Tiago Pestana
Com cerca de 4 anos de experiência na área financeira, já ajudei inúmeras pessoas a obter as melhores soluções de crédito pessoal. Garanto que todos os clientes encontram empréstimos adequados à sua situação.
Crédito Pessoal Sem Fiador: É Possível Pedir?
É bastante provável que já tenha tido contacto com o conceito de “fiador”, especialmente no contexto de um financiamento. Este é, aliás, uma exigência de alguns bancos para aprovar um empréstimo.
Mas nem sempre será possível ter alguém que assuma este papel, pelo que não é estranho querer obter um crédito pessoal sem fiador. Então como pode avançar com o processo?
Explicamos-lhe melhor a responsabilidade de um fiador e de que forma poderá conseguir o seu empréstimo pessoal sem o incluir no contrato.
Posso Obter Um Crédito Pessoal Sem Fiador?
A resposta a esta questão é simples: sim, é possível conseguir um crédito pessoal sem fiador.
Mas, ainda assim, esta possibilidade depende de diferentes fatores:
- Desde logo, depende da instituição de crédito, uma vez que cada uma tem as suas próprias condições contratuais. Isto significa que alguns bancos exigem a adição de um fiador ao contrato e outros não impõem esta regra;
- Também a sua taxa de esforço e o risco associado ao pedido poderão influenciar esta questão. Se não der garantias suficientes de pagamento de forma individual, a entidade poderá querer a salvaguarda de um fiador;
Por estes motivos, nem sempre é possível ter crédito pessoal sem fiador. Isto aplica-se também ao crédito para compra de automóvel, por exemplo.
❗️Embora esta garantia adicional seja mais comum no crédito habitação, um tipo de financiamento com maior risco associado, existem entidades financeiras que a exigem no crédito ao consumo.
Posto isto, é importante analisar ofertas e saber escolher a melhor proposta. A simulação é o primeiro passo nesse sentido.
Como Conseguir Aprovação do Crédito Pessoal Sem Fiador?
Não é impossível conseguir a aprovação do seu crédito pessoal sem fiador se conseguir que o seu pedido dê todas as garantias de pagamento ao banco. E existem formas de melhorar o seu perfil e aumentar as probabilidades de uma resposta positiva.
Adicionar Um Segundo Titular de Crédito
Acrescentar um segundo titular ao contrato de crédito é a melhor alternativa ao fiador.
Neste caso, o empréstimo que está a pedir ao banco fica em nome de duas pessoas – ou seja, dos dois titulares.
⚠️ Em alguns casos, dependendo do banco, esta pode ser a solução para não ter de pedir crédito com fiador.
Isto significa que o crédito está a ser concedido a dois clientes, e não apenas a um, e que ambos têm a responsabilidade de cumprir o compromisso de pagamento.
Naturalmente, a entidade financeira vê a existência de um segundo titular com bons olhos, já que este representa uma garantia mais forte de que não existirá um cenário de incumprimento do crédito.
Adicionalmente, esta decisão leva-nos ao próximo ponto: a descida da taxa de esforço.
Baixar a Taxa de Esforço
Se a sua taxa de esforço mensal for demasiado elevada, dificilmente o banco aprovará o crédito pessoal sem fiador.
💡Idealmente, a sua taxa de esforço não deverá ultrapassar os 35%. Ainda assim, a média para crédito ao consumo encontra-se nos 41,58%.
Ter um segundo titular de crédito é uma grande ajuda para conseguir o financiamento, já que os cálculos passam a incluir dois rendimentos. Mas existem outras formas de baixar esta taxa:
- Pode pedir um montante mais baixo;
- Pode alargar o prazo de pagamento, aliviando as prestações mensais;
- Pode avaliar a possibilidade de pedir uma consolidação de créditos, caso tenha mais do que um financiamento.
Ter Estabilidade Profissional e Financeira
Esta é uma garantia que não depende unicamente de si, mas mostrar estabilidade profissional e financeira é meio caminho andado para que o banco confie que vai cumprir com todos os pagamentos.
Isto significa demonstrar rendimentos fixos e estáveis, um histórico bancário equilibrado e ausência de dívidas ou prestações em atraso.
