Tiago Pestana
Com cerca de 4 anos de experiência na área financeira, já ajudei inúmeras pessoas a obter as melhores soluções de crédito pessoal. Garanto que todos os clientes encontram empréstimos adequados à sua situação.
Crédito Multifunções: Como Funciona e Como Pedir?
A compra de uma casa representa um investimento grande e, em muitos casos, é preciso suportar outras despesas, como o recheio do imóvel, ou obras de remodelação, por exemplo.
Caso perceba que precisa de capital extra para este tipo de gastos, tem à sua disposição o crédito multifunções. Neste artigo, damos-lhe a conhecer esta solução e explicamos-lhe:
- Como funciona este empréstimo;
- Qual o melhor crédito multifunções no mercado;
- Como pedir e simular este financiamento.
Na procura pelo melhor empréstimo multifunções, pode também contar com o apoio da equipa do CréditoPessoal.pt. Através de uma simulação, conseguimos identificar a oferta mais vantajosa para si.
Como Funciona o Crédito Multifunções?
O crédito multifunções é uma solução de financiamento que combina o crédito habitação com um empréstimo pessoal.
Na prática, funciona como um financiamento “2 em 1”, já que permite obter um crédito para comprar casa e, em simultâneo, capital extra para outras despesas.
Ora, o crédito multifunções pode ser utilizado com diferentes objetivos:
- Rechear o imóvel;
- Fazer pequenas remodelações;
- Fazer obras mais profundas.
❗️ Embora seja muito usado para financiar despesas relacionadas com a casa, o empréstimo multiopções pode ser aplicado noutras finalidades, como, por exemplo, num curso ou na compra de um carro.
Por se destinar a quem já tem ou pretende vir a ter uma habitação, o crédito multifunções implica que dê a sua casa como garantia de pagamento. É, por isso, um empréstimo hipotecário.
Em contrapartida, ao recorrer a esta solução, beneficiará de taxas de juro mais reduzidas no empréstimo e pode pagar num prazo até 40 anos.
💡 Como alternativa ao crédito multifunções, pode recorrer a um empréstimo para pagar outros créditos que não envolvam a compra de casa.
Qual é a Diferença Entre o Crédito Multifunções e o Crédito Consolidado?
Tal como acontece num empréstimo consolidado, quando contrata um crédito multiopções está a juntar dois financiamentos (um crédito habitação e um empréstimo ao consumo) e a pagar apenas uma mensalidade.
Esta estratégia é usada, por exemplo, quando solicita o crédito habitação aquisição e obras, que agrega o empréstimo para comprar casa a um financiamento para remodelações no imóvel.
✅ Saiba mais sobre o empréstimo consolidado e conheça o melhor do mercado.
No entanto, há diferenças a considerar.
O crédito multiusos será mais adequado para quem precisa de aceder a um empréstimo extra para financiar necessidades relacionadas, ou não, com a casa.
Já o empréstimo consolidado fará mais sentido quando tem vários créditos em simultâneo e pretende juntá-los num único contrato de financiamento.
Simulador de Crédito Multifunções: Como Usar?
A maior parte das entidades financeiras no mercado não apresenta a opção de crédito multifunções nos simuladores que disponibilizam online. Mas tal não significa que tenha de contactar, um a um, os vários bancos.
Efetivamente, pode optar pela alternativa de utilizar o nosso simulador 100% online.
Trabalhamos de forma próxima com os diversos bancos e, ao fazer o pedido através do nosso formulário, conseguimos identificar o melhor empréstimo multisoluções para si.
No fundo, fazemos todas as comparações necessárias para facilitar a escolha dos empréstimos ideais com base nas suas necessidades. O processo é muito simples.
- Clique em “Simular Já”;
- Preencha o formulário;
- Responda ao questionário de pré-aprovação;
- Submeta os documentos necessários;
- Receba as propostas e escolha a melhor.
