas.
Só assim poderá fazer uma boa avaliação dos diferentes tipos de cobertura disponíveis, entender as condições contratuais e considerar os cuidados necessários ao contratar o seguro.
Se ao seu crédito quiser juntar uma garantia de tranquilidade, o seguro de crédito pessoal vai fazê-lo. Por outro lado, deve avaliar o peso dessa decisão com os custos e limitações à sua aplicação.
Para isso, nada melhor do que comparar mais do que uma oferta, com e sem seguro de crédito pessoal. Só assim saberá se realmente vale a pena.
Perguntas Frequentes
O seguro de crédito pessoal é um seguro de proteção ao crédito que garante o pagamento em casos específicos. Assim, cliente e entidade financeira ficam protegidos caso o devedor passe pelas seguintes situações:
- Desemprego involuntário;
- Invalidez absoluta e definitiva;
- Incapacidade temporária absoluta;
- Morte.
Se pretende contratar um seguro de proteção ao crédito para o seu empréstimo pessoal, existem 3 opções:
- Seguro de vida crédito pessoal;
- Seguro de desemprego;
- Seguro de saúde.
Depende do seu caso específico e, até mesmo, das exigências da entidade financeira.
O melhor será obter várias propostas, de entidades distintas, e comparar as condições e custos de cada uma. Para isso pode utilizar um simulador de crédito pessoal.