Adicionalmente, ter um contrato de trabalho efetivo também tem bastante peso na decisão das instituições de crédito.
⚠️ Não caia no erro de tentar pedir um crédito pessoal para entrada da casa. Este tipo de práticas pode prejudicar a sua estabilidade financeira e são proibidas pelo Banco de Portugal.
Como Pedir Um Crédito Pessoal Sem Fiador?
Garantir que tem as condições certas para contratar um financiamento é tão importante como encontrar o crédito certo. Para isso, importa explorar e conhecer o mercado, de modo a perceber qual o banco mais adequado para os seus objetivos.
Pode, por um lado, contactar diferentes entidades e perceber quais as condições contratuais para saber se será possível conseguir um crédito pessoal sem fiador. Grande parte dos bancos terá até simuladores online.
Mas há uma alternativa que acreditamos ser mais vantajosa. Pode contar com a ajuda de especialistas como os da nossa equipa.
Conhecemos bem o mercado de crédito pessoal e conseguiremos indicar-lhe o melhor empréstimo através da comparação de várias propostas. Isto porque trabalhamos diretamente com diferentes instituições.
Pode utilizar o nosso formulário de simulação de crédito online e recebe uma resposta rápida, o que poderá ser uma grande vantagem se procura crédito urgente:
- Clique em “Simular Já” e inicie a simulação
- Preencha o formulário
- Responda ao questionário de pré-aprovação
- Submeta os documentos necessários
- Receba as propostas e escolha a melhor
- Aguarde 48h úteis pelo crédito
Quais São as Responsabilidades de Um Fiador?
O fiador tem o papel de oferecer uma garantia de pagamento caso o titular de um contrato deixe de ter meios para pagar a sua dívida.
✅Embora seja muito mais comum quando o tema é um crédito, também existem fiadores para arrendamento.
Isto significa que o fiador tem uma responsabilidade legal que o obriga a assumir o pagamento mensal do crédito caso o cliente deixe de pagar.
Não admira, por isso, que tantas entidades financeiras imponham esta garantia como obrigatória para a aprovação de um contrato de financiamento.
💡De uma forma geral, qualquer pessoa pode assumir o papel de fiadora deste que o banco ou senhorio aceite.
Ao apresentar-se como fiador, terá de assegurar ao credor que:
- Tem uma situação profissional estável;
- Garante rendimentos fixos;
- Possui património;
- O seu histórico bancário é saudável;
- Não tem registo de incumprimento ou declarações de insolvência.
É Possível Deixar de Ser Fiador?
Se está a questionar-se sobre a possibilidade de alguém deixar de assumir esta responsabilidade depois de ter pedido um crédito pessoal com fiador, saiba que não poderá acontecer.
Uma pessoa só deixa de ser fiadora de outra após o pagamento integral do crédito contratado. Ou quando terminar o contrato, no caso de um arrendamento. Apenas nestas situações o fiador poderá pedir para deixar a responsabilidade.
Porém, tenha em conta que, em caso de acordo entre todas as partes envolvidas, é possível trocar o fiador associado ao contrato ou substituí-lo por outra garantia, como uma hipoteca de imóvel, por exemplo.
Conclusão
Embora existam financeiras que exigem esta garantia de pagamento, a verdade é que é possível obter um crédito pessoal sem fiador.
Para isso, terá de mostrar que tem capacidade para pagar a sua dívida, através de uma taxa de esforço equilibrada e de uma situação financeira estável. A alternativa também poderá passar pela adição de um segundo titular de crédito.
De qualquer forma, lembre-se de que o fiador terá a responsabilidade de pagar o crédito caso o cliente deixe de o fazer. Por isso, ambas as partes têm de avaliar bem a situação e as suas finanças. Só assim garante um pedido de crédito responsável.
Perguntas Frequentes
Sim, pode pedir um crédito pessoal sem fiador. Para isso, tem apenas de dar garantias de pagamento do empréstimo e pode fazê-lo:
- Adicionando um segundo titular ao contrato;
- Baixando a sua taxa de esforço;
- Apresentando provas de estabilidade profissional e financeira.
O fiador é responsável por pagar o empréstimo caso o titular do contrato deixe de o fazer. Ou seja, assume a responsabilidade do compromisso financeiro.