Qual é o Melhor Crédito Multifunções?
| Instituição | Montante Financiado | Prazo | TAEG | Spread |
|---|---|---|---|---|
| Bankinter | Até 80% do Valor de Aquisição ou Avaliação | Até 35 Anos | Desde 4,2% | Desde 0,75% |
| ABANCA | Até 60% do Valor de Aquisição ou Avaliação | Até 40 Anos | Desde 4,5% | Desde 0,70% |
| Banco CTT | Até 80% do Valor de Aquisição ou Avaliação | Até 30 Anos | Desde 4,6% | Desde 1% |
| Novo Banco | Até 80% do Valor de Aquisição ou Avaliação | Até 30 Anos | Desde 5,0% | Desde 0,90% |
| Montepio | Até 80% do Valor de Aquisição ou Avaliação | Até 40 Anos | Desde 6,5% | Desde 0,80% |
A tabela apresenta os bancos que disponibilizam crédito multifunções. Para identificar a oferta mais benéfica, deve focar-se na TAEG.
Com efeito, quanto menor for o valor desse indicador, menor será também o custo total do empréstimo, conhecido como MTIC. Por inerência, um custo inferior traduz-se também numa menor taxa de esforço.
A verdade é que o melhor crédito multiopções vai depender das suas necessidades e dos seus objetivos. Por isso, a prática mais adequada será sempre fazer simulações.
Esse comportamento torna-se ainda mais importante uma vez que este produto envolve montantes de financiamento elevados e, por isso, um risco maior.
❗ Antes de pedir um crédito multifunções, lembre-se de que esta solução implica a hipoteca da sua casa.
Neste sentido, pode contar com o apoio da equipa do CréditoPessoal.pt. Depois de usar o simulador, ajudamos a identificar a melhor solução de financiamento multiusos.
Vantagens e Desvantagens do Crédito Multiopções
- Prazo de Pagamento Alargado
- Taxas de Juro Baixas
- Várias Finalidades
- Mais Burocracia
- Hipoteca Obrigatória
De uma forma sumária, os prós e contras do crédito multifunções são os seguintes:
Vantagens
- Prazo de pagamento alargado: o crédito multifunções envolve um financiamento com prazos que podem chegar aos 40 anos, por oposição ao prazo de 84 meses característico do crédito ao consumo.
💡 Em casos mais específicos, é possível obter um crédito pessoal a 120 meses.
- Taxas de juro baixas: comparativamente com o pedido de dois créditos isolados, o empréstimo multiusos apresenta taxas de juro (TAN e TAEG) inferiores. Naturalmente, também a prestação é impactada positivamente.
- Várias finalidades: como já percebeu, o seu financiamento adicional pode ser utilizado para uma grande variedade de objetivos.
Desvantagens
- Mais burocracia: uma vez que o crédito multifunções inclui um empréstimo habitação, é necessário proceder à avaliação do imóvel. Como tal, a avaliação de risco do financiamento é também mais extensa.
- Hipoteca obrigatória: não há como evitar a obrigatoriedade de hipoteca do imóvel. Esta condição significa que, em caso de não pagamento do crédito, corre o risco de perder a sua casa.
Requisitos Para Pedir Um Crédito Multifunções
Por se tratar de uma solução que financia montantes muito elevados e por implicar maior risco, os bancos podem impor algumas condições adicionais aquando da contratação de um crédito multifunções.
Ora, além da obrigatoriedade de hipotecar o seu imóvel, poderá ser necessário:
- Fiador: embora não seja uma condição obrigatória, algumas instituições de crédito exigem a adição de um fiador ao contrato de crédito multiopções. É uma forma de ter uma garantia extra, apesar de, lá está, ser possível ter um empréstimo sem fiança.
- Produtos adicionais: é praticamente certo que o banco peça a subscrição de produtos adicionais, como um cartão de crédito ou um seguro de vida, para que seja possível avançar com o financiamento. Esta já é, aliás, uma política habitual no crédito habitação “tradicional” e até nalguns créditos ao consumo.
Paralelamente a estas condições, é preciso considerar o seu Loan-to-Value, isto é, o rácio entre o montante que o banco empresta e o valor do imóvel hipotecado. A maioria das entidades credoras, como percebeu, impõe que o LTV seja inferior a 80%.
💡 Para maximizar as hipóteses de ter o seu crédito multifunções aprovado, é fundamental manter um perfil bancário limpo, sem registo de dívidas e de atrasos nos pagamentos.
É Melhor Pedir um Crédito Multifunções ou um Crédito Pessoal?
Regra geral, o crédito multifunções apresenta taxas de juro mais vantajosas face às do empréstimo pessoal.
Vejamos, aliás, a diferença entre as TAEG de uma solução e de outra em duas financeiras: o Banco CTT e o Novo Banco, a título meramente exemplificativo.
| Entidade Financeira | TAEG Crédito Multifunções | TAEG Crédito Pessoal |
|---|---|---|
| Banco CTT | Desde 4,6% | Desde 10,50% |
| Novo Banco | Desde 5,0% | Desde 13,2% |
Com a análise destes números, percebe-se que pode compensar recorrer ao financiamento multiusos como alternativa à contratação de um crédito pessoal separado do empréstimo habitação.
❗️ Tenha apenas o cuidado de nunca recorrer ao crédito pessoal para pagar a entrada da casa. Esta é uma prática desadequada.
A verdade é que a decisão dependerá também do seu grau de tolerabilidade a características como a garantia hipotecária, presente no crédito multifunções.
Ora, se não quiser dar a sua casa como garantia de pagamento, o empréstimo pessoal será uma opção mais indicada.
Por outro lado, os créditos pessoais envolvem também financiamentos rápidos de montantes que podem chegar aos 75.000€.
💡 Lembre-se também de que um empréstimo pessoal pode ser aplicado em várias finalidades, como o crédito mobiliário e decoração ou o crédito obras.
No essencial, a melhor prática é sempre a de avaliar as diferentes ofertas do mercado e estudar a sua situação de modo a perceber qual será a escolha mais adequada.
Conclusão
O crédito multifunções funciona como um financiamento “2 em 1”, já que permite contratar um empréstimo ao consumo e juntá-lo ao crédito habitação.
Ora, esta solução permite aceder a um montante extra para rechear a casa ou fazer obras, por exemplo.
Por outro lado, as taxas de juro deste tipo de crédito são mais atrativas face às do empréstimo pessoal.
Caso pretenda obter a melhor proposta de crédito multifunções, pode contar com o apoio do CréditoPessoal.pt. Avaliamos as várias ofertas do mercado e apresentamos a mais vantajosa para o seu caso.
Perguntas Frequentes
Um crédito multifunções é um empréstimo que junta dois financiamentos: um crédito habitação e um crédito ao consumo.
Este financiamento “2 em 1” é muito procurado, por exemplo, por quem está no momento de compra de casa e precisa de capital adicional para o recheio ou para obras no imóvel.
Ambas as soluções têm vantagens e aspetos menos positivos. Por isso, a escolha depende da sua situação específica e do seu objetivo.
Ao optar por um crédito multifunções, há um processo de avaliação da sua casa e terá de dar o imóvel como garantia de pagamento. Por outro lado, as taxas de juro deste empréstimo são bastante mais atrativas.
Já o crédito pessoal não tem a hipoteca como condição obrigatória e apresenta processos de financiamento mais céleres. Ainda assim, tipicamente tem taxas de juro mais elevadas.
Regra geral, os bancos não disponibilizam um simulador de crédito multifunções.
No entanto, se utilizar o nosso simulador de crédito 100% online, podemos ajudar a obter várias ofertas.
Trabalhamos com várias entidades bancárias e temos acesso às melhores propostas. Por isso, conseguimos encontrar o melhor crédito multiopções para si.
