Segundo Titular de Crédito: Quais São as Vantagens?

A aprovação de um empréstimo depende, muitas vezes, da taxa de esforço dos consumidores e essa taxa é impactada pela quantidade de titulares do contrato.

Neste contexto, ter um segundo titular de crédito pode ser uma decisão importante para aumentar as chances de aprovação do seu financiamento.

Vamos explicar-lhe o que significa, ao certo, ter um segundo titular num empréstimo e ainda as vantagens associadas a esta escolha.

Independentemente de adicionar, ou não, um segundo titular a um crédito, é fundamental fazer simulações e comparar as melhores ofertas de empréstimo.

O Que Significa Ter Um Segundo Titular de Crédito?

Adicionar um segundo titular de crédito ao contrato significa que o empréstimo solicitado, seja um crédito pessoal ou outro, fica em nome das duas pessoas.

No fundo, o financiamento é concedido aos dois titulares e ambos são responsáveis por cumprir o compromisso financeiro assumido.

❗️O segundo titular do empréstimo é diferente de um fiador de crédito. Este último só assume a responsabilidade do empréstimo se as prestações não forem pagas.

Os contratos de financiamento em que é mais comum adicionar um segundo titular de empréstimo são os de crédito habitação, uma vez que a casa fica, muitas vezes, em nome do casal.

No entanto, também é possível ter um segundo titular num crédito pessoal ou num crédito automóvel e até quando consolida empréstimos.

Quais os Requisitos de Um Segundo Titular de Crédito?

Os requisitos aplicáveis ao primeiro titular estendem-se também ao segundo titular. Ou seja, as regras são as mesmas e deve garantir, desde logo, o seguinte:

• Histórico financeiro saudável, sem registo de incumprimento de crédito;
• Ter uma taxa de esforço aceitável, idealmente abaixo dos 35%;
• Ter um contrato de trabalho ou rendimentos estáveis a recibos verdes;
• Residir permanentemente em Portugal.

Adicionalmente, será necessário reunir a mesma documentação que é solicitada ao primeiro titular.

O objetivo é comprovar os dados já mencionados e ficar com um registo do perfil bancário e profissional do segundo consumidor.

• Documento de Identificação Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identificação
• Comprovativo de IBAN Obtido através de uma caixa de multibanco ou do homebanking do seu banco
• Comprovativo de Morada Fiscal Cópia de uma fatura com a sua morada (fatura da luz, água, telecomunicações)
• Comprovativo de Rendimentos Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
• Mapa de Responsabilidades Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito na área de particulares do site do Banco de Portugal

É Obrigatório Ter Segundo Um Titular de Crédito?

Não propriamente. Ter um segundo titular de crédito é, regra geral, uma decisão que cabe ao cliente ou, neste caso, aos dois clientes.

Contudo, pode deparar-se com instituições bancárias, ou até mesmo com ofertas de crédito específicas, em que esta é uma condição obrigatória.

Seja uma condição de acesso a um crédito ou não, a existência de um segundo titular confere maior confiança ao banco, pelo que poderá facilitar a aprovação do empréstimo.

💡 O segundo titular poderá ser qualquer pessoa, mas é recomendável que seja um parente direto, um cônjuge ou um companheiro.

Vantagens de Ter Um Segundo Titular de Crédito

Ter um segundo titular de crédito oferece quatro grandes benefícios que poderão ajudar na escolha do melhor crédito pessoal (ou outros empréstimos).

• Acesso a montantes maiores: com um segundo titular, há mais um rendimento a ser contabilizado. Nesse sentido, a capacidade de pagamento será maior e poderá potencialmente pedir um montante de financiamento superior.

• Redução da taxa de esforço: no seguimento do aspeto anterior, um rendimento adicional permite baixar a taxa de esforço associada ao pedido de crédito e aumenta a probabilidade de aprovação do empréstimo.

• Menor risco para o banco: antes de conceder um crédito, o banco avalia o perigo de incumprimento e, quando há dois titulares envolvidos, esse risco diminui muito, pelo que a instituição sentirá mais segurança em dar luz verde ao financiamento.

• Taxas de juro menores: por dar mais segurança e garantia de cumprimento do empréstimo ao banco, poderá beneficiar de um contrato com taxas de juro (TAN e TAEG) inferiores e reduzir o MTIC, isto é, o custo total do empréstimo.

Posso Adicionar Um Segundo Titular de Crédito Se o Financiamento For Recusado?

Depende do motivo que levou à recusa do seu pedido de empréstimo. Se o crédito for recusado por ter problemas bancários identificados no seu Mapa de Responsabilidades, o financiamento será sempre rejeitado.

Caso o motivo da recusa se prenda com uma taxa de esforço elevada, seja porque tem vários créditos ou porque tem rendimentos baixos, o segundo titular de crédito poderá alterar esse cenário.

Ora, nesta última situação, fará sentido tentar um novo pedido de financiamento, desta vez com dois titulares associados.

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Conclusão

Ter um segundo titular de crédito significa que um empréstimo ficará em nome de duas pessoas.

Esta decisão pode refletir-se numa maior probabilidade de conseguir a aprovação do financiamento e de obter melhores condições contratuais.

No entanto, se o seu crédito já foi rejeitado, só poderá adicionar um segundo titular se essa recusa não se dever a problemas relacionados com a Central de Responsabilidades de Crédito.

Perguntas Frequentes

O que é um segundo titular de crédito?

Um segundo titular de crédito é uma pessoa que ficará também responsável por um determinado empréstimo.

Na prática, o financiamento solicitado fica em nome de duas pessoas e ambas assumem o compromisso de cumprir devidamente o contrato.

Quais são as vantagens de ter um segundo titular de crédito?

Incluir um segundo titular de crédito permite aceder às vantagens seguintes:

• Acesso a montantes de financiamento maiores;
• Redução da taxa de esforço;
• Menor risco para o banco;
• Taxas de juro menores.

Como pedir financiamento com segundo titular de crédito?

Os requisitos para pedir um empréstimo com dois titulares são iguais aos exigidos para um crédito de apenas um titular.

Deve ter um histórico bancário limpo, um perfil financeiro saudável e rendimentos estáveis. Além disso, terá de submeter a documentação pedida pelo banco.

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