Crédito Pessoal 240 Meses: É Possível Conseguir?
Se procura um empréstimo com prazos maiores para reduzir o valor das mensalidades, certamente já se questionou se é possível obter um crédito pessoal a 240 meses.
Neste artigo, explicamos-lhe se esta opção está disponível e quais as alternativas para conseguir um financiamento ajustado ao seu orçamento.
É Possível Obter um Crédito Pessoal a 240 Meses em Portugal?
Atualmente, não é possível obter um crédito pessoal com um prazo de 240 meses (20 anos) em Portugal.
A legislação nacional, definida pelo Banco de Portugal, estabelece limites claros para a duração dos créditos ao consumo, incluindo o crédito pessoal.
De forma geral, os prazos máximos a ter em conta são os seguintes:
| Tipo de Crédito | Prazo Máximo |
|---|---|
| Pessoal Sem Finalidade Específica | 84 Meses (7 Anos) |
| Pessoal (Educação, Saúde e Energia) | 120 Meses (10 Anos) |
| Automóvel e Consolidado | 120 Meses |
✅ Leia mais sobre o crédito pessoal a 120 meses e saiba se esta solução compensa no seu caso.
Estes limites existem para proteger os consumidores, evitando situações de endividamento excessivo e garantindo que os encargos mensais são ajustados à capacidade financeira de cada pessoa.
👉 Caso encontre ofertas de crédito pessoal a 240 meses, deve ter atenção, pois podem tratar-se de propostas não autorizadas ou até fraudulentas.
Alternativas ao Crédito Pessoal a 240 Meses
Existem diversas alternativas legais e seguras ao crédito pessoal de 240 meses:
- Crédito consolidado com hipoteca: se já tem vários empréstimos em curso, pode juntar todos num único contrato mais benéfico através do crédito consolidado hipotecário.
- Crédito multifunções: também conhecido como empréstimo multiopções, é igualmente um empréstimo com garantia hipotecária e é útil para quem precisa de um montante adicional além do crédito habitação.
👍 Nestes dois casos, os prazos de pagamento podem chegar aos 480 meses (40 anos).
Pode também ser vantajoso renegociar os seus créditos ou transferir os empréstimos pessoais para outra instituição para conseguir prazos mais longos ou taxas de juro mais competitivas.
Antes de avançar com qualquer solução, é fundamental:
- Analisar o custo total do crédito (MTIC);
- Comparar propostas de diferentes instituições;
- Garantir que o novo compromisso é ajustado à sua capacidade financeira.
Se precisar de apoio para comparar alternativas, pode recorrer a plataformas especializadas como o CréditoPessoal.pt, que ajudam a encontrar as condições mais vantajosas de forma simples e segura.
Cuidados a Ter Com os Prazos de Pagamento Alargados
Optar por um prazo de pagamento mais longo pode ser uma solução interessante para quem procura mensalidades mais baixas ou maior flexibilidade no orçamento.
No entanto, é importante pesar cuidadosamente os riscos antes de tomar uma decisão:
- Custo total mais elevado: ao aumentar o prazo, irá pagar mais juros ao longo do tempo, o que faz com que o custo total do crédito seja superior.
- Compromisso prolongado: um crédito com prazo alargado mantém a sua responsabilidade durante muitos anos, limitando a sua flexibilidade financeira para outros projetos ou necessidades futuras.
- Risco de sobre-endividamento: prestações menores podem criar a sensação de maior folga no orçamento, levando à tentação de contrair novos créditos.
- Garantias adicionais: nos créditos com prazos muito longos (acima de 10 anos), normalmente é exigida uma garantia hipotecária, o que implica o risco de perda do imóvel em caso de incumprimento.
👉 Antes de escolher um prazo alargado, analise cuidadosamente o impacto no seu orçamento e no custo total do crédito.
Compare propostas, avalie a sua situação financeira e, se necessário, procure aconselhamento especializado para tomar uma decisão informada e responsável.
Exemplo Prático: Como o Prazo Afeta a Mensalidade e o Custo do Crédito
Para perceber melhor o impacto do prazo no valor das prestações e no custo total do crédito, considere o exemplo seguinte.
