Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação: Posso Fazê-lo?

Se tens um crédito habitação e outros empréstimos, é normal que sintas mais dificuldade em gerir as prestações.

Uma estratégia que pode aliviar a pressão financeira passa por juntar o crédito pessoal ao crédito habitação.

Neste artigo, explicamos-te como podes começar a poupar com esse processo.

Conta também com a nossa ajuda para encontrar a solução de poupança mais adequada ao teu perfil.

Posso Juntar um Crédito Pessoal ao Crédito Habitação?

Sim, é possível juntar um crédito pessoal ao crédito habitação através de uma solução chamada crédito consolidado com hipoteca. Esta opção permite unir diferentes empréstimos num só contrato com uma prestação mensal mais baixa.

Com esta solução, o teu imóvel serve como garantia para o crédito consolidado, o que facilita a negociação de melhores condições:

• Taxas de juro inferiores;
• Prazos de pagamento alargados.

👍 A consolidação de empréstimos é útil para quem tem várias dívidas e procura simplificar a gestão financeira ou baixar o valor das mensalidades.

Dependendo das tuas necessidades, podes também juntar o crédito pessoal ao crédito habitação ao abrigo do empréstimo multifunções.

• O crédito multifunções é especialmente útil quando vais comprar casa e precisas de um montante extra para obras, em particular.

É importante salientar que esta solução não é igual a pedir um crédito pessoal para pagar a entrada do empréstimo habitação. Esta prática é desadequada.

Como Juntar o Crédito Pessoal ao Crédito Habitação?

O processo pode ser feito diretamente num banco, mas a verdade é que nem todas as instituições financeiras comunicam esta solução de forma direta. Uma alternativa mais simples é recorrer a um intermediário de crédito.

✅ Os intermediários tratam de todo o contacto com as financeiras, apresentam diferentes propostas e ajudam-te a escolher a solução mais adequada ao teu caso. Dessa forma, poupas tempo e dinheiro.

Os especialistas do CréditoPessoal.pt podem ajudar-te. Basta pedires uma simulação 100% online e nós tratamos do resto: analisamos o teu perfil e identificamos o melhor crédito consolidado para ti.

O processo é rápido e permite até a assinatura digital.

Vantagens e Desvantagens de Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação

Destacamos, de seguida, os principais benefícios e também os riscos desta solução.

Vantagens

• Redução da prestação mensal: ao juntares vários créditos num só, normalmente consegues uma prestação mensal mais baixa, graças às taxas de juro reduzidas e aos prazos de pagamento mais longos.

• Gestão financeira simplificada: passas a ter apenas uma mensalidade, o que facilita o controlo do orçamento e reduz o risco de esquecimentos ou atrasos nos pagamentos.

• Taxas de juro mais baixas: o crédito habitação costuma ter TAN e TAEG mais vantajosas do que os créditos pessoais ou cartões de crédito, o que pode representar uma poupança significativa.

👉 As taxas máximas dos cartões de crédito podem chegar atualmente aos 18,8%, de acordo com o definido pelo Banco de Portugal.

• Possibilidade de financiamento adicional: em alguns casos, é possível obter um valor extra para outras necessidades, se a tua taxa de esforço o permitir.

Desvantagens

• Risco de perder o imóvel: como o crédito fica associado à hipoteca da casa, em caso de incumprimento, podes perder o imóvel.

💡 Sabias que há soluções de crédito pessoal em que também é possível dar uma garantia de pagamento? É o que acontece no Banco Best, por exemplo.

• Custo total mais elevado: o prazo de pagamento mais longo pode aumentar o montante total a pagar (MTIC), mesmo que a prestação mensal seja mais baixa.

• Comissões e custos iniciais: existem custos associados ao processo, como comissões, avaliação do imóvel, escritura e imposto de selo.

• Processo mais burocrático: esta solução exige mais documentação e mais tempo de análise em comparação com a consolidação de créditos ao consumo.

Exemplo de Poupança ao Juntar Crédito Pessoal com Crédito Habitação

Para perceberes melhor o impacto desta solução, partilhamos um exemplo prático e simples.

O Ricardo tem os créditos seguintes em simultâneo:

• Crédito habitação: 150.000€ em dívida, com uma prestação mensal de 450€;
• Crédito pessoal para obras: 10.000€, com uma prestação mensal de 150€;
• Cartão de crédito: 5.000€, com pagamentos mensais de 100€.

Neste cenário, o total das prestações mensais é de 700€. Ao juntar todos estes créditos num único contrato com hipoteca, o Ricardo conseguir uma nova prestação mensal de 330€. Ou seja, uma poupança mensal de 370€.

👍 Esta diferença resulta, principalmente, da taxa de juro mais baixa aplicada ao crédito consolidado com hipoteca e do prazo de pagamento mais alargado.

Lembra-te: o valor da poupança depende sempre do montante, taxas e prazos dos teus créditos atuais, bem como das condições negociadas na consolidação. Por isso, é importante simular e comparar propostas antes de avançar.

Dicas Essenciais Antes de Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação

Antes de tomares a decisão de um juntar crédito pessoal ao crédito habitação, considera estes seis pontos fundamentais para garantires que fazes uma escolha informada e segura:

• Avalia a tua taxa de esforço: verifica se a prestação única resultante da consolidação é sustentável face ao teu rendimento mensal.

👉 Idealmente, a taxa de esforço não deve ultrapassar os 35% do rendimento do agregado familiar.

• Compara várias propostas: não te fiques pela primeira oferta. Analisa o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), a TAEG e todas as condições de diferentes bancos ou intermediários de crédito.

• Confirma todos os custos associados: solicita a Ficha de Informação Normalizada do crédito, que identifica as comissões, impostos, custos de avaliação do imóvel, escritura e seguros obrigatórios do contrato.

• Garante que não tens prestações em atraso: ter dívidas por regularizar ou outros problemas bancários pode dificultar ou impedir a aprovação do crédito.

• Esclarece todas as dúvidas: pergunta tudo o que considerares importante: prazos, condições, penalizações e outras obrigações. Avança só se não tiveres dúvidas.

• Evita contrair novas dívidas: após a consolidação, mantém o orçamento controlado e evita recorrer a novos créditos sem necessidade real, para não comprometeres a tua estabilidade financeira.

Conclusão

Juntar crédito pessoal a crédito habitação pode ser uma solução eficaz para simplificar a gestão financeira e aliviar o orçamento mensal.

No entanto, é fundamental analisar cuidadosamente as condições, os custos envolvidos e os riscos associados.

Compara sempre várias propostas, esclarece todas as dúvidas e garante que esta decisão se adapta às tuas necessidades e capacidade financeira.

Se precisares de apoio, podes contar com o apoio da equipa do CréditoPessoal.pt. Depois de usares o nosso simulador, ajudamos-te a identificar a solução mais benéfica.