Cedência de Crédito: O Que é e Como Fazer?

Quer transferir o seu empréstimo para outra pessoa? A cedência de crédito é uma solução para esse efeito.

Neste artigo, clarificamos o que é a cedência de crédito e explicamos:

• Quando faz sentido considerá-la;
• Quais os passos a dar para ceder o empréstimo;
• Quais os cuidados a ter antes de avançar;
• Quais as alternativas existentes.

Se procura esta solução por estar com dificuldades financeiras, pode ponderar a consolidação de dívidas. Ajudamos a aceder a esta opção através do nosso simulador.

O Que é a Cedência de Crédito?

A cedência de crédito é o processo que permite transferir um empréstimo para o nome de outra pessoa.

Na prática, deixa de ser responsável pela dívida e passa essa obrigação para alguém que aceita ficar com o crédito.

👉 Se for o caso, o bem financiado (como um carro, por exemplo) também é transferido para a outra pessoa.

A cedência de crédito não acontece automaticamente:

• O banco tem de aprovar a mudança;
• O novo titular deve demonstrar capacidade para assumir o empréstimo.

Sem a aprovação da instituição financeira, a dívida continua a ser sua.

Quando Faz Sentido Avançar com a Cedência de Crédito?

A cedência de crédito pode ser útil quando pagar o empréstimo é difícil ou deixou de fazer sentido. Eis as situações concretas em que esta solução pode ser aplicada:

• Dificuldades financeiras: se perdeu rendimento ou enfrenta despesas inesperadas, pode não conseguir manter as prestações. Transferir o crédito para alguém que queira e possa assumir a dívida pode evitar incumprimentos.

• Venda de um bem financiado: se tem um carro ou outro bem e quer vendê-lo, pode ser possível transferir o empréstimo para o comprador, desde que o banco aceite.

• Mudanças pessoais: em casos de divórcio, separação ou alteração da estrutura familiar, pode ser necessário passar o crédito para o nome de quem fica com o bem.

• Troca frequente de bens: algumas pessoas gostam de trocar de carro com regularidade. Nestes casos, a cedência de crédito pode facilitar a passagem do financiamento para o novo proprietário.

👉 A cedência de crédito é muito frequente nos casos de crédito automóvel.

Em qualquer uma destas situações, é fundamental garantir que o processo é feito de forma legal e transparente, sempre com o conhecimento e aprovação do banco.

Como Fazer uma Cedência de Crédito?

Para avançar com uma cedência de crédito, basta dar seis passos simples:

• Contactar o banco: informe a instituição financeira do seu interesse em transferir o crédito.

• Avaliação do novo titular: o banco vai analisar a situação financeira da pessoa que vai assumir o crédito. Se o novo titular não cumprir critérios de estabilidade financeira, o pedido de crédito pode ser recusado.

• Recolha de documentação: será necessário apresentar documentos de ambas as partes: identificação, comprovativos de rendimentos e outros.

• Acordo de condições: com a aprovação do banco, é definido um novo contrato ou feito um aditamento ao contrato original. Normalmente, as condições (TAN e TAEG, prazo, valor em dívida) mantêm-se, mas pode haver ajustes, se todos concordarem.

• Transferência do bem (se aplicável): se o crédito estiver associado a um bem, é obrigatória a transferência de propriedade para o novo titular.

• Formalização do processo: tudo deve ser feito por escrito e com a intervenção do banco. Só assim o antigo titular fica totalmente livre da responsabilidade e o novo titular assume as obrigações.

Este processo pode parecer burocrático, mas é a única forma de garantir que ambas as partes ficam protegidas e que não há surpresas desagradáveis no futuro.

Diferenças Entre Tipos de Crédito

O processo de cedência de crédito apresenta algumas nuances conforme o tipo de empréstimo.

• Crédito pessoal: normalmente, não há um bem associado, o que pode simplificar. No entanto, o banco pode ser mais exigente na análise, já que não existe uma garantia.

• Crédito automóvel: a cedência é mais comum nestes casos e costuma acontecer ao mesmo que a transferência de propriedade do veículo.

• Crédito habitação: Neste caso, o processo é mais complexo. A cedência só é possível em situações muito específicas, como divórcio ou venda do imóvel. Normalmente, é necessário realizar uma nova escritura e transferir a propriedade da casa.

Cuidados a Ter Antes de Avançar Com a Cedência de Crédito

A cedência de crédito pode ser uma solução útil, mas não está isenta de riscos. Há cuidados essenciais que não deve ignorar.

• Evite acordos informais: nunca aceite transferir um crédito apenas com um acordo verbal. Se o banco não for informado e não aprovar a mudança, o crédito continua em seu nome.

👉 Mesmo que outra pessoa pague as prestações, é o seu histórico que fica em risco se houver incumprimento.

• Atenção à transferência do bem: no caso de créditos associados a um bem, garanta que a propriedade é transferida para o novo titular. Se não o fizer, pode perder o bem e continuar a ser responsável pela dívida.

• Cuidado com custos adicionais: o processo pode envolver comissões, despesas administrativas ou custos com escrituras e registos. Informe-se antes de avançar para não ser apanhado de surpresa.

Alternativas à Cedência de Crédito

Se estiver com dificuldades em pagar um empréstimo, a cedência de crédito não é a única “saída”. Existem três outras soluções que podem ser mais adequadas.

• Consolidação de créditos: se tem vários empréstimos, pode juntar tudo num só, com uma prestação mensal mais baixa. Assim, simplifica a gestão das dívidas e pode aliviar o orçamento familiar.

✅ Juntar créditos pode resultar em poupanças mensais até 60%.

• Renegociação com o banco: tente renegociar as condições diretamente com a instituição financeira. Pode ser possível alargar o prazo, baixar a prestação ou ajustar outras condições.

• Transferência para outra financeira: nalguns casos, pode ser vantajoso transferir o seu crédito pessoal (ou outro) para outra instituição que ofereça melhores condições. Esta opção pode reduzir a prestação e tornar o pagamento menos pesado.

O mais importante é não ignorar o problema. Se sente dificuldade em pagar, procure ajuda antes de tomar uma decisão.

👉 Os agiotas e os empréstimos particulares não devem ser hipóteses a considerar. Estas opções representam um risco para a sua saúde financeira.

O simulador do CréditoPessoal.pt é um ponto de partida para encontrar a solução mais benéfica para si. A nossa equipa avalia o seu perfil e sugere a melhor alternativa.

Conclusão

A cedência de crédito pode ser uma solução útil para quem já não consegue ou pretende suportar um empréstimo.

No entanto, deve avaliar alternativas como, por exemplo, a consolidação de créditos, especialmente se a cedência for procurada por dificuldades financeiras.

Esclareça sempre todas as dúvidas junto das instituições financeiras e escolha a opção que melhor se adapta à sua realidade. Só assim garante segurança e protege a sua saúde financeira.