Imagine que pretende pedir um crédito pessoal para despesas gerais, no valor de 10.000€, junto do banco Credibom e compara três cenários:
| Prazo | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|
| 48 Meses (3 Anos) | 255,30€ | 12.430,40€ |
| 60 Meses (5 Anos) | 214,19€ | 13.027,40€ |
| 84 Meses (7 Anos) | 159,82€ | 13.600,88€ |
Neste exemplo, ao aumentar o prazo de pagamento:
- A mensalidade diminui, tornando o crédito mais leve para o orçamento mensal.
- Mas o custo total do crédito (MTIC) aumenta, pois paga juros durante mais tempo.
Ora, optar por um prazo mais longo torna o crédito mais caro no final do contrato. Por isso, é importante avaliar o equilíbrio entre o valor da prestação e o custo total antes de tomar uma decisão.
Documentos e Requisitos Para Obter Crédito Com Prazos Alargados
Para obter um crédito com prazos superiores a 120 meses, nomeadamente um empréstimo com garantia hipotecária, é necessário apresentar os documentos seguintes:
- Documento de Identificação Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
- Comprovativo de Morada Fiscal Cópia de uma fatura da luz, água, gás ou telecomunicações
- Comprovativo de IBAN Obtido através de uma caixa multibanco ou do homebanking do seu banco
- Comprovativo de Rendimentos Cópia dos últimos três recibos de vencimento
- Última Declaração de IRS Modelo 3 com nota de liquidação
- Mapa de Responsabilidades Disponível no site do Banco de Portugal
Será ainda necessário apresentar documentação relativa ao imóvel que servirá de garantia.
- Caderneta Predial Urbana: documento emitido pelas Finanças que identifica o imóvel e o respetivo proprietário.
- Certidão Permanente do Registo Predial: confirma a titularidade e a existência de eventuais ónus ou encargos sobre o imóvel.
👍 Saiba como pedir a certidão permanente predial.
- Licença de Utilização: comprova que o imóvel está autorizado para habitação.
- Certificado Energético: documento obrigatório que avalia a eficiência energética do imóvel.
- Planta do Imóvel: nalguns casos, pode ser solicitada uma planta atualizada.
- Comprovativo de pagamento do IMI: demonstra que o imposto municipal está regularizado.
- Contrato de promessa de compra e venda (CPCV): se aplicável, especialmente em processos de aquisição.
👉 A instituição financeira pode solicitar documentação adicional, dependendo das características do imóvel ou do tipo de crédito.
Por fim, há um conjunto de critérios essenciais a cumprir:
- Ter idade entre 18 e 75 anos (pode variar conforme a instituição);
- Residência em Portugal;
- Historial de crédito limpo, sem incidentes de incumprimento;
- Capacidade financeira adequada ao valor e prazo pretendidos.
Conclusão
Atualmente, obter um crédito pessoal de 240 meses não é possível devido às regras de proteção do consumidor e de prevenção do endividamento excessivo.
No entanto, existem alternativas legais e seguras, como o crédito consolidado ou o crédito multifunções, por exemplo.
Antes de tomar qualquer decisão, é fundamental analisar o custo total do crédito e comparar propostas de diferentes instituições financeiras.
Para simular e comparar opções, pode contar com o CréditoPessoal.pt. A simulação é gratuita e feita 100% online.
Perguntas Frequentes
Não. Atualmente, não existe nenhuma instituição financeira autorizada a conceder crédito pessoal com um prazo de 240 meses. Os prazos máximos para crédito pessoal variam entre 84 e 120 meses, dependendo da finalidade.
Pode considerar alternativas como o crédito consolidado, o crédito multifunções (com garantia hipotecária) e a renegociação ou transferência dos seus créditos atuais. Estas soluções permitem prazos mais alargados e prestações mensais mais baixas.
Um prazo mais longo reduz a prestação mensal, mas aumenta o custo total do crédito devido aos juros. Analise sempre o MTIC, compare propostas e avalie se o compromisso é ajustado ao seu orçamento.
Depende da sua situação financeira. O prazo alargado reduz a prestação, mas aumenta o custo total do crédito. Analise o impacto no seu orçamento e no montante total a pagar antes de decidir.